白寶玉

防控風險是金融工作的永恒主題。

今年的政府工作報告提出，“堅持以高質量發展促進高水平安全，以高水平安全保障高質量發展，標本兼治化解房地產、地方債務、中小金融機構等風險，維護經濟金融大局穩定”。

1月30日，國家金融監督管理總局2024年工作會議在部署今年重點任務時，將“全力推進中小金融機構改革化險”放在首位，也顯示出中小金融機構改革化險的重要性和緊迫性。

在筆者看來，中小金融機構改革化險不能僅靠政府和監管部門，打鐵還需自身硬，銳意進取、積極改革，通過強身健體提升抗風險能力同樣重要。總體而言，中小金融機構改革化險要完成“四步走”。

第一步是立足普惠金融，中小銀行大有可為。根據國家金融監督管理總局農村中小銀行監管司披露數據，截至2023年末，農村中小銀行總資產55萬億元，占銀行業總資產14%；超過70%的法人機構和網點在縣域，基礎金融服務覆蓋全國縣鄉居民，基本實現鄉鄉有機構、村村有服務；涉農貸款16萬億元，小微企業貸款17萬億元，支農支小貸款占各項貸款比例長期保持在80%左右，新增可貸資金90%投放在當地。

龐大的數字說明中小銀行發展空間廣闊，只要專注主業，深耕本地市場，必能有一席之地。海闊憑魚躍，天高任鳥飛！

第二步是吸引優秀人才加盟，建立市場化的激勵體系。相比大型國有銀行，中小銀行經營激勵體系更加靈活，可以從大中型銀行市場化選聘高管和引進高端專業人才，提升整個組織的專業素養和專業能力。優秀的人才隊伍不僅是穩健經營的基礎、金融創新的主力，也是識別風險、防范風險、化解不良資產的骨干。

第三步是利用數字技術加強產品創新，打造“小而美”“精而優”的特色銀行。中小銀行可以集中資源，圍繞一兩個地方特色產業鏈，與科技公司、互聯網公司合作，將服務和產品進行數字化再造。數字技術的運用可以降低服務成本，提升風控能力，進一步擴大普惠金融客群覆蓋面，提高服務效率。

第四步是加大自身不良資產處置力度。不良資產并非洪水猛獸，首先要正確面對，做實中小銀行不良資產分類，加大撥備計提力度和不良貸款處置力度，豐富處置渠道。在傳統的重組盤活、借新還舊、以物抵債、司法訴訟等手段窮盡后，也可以將不良資產通過市場化的方式轉讓給資產管理公司等。

中小銀行根植于一方水土，只有深深扎根于當地，樹立正確經營觀、業績觀和風險觀，平衡好功能性與營利性的關系，自立自強，堅守定位、專注主業、不斷探索特色業務，做好普惠金融，走差異化經營之路，才能實現經濟效益和社會效益的雙贏。