近日，國家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布《消費金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》），自4月18日起施行。專家表示，《辦法》的出臺有助于深入貫徹落實中央金融工作會議精神，為優(yōu)化消費金融服務(wù)和提高監(jiān)管效能擘畫“路線圖”，持續(xù)促進消費金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

適應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢

2009年原銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》，首批4家消金公司自此成立開業(yè)。2013年原銀監(jiān)會再次發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法（修訂稿）》，成為消金公司的基本指引，之后20余家消金公司陸續(xù)成立。截至目前，我國持牌消費金融公司已達31家，消費金融行業(yè)規(guī)模越來越大。

近年來，消費金融公司以科技賦能持續(xù)讓利消費者，加大消費金融產(chǎn)品供給，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)的針對性和有效性，在促進消費升級、推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展過程中的作用日益突出。但是，仍有消費金融公司存在違反征信管理相關(guān)規(guī)定、貸款“三查”不到位、對合作機構(gòu)催收管理不完善等違法違規(guī)行為，從而被監(jiān)管處罰，這說明需要進一步加強對消費金融公司薄弱環(huán)節(jié)的管理。

為此，金融監(jiān)管部門依據(jù)《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，修訂發(fā)布了《消費金融公司管理辦法》，進一步細化有關(guān)條款和規(guī)定。國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)依法對消費金融公司實施監(jiān)督管理。

“新《辦法》適應(yīng)當(dāng)前消金公司的發(fā)展趨勢和實際需求，保證消金公司監(jiān)管辦法同其他監(jiān)管文件實現(xiàn)有序協(xié)同發(fā)展，凸顯全面加強金融監(jiān)管的有效性?！敝袊y行研究院研究員李一帆表示。

專家認(rèn)為，近年來監(jiān)管部門在公司治理、股權(quán)管理、消費者權(quán)益保護等方面出臺了一系列監(jiān)管制度法規(guī)，《辦法》結(jié)合消費金融公司行業(yè)實際情況，進一步補充完善相關(guān)內(nèi)容，以便與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)相銜接，有利于進一步加強消費金融公司監(jiān)管，加強消費者權(quán)益保護，促進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示，《辦法》修訂有3個特點：一是促發(fā)展和嚴(yán)監(jiān)管相結(jié)合，適當(dāng)拓寬了融資渠道，優(yōu)化增設(shè)部分風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)，健全市場退出機制；二是監(jiān)管更加精細化，區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)范圍，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)，明確關(guān)于消費金融公司信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息科技風(fēng)險、聲譽風(fēng)險管理等方面的監(jiān)管要求；三是強化公司治理機制建設(shè)，明確了黨建、“三會一層”、股東義務(wù)、薪酬管理、關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。

聚焦關(guān)鍵監(jiān)管指標(biāo)

金融業(yè)是與風(fēng)險打交道的行業(yè)，業(yè)務(wù)范圍越大，需要處理的風(fēng)險就越多。近年來，在政策推動下，消費金融公司依托數(shù)字技術(shù)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，展業(yè)范圍逐漸擴大至全國，但在成長過程中也暴露出一些違法違規(guī)問題。為構(gòu)建消金行業(yè)的良性競爭秩序，亟待優(yōu)化有關(guān)領(lǐng)域的一些監(jiān)管指標(biāo)。專家表示，為壓降消費金融行業(yè)展業(yè)風(fēng)險，加速形成合規(guī)有序的發(fā)展局面，關(guān)鍵監(jiān)管指標(biāo)的調(diào)整是此次《辦法》修訂的亮點。

首先，提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)?！掇k法》進一步明確了主要出資人和一般出資人，其中，主要出資人是指出資額不低于擬設(shè)消費金融公司全部股本50%的出資人，必須為境內(nèi)外金融機構(gòu)或主營業(yè)務(wù)為提供適合消費貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

對此，李一帆表示，主要出資人出資比例由原來的30%提高至50%，并同步提升金融機構(gòu)與非金融企業(yè)作為出資人的條件。當(dāng)前，仍有部分消金公司主要出資人的持股比例不足50%，相對分散的股權(quán)容易影響消金公司決策效率。《辦法》提高出資比例，將推動消金公司迎來主要股東增資或變更股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化，進一步增加股東參與公司經(jīng)營的意愿，以便更好發(fā)揮股東資源優(yōu)勢，從源頭緩解因股權(quán)分散而導(dǎo)致的公司治理失衡問題。

其次，完善公司治理監(jiān)管。根據(jù)公司治理、股東股權(quán)、關(guān)聯(lián)交易和信息披露等方面的監(jiān)管法規(guī)和制度要求，結(jié)合消費金融公司組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)等特點，《辦法》明確加強股東股權(quán)管理，規(guī)范股東行為等方面的監(jiān)管要求。歐陽日輝表示，股東的出資入股、參與治理、關(guān)聯(lián)交易、履行責(zé)任、踐行義務(wù)等行為，對公司治理和經(jīng)營管理均有重大影響。近年來，少數(shù)金融機構(gòu)股東濫用股東權(quán)利，不當(dāng)干預(yù)公司經(jīng)營，利用關(guān)聯(lián)交易進行利益輸送和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等，嚴(yán)重損害了中小股東及金融消費者的合法權(quán)益。針對上述股東股權(quán)亂象，金融監(jiān)管部門不斷彌補監(jiān)管短板，加強股權(quán)管理等制度建設(shè)。

最后，強化風(fēng)險管理?！掇k法》明確，國家金融監(jiān)督管理總局根據(jù)監(jiān)管需要對消費金融公司開展監(jiān)管評級。李一帆表示，《辦法》通過優(yōu)化調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)和增設(shè)評級要求，強化消費金融公司對借款人信用資質(zhì)水平的實質(zhì)審查，加強流動性管理，從而有效防范信用風(fēng)險、操作風(fēng)險以及流動性風(fēng)險等，進一步提高消金公司的自主風(fēng)控能力。

歐陽日輝認(rèn)為，壓實消費金融公司自主風(fēng)控責(zé)任非常有必要，要鼓勵消費金融公司通過技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用來展業(yè)和控制風(fēng)險，形成數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素雙輪驅(qū)動的風(fēng)控新局面。消費金融正成為金融科技滲透最深入的領(lǐng)域之一，靠外部技術(shù)輸入會水土不服。頭部消費金融公司要自主投入形成科技能力，監(jiān)管應(yīng)該鼓勵技術(shù)輸出，為行業(yè)發(fā)展賦能。

加強消費者權(quán)益保護

重視金融消費者權(quán)益是金融監(jiān)管的大趨勢。中央金融工作會議強調(diào)，要全面加強金融監(jiān)管。保護金融消費者合法權(quán)益作為行為監(jiān)管的重要內(nèi)容，對提升金融消費者信心、防范化解金融風(fēng)險具有重要意義。從近年來消費金融發(fā)展趨勢看，消費金融持牌機構(gòu)已經(jīng)從傳統(tǒng)金融服務(wù)的補位角色逐漸成長為金融服務(wù)的重要力量。尤其是去年以來多家消費金融機構(gòu)紛紛增資、融資，覆蓋新市民等普惠群體范圍也在延伸。因此，做好消費者權(quán)益保護工作具有重要意義。

歐陽日輝表示，消費者權(quán)益保護工作是行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，也為消費金融機構(gòu)開辟新業(yè)務(wù)打開空間。目前，消費金融公司紛紛將新市民消保工作“關(guān)口前移”。由于新市民等普惠群體屬于傳統(tǒng)金融服務(wù)較少覆蓋的范圍，消費者金融知識宣傳存在一定缺失。消費金融行業(yè)在提供金融服務(wù)的同時，要多舉措提升消費者金融素養(yǎng)?！掇k法》明確，消費金融公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)開展金融消費者教育宣傳，提升消費者金融素養(yǎng)，引導(dǎo)借款人誠實守信、理性消費，依法維護自身合法權(quán)益。中原消費金融副總經(jīng)理邵航表示，消費者權(quán)益保護關(guān)乎著每位消費者的自身利益，要切實推行多種形式的消費者權(quán)益保護教育宣教活動，增強消費者風(fēng)險防范意識，提升風(fēng)險識別能力。

保護消費者權(quán)益要重視完善機制?！掇k法》強調(diào)，消費金融公司應(yīng)當(dāng)將消費者權(quán)益保護納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立消費者權(quán)益保護工作體系?！昂栂M金融堅持制度先行的工作方針，明確保護消費者權(quán)益的目標(biāo)和原則，建立完善的消費者權(quán)益保護制度，包括投訴處理流程、糾紛解決機制等，確保各項消保工作要求落實到公司各項業(yè)務(wù)當(dāng)中?！焙栂M金融消保部負責(zé)人苗瑩瑩表示，隨著金融市場的不斷開放和金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，消費金融機構(gòu)更需要重視消費者權(quán)益保護工作，以適應(yīng)市場變化和消費者需求的變化。