孫敏敏記者于晗

當前，數字金融和實體經濟日益深度融合。作為改革開放先行示范區，深圳以“走在前”的制度政策和“搶在先”的科技創新，將數字金融打造成一張亮麗名片。以招商銀行、平安銀行、微眾銀行為代表的帶有鮮明科技特色的金融機構扎根深圳，緊跟數字化發展浪潮，將數字金融觸角深入個人和企業金融需求的神經末梢，構建起“千人千面”的金融生態場景，走在中國數字金融發展前沿。

數字金融快速崛起

2023年末，微眾銀行公布了成立以來的績單：“9年來，微眾銀行為3.7億人和410萬小微企業提供包括銀行賬戶、存款理財、小額信貸和支付等在內的綜合金融服務。在個人金融領域，純線上小額信用循環消費貸款產品‘微粒貸’填補了中國金融發展的空白?！?/p>

2014年，作為中國首批民營銀行，微眾銀行在深圳成立。金融體系的“后來者”微眾銀行以純線上、不設物理網點的創新運作模式，邁出了中國數字銀行發展的第一步。

2014年，平安銀行面向公司客戶推出線上供應鏈金融服務平臺橙e網，提出供應鏈金融3.0服務、“跳出銀行辦銀行”、建立“科技+產業+金融”新模式等。

2015年，招商銀行開展互聯網布局，明確初期“內建平臺、外接流量、流量經營”的發展戰略。2017年，明確提出打造“金融科技銀行”。自此，“科技立行”成為招商銀行一張重要名片。

數字化變革，離不開頂層設計上的謀篇布局?！拔⒈娿y行自成立之初，科技就被確立為核心發展引擎，科技人員占比始終保持在50%以上，每年科技投入占營收比重也一直在10%左右?！蔽⒈娿y行科技創新產品部負責人姚輝亞通過以上兩個數據向《中國銀行保險報》記者介紹了該行以“ABCD”（人工智能、區塊鏈、云計算、大數據）為核心的金融科技發展戰略。

“云”則是招商銀行數字化戰略的核心?！?022年，招商銀行完成系統全面上云，成為國內7家系統重要性銀行中唯一一家全面上云的大型銀行?！闭猩蹄y行深圳分行有關負責人表示，該行經過3年時間自研搭建云平臺，通過重寫2.35億行代碼構建起一個全新的數字化銀行。目前，該行已實現基礎業務95.65%線上化。

“目前，平安銀行每個員工都要參加平安的FinTech培訓考試，幫助員工掌握金融科技知識，融入平安的數字化轉型浪潮中?！逼桨层y行深圳分行相關部門負責人告訴記者，此舉一方面旨在推動人才升級，另一方面是為提升科技的人工替代率。目前，平安銀行客服的人工替代率超過92%。

深入“數實融合”

數字化轉型從戰略布局到“數實融合”深入推進，深圳金融機構轉型“密碼”是什么？在采訪調研中，受訪機構都高頻提及一個詞組——“與客戶共同成長”。

與客戶共同成長的基礎是理解你的客戶（KnowYourCustomer，以下簡稱“KYC”），深圳金融機構基于數據底座的支撐建立起KYC模型，精準識別客戶，深度發掘客戶信息，基于客戶企業的發展情況和需求，開發和設計差異化、定制化的服務產品。同時，通過“專業判斷+數據賦能”，提高金融服務的效率和精準度。

“有很多銀行主動找過我，但只有平安銀行的產品符合我們平臺的需求，根據不同業務場景，提供定制化金融服務。”嵌入平安“供應鏈數字貸”產品的深圳開思汽配互聯網平臺供應鏈金融總監王曉川表示。

傳統供應鏈金融以線下模式為主，如果無法應用商品、交易、信用數據，難以滿足上下游企業多元化的融資需求，解決企業的融資難、融資貴問題。面對傳統模式的局限，平安銀行的解決方案是借助數字化、物聯網等科技手段對供應鏈業務進行重塑。

“平安基于核心企業及平臺類企業與上下游客群的采購交易場景，通過客戶歷史采購、銷售等經營數據構建信用授信創新模型體系。從而高效、準確地抓住客戶的痛點，真正做到比企業自己還清楚企業需要什么樣的服務?！逼桨层y行深圳分行開放銀行部負責人黃澤冰表示。

在推動“數實融合”方面，招商銀行在加速自身數字化轉型的同時，不斷融入產業客戶的數字化轉型之中，深入企業場景，助力企業數字化轉型。

“我們發現，企業的財資管理需求在持續升級。越來越多的企業希望銀行的服務能與采購場景、銷售場景、員工服務場景等深度融合，實現業財一體的全鏈路價值創造。金融機構必然也必須順應趨勢，集結服務能力，用整套數字化產品與解決方案，貼合每個場景，賦能企業經營升級?！闭猩蹄y行深圳分行交易銀行部總經理關平表示。正是在這樣的背景之下，招商銀行緊密貼合企業需求，通過“企業數智金融”體系的“線上金融”“財資管理云”“場景金融”三大服務，持續擴寬服務半徑。

數字金融發展邁向深水區

先行先試、勇于創新是深圳的底色。在數字金融創新探索中，目前，數據安全、交易和流通環節仍存在一系列障礙亟待突破。

“當前，數字金融的發展仍面臨數據資產安全治理問題?！闭猩蹄y行深圳分行交易銀行部負責人表示，從功能視角來看，目前，金融業正持續推動創新成果扎根于實體經濟需求，如小微金融、農村金融、供應鏈金融、綠色金融成為金融科技滲透與應用的重要領域。但在實際工作中，多數深圳企業一方面有著將資金業務、融資業務、采購業務甚至是銷售業務和員工服務線上化的需求，另一方面苦于尚未制定和完善數據資產安全治理的法規和標準，對使用銀行提供的數字化服務產品并將數據托管在銀行服務器的模式有些猶豫。

不久前，深圳數據交易所與光大銀行深圳分行、同致誠評估攜手，為對數據產品納入價格監測對象的數據商——深圳市華傲數據技術有限公司在深圳數據交易所上市的數據產品開展資產評估，創新性提出將數據產品取得的數據價格監測憑證作為數據資產授信的前置條件之一，使該企業獲得光大銀行深圳分行的1000萬元授信。據了解，2023年以來，光大銀行深圳分行聯合深圳數據交易所先后落地全國首單數據資產無質押的增信融資業務，打通全國首例跨境企業數據資產增信融資業務，圍繞數據資產金融化開展了大量實踐探索。

搭建流通平臺、制定要素流通交易機制等數據基礎建設，是一項系統性的大工程，特別需要監管的協同和政府部門的支持。多位機構人士表示，未來，希望隨著國家數據局的成立，監管部門可以加快數據治理，通過一些創新機制和政策舉措，逐漸解決數據所有權、運營權、使用權和收益權等核心問題，推動數據要素流通、數據資產化機制建設，打通數據豎井。與此同時，期望政府部門可以實現更多公共數據的開放共享，釋放公共數據的經濟價值和社會價值，這也是深化數據要素市場化配置改革的重要方向。

從“探路者”到“引路者”，深圳數字金融發展正逐步邁向“深水區”。下一步，如何用數字化的力量重塑金融業服務和業務增長邏輯，監管制度的適配、數據要素的流通、科研的“卡脖子”等關鍵問題都將是數字化轉型下半場的必答題。同時，這也是做好數字金融這篇大文章的關鍵。