孫敏敏記者于晗

當前，數(shù)字金融和實體經(jīng)濟日益深度融合。作為改革開放先行示范區(qū)，深圳以“走在前”的制度政策和“搶在先”的科技創(chuàng)新，將數(shù)字金融打造成一張亮麗名片。以招商銀行、平安銀行、微眾銀行為代表的帶有鮮明科技特色的金融機構扎根深圳，緊跟數(shù)字化發(fā)展浪潮，將數(shù)字金融觸角深入個人和企業(yè)金融需求的神經(jīng)末梢，構建起“千人千面”的金融生態(tài)場景，走在中國數(shù)字金融發(fā)展前沿。

數(shù)字金融快速崛起

2023年末，微眾銀行公布了成立以來的績單：“9年來，微眾銀行為3.7億人和410萬小微企業(yè)提供包括銀行賬戶、存款理財、小額信貸和支付等在內的綜合金融服務。在個人金融領域，純線上小額信用循環(huán)消費貸款產(chǎn)品‘微粒貸’填補了中國金融發(fā)展的空白?！?/p>

2014年，作為中國首批民營銀行，微眾銀行在深圳成立。金融體系的“后來者”微眾銀行以純線上、不設物理網(wǎng)點的創(chuàng)新運作模式，邁出了中國數(shù)字銀行發(fā)展的第一步。

2014年，平安銀行面向公司客戶推出線上供應鏈金融服務平臺橙e網(wǎng)，提出供應鏈金融3.0服務、“跳出銀行辦銀行”、建立“科技+產(chǎn)業(yè)+金融”新模式等。

2015年，招商銀行開展互聯(lián)網(wǎng)布局，明確初期“內建平臺、外接流量、流量經(jīng)營”的發(fā)展戰(zhàn)略。2017年，明確提出打造“金融科技銀行”。自此，“科技立行”成為招商銀行一張重要名片。

數(shù)字化變革，離不開頂層設計上的謀篇布局?！拔⒈娿y行自成立之初，科技就被確立為核心發(fā)展引擎，科技人員占比始終保持在50%以上，每年科技投入占營收比重也一直在10%左右?！蔽⒈娿y行科技創(chuàng)新產(chǎn)品部負責人姚輝亞通過以上兩個數(shù)據(jù)向《中國銀行保險報》記者介紹了該行以“ABCD”（人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)）為核心的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略。

“云”則是招商銀行數(shù)字化戰(zhàn)略的核心?！?022年，招商銀行完成系統(tǒng)全面上云，成為國內7家系統(tǒng)重要性銀行中唯一一家全面上云的大型銀行。”招商銀行深圳分行有關負責人表示，該行經(jīng)過3年時間自研搭建云平臺，通過重寫2.35億行代碼構建起一個全新的數(shù)字化銀行。目前，該行已實現(xiàn)基礎業(yè)務95.65%線上化。

“目前，平安銀行每個員工都要參加平安的FinTech培訓考試，幫助員工掌握金融科技知識，融入平安的數(shù)字化轉型浪潮中。”平安銀行深圳分行相關部門負責人告訴記者，此舉一方面旨在推動人才升級，另一方面是為提升科技的人工替代率。目前，平安銀行客服的人工替代率超過92%。

深入“數(shù)實融合”

數(shù)字化轉型從戰(zhàn)略布局到“數(shù)實融合”深入推進，深圳金融機構轉型“密碼”是什么？在采訪調研中，受訪機構都高頻提及一個詞組——“與客戶共同成長”。

與客戶共同成長的基礎是理解你的客戶（KnowYourCustomer，以下簡稱“KYC”），深圳金融機構基于數(shù)據(jù)底座的支撐建立起KYC模型，精準識別客戶，深度發(fā)掘客戶信息，基于客戶企業(yè)的發(fā)展情況和需求，開發(fā)和設計差異化、定制化的服務產(chǎn)品。同時，通過“專業(yè)判斷+數(shù)據(jù)賦能”，提高金融服務的效率和精準度。

“有很多銀行主動找過我，但只有平安銀行的產(chǎn)品符合我們平臺的需求，根據(jù)不同業(yè)務場景，提供定制化金融服務?！鼻度肫桨病肮湐?shù)字貸”產(chǎn)品的深圳開思汽配互聯(lián)網(wǎng)平臺供應鏈金融總監(jiān)王曉川表示。

傳統(tǒng)供應鏈金融以線下模式為主，如果無法應用商品、交易、信用數(shù)據(jù)，難以滿足上下游企業(yè)多元化的融資需求，解決企業(yè)的融資難、融資貴問題。面對傳統(tǒng)模式的局限，平安銀行的解決方案是借助數(shù)字化、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段對供應鏈業(yè)務進行重塑。

“平安基于核心企業(yè)及平臺類企業(yè)與上下游客群的采購交易場景，通過客戶歷史采購、銷售等經(jīng)營數(shù)據(jù)構建信用授信創(chuàng)新模型體系。從而高效、準確地抓住客戶的痛點，真正做到比企業(yè)自己還清楚企業(yè)需要什么樣的服務?！逼桨层y行深圳分行開放銀行部負責人黃澤冰表示。

在推動“數(shù)實融合”方面，招商銀行在加速自身數(shù)字化轉型的同時，不斷融入產(chǎn)業(yè)客戶的數(shù)字化轉型之中，深入企業(yè)場景，助力企業(yè)數(shù)字化轉型。

“我們發(fā)現(xiàn)，企業(yè)的財資管理需求在持續(xù)升級。越來越多的企業(yè)希望銀行的服務能與采購場景、銷售場景、員工服務場景等深度融合，實現(xiàn)業(yè)財一體的全鏈路價值創(chuàng)造。金融機構必然也必須順應趨勢，集結服務能力，用整套數(shù)字化產(chǎn)品與解決方案，貼合每個場景，賦能企業(yè)經(jīng)營升級。”招商銀行深圳分行交易銀行部總經(jīng)理關平表示。正是在這樣的背景之下，招商銀行緊密貼合企業(yè)需求，通過“企業(yè)數(shù)智金融”體系的“線上金融”“財資管理云”“場景金融”三大服務，持續(xù)擴寬服務半徑。

數(shù)字金融發(fā)展邁向深水區(qū)

先行先試、勇于創(chuàng)新是深圳的底色。在數(shù)字金融創(chuàng)新探索中，目前，數(shù)據(jù)安全、交易和流通環(huán)節(jié)仍存在一系列障礙亟待突破。

“當前，數(shù)字金融的發(fā)展仍面臨數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全治理問題?！闭猩蹄y行深圳分行交易銀行部負責人表示，從功能視角來看，目前，金融業(yè)正持續(xù)推動創(chuàng)新成果扎根于實體經(jīng)濟需求，如小微金融、農(nóng)村金融、供應鏈金融、綠色金融成為金融科技滲透與應用的重要領域。但在實際工作中，多數(shù)深圳企業(yè)一方面有著將資金業(yè)務、融資業(yè)務、采購業(yè)務甚至是銷售業(yè)務和員工服務線上化的需求，另一方面苦于尚未制定和完善數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全治理的法規(guī)和標準，對使用銀行提供的數(shù)字化服務產(chǎn)品并將數(shù)據(jù)托管在銀行服務器的模式有些猶豫。

不久前，深圳數(shù)據(jù)交易所與光大銀行深圳分行、同致誠評估攜手，為對數(shù)據(jù)產(chǎn)品納入價格監(jiān)測對象的數(shù)據(jù)商——深圳市華傲數(shù)據(jù)技術有限公司在深圳數(shù)據(jù)交易所上市的數(shù)據(jù)產(chǎn)品開展資產(chǎn)評估，創(chuàng)新性提出將數(shù)據(jù)產(chǎn)品取得的數(shù)據(jù)價格監(jiān)測憑證作為數(shù)據(jù)資產(chǎn)授信的前置條件之一，使該企業(yè)獲得光大銀行深圳分行的1000萬元授信。據(jù)了解，2023年以來，光大銀行深圳分行聯(lián)合深圳數(shù)據(jù)交易所先后落地全國首單數(shù)據(jù)資產(chǎn)無質押的增信融資業(yè)務，打通全國首例跨境企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)增信融資業(yè)務，圍繞數(shù)據(jù)資產(chǎn)金融化開展了大量實踐探索。

搭建流通平臺、制定要素流通交易機制等數(shù)據(jù)基礎建設，是一項系統(tǒng)性的大工程，特別需要監(jiān)管的協(xié)同和政府部門的支持。多位機構人士表示，未來，希望隨著國家數(shù)據(jù)局的成立，監(jiān)管部門可以加快數(shù)據(jù)治理，通過一些創(chuàng)新機制和政策舉措，逐漸解決數(shù)據(jù)所有權、運營權、使用權和收益權等核心問題，推動數(shù)據(jù)要素流通、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化機制建設，打通數(shù)據(jù)豎井。與此同時，期望政府部門可以實現(xiàn)更多公共數(shù)據(jù)的開放共享，釋放公共數(shù)據(jù)的經(jīng)濟價值和社會價值，這也是深化數(shù)據(jù)要素市場化配置改革的重要方向。

從“探路者”到“引路者”，深圳數(shù)字金融發(fā)展正逐步邁向“深水區(qū)”。下一步，如何用數(shù)字化的力量重塑金融業(yè)服務和業(yè)務增長邏輯，監(jiān)管制度的適配、數(shù)據(jù)要素的流通、科研的“卡脖子”等關鍵問題都將是數(shù)字化轉型下半場的必答題。同時，這也是做好數(shù)字金融這篇大文章的關鍵。