截至2023年9月底，全國共有185家非銀行支付機(jī)構(gòu)，2022年全年處理支付業(yè)務(wù)超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量約80%、10%，日均備付金余額2.09萬億元，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬商戶。

12月17日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》公布，自2024年5月1日起施行。這是非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱“支付機(jī)構(gòu)”）監(jiān)管領(lǐng)域的首部行政法規(guī)，也是中央金融工作會(huì)議之后出臺(tái)的首部金融領(lǐng)域的行政法規(guī)。中國人民銀行近期將研究制定實(shí)施細(xì)則，做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動(dòng)平穩(wěn)過渡。

專家表示，《條例》將進(jìn)一步夯實(shí)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，營造法治化營商環(huán)境，有助于更好引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

營造法治化營商環(huán)境

近年來，非銀行支付業(yè)務(wù)隨著我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展。

中國證券報(bào)記者從中國人民銀行了解到，截至2023年9月底，全國共有185家非銀行支付機(jī)構(gòu)，2022年全年處理支付業(yè)務(wù)超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量約80%、10%，日均備付金余額2.09萬億元，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬商戶。

在非銀行支付行業(yè)快速發(fā)展的過程中，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，建立促進(jìn)非銀行支付行業(yè)健康發(fā)展的長效機(jī)制必不可少。

“出臺(tái)《條例》，將監(jiān)管實(shí)踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進(jìn)一步夯實(shí)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，有利于營造法治化營商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場活力，也有利于保障用戶合法權(quán)益，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”司法部、中國人民銀行負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示。

據(jù)了解，《條例》起草過程中，把握三個(gè)主要思路。上述負(fù)責(zé)人表示，一是貫徹落實(shí)黨和國家路線方針政策、決策部署，推動(dòng)非銀行支付行業(yè)良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展。二是堅(jiān)持問題導(dǎo)向、系統(tǒng)思維，將非銀行支付行業(yè)的全鏈條全周期監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。三是引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，更好保護(hù)用戶合法權(quán)益，進(jìn)一步發(fā)揮其繁榮市場經(jīng)濟(jì)和便利人民生活等積極作用。

堅(jiān)持持牌經(jīng)營嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻

總體看，《條例》共六章六十條，重點(diǎn)包括明確支付機(jī)構(gòu)的定義和設(shè)立許可、完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則、保護(hù)用戶合法權(quán)益和明確監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任等。

具體而言，上述負(fù)責(zé)人介紹，一是堅(jiān)持持牌經(jīng)營，嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻。二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。強(qiáng)化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。三是加強(qiáng)用戶權(quán)益保障。規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。四是依法加大對嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國人民銀行可依法對有關(guān)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。

值得一提的是，《條例》將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營與支付交易處理兩類。對此，上述負(fù)責(zé)人表示，一是具有良好的擴(kuò)展性，有利于防范監(jiān)管空白。新的分類方式下，無論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行歸類和管理，能較好地適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務(wù)類型。

二是避免監(jiān)管套利，有利于促進(jìn)公平競爭。新的分類方式基于業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。同時(shí)，《條例》附則明確，已按照有關(guān)規(guī)定設(shè)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)的過渡辦法，由中國人民銀行規(guī)定。中國人民銀行近期將研究制定實(shí)施細(xì)則，做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動(dòng)平穩(wěn)過渡。

上述負(fù)責(zé)人表示，《條例》出臺(tái)后，中國人民銀行將做好三方面工作。一是加強(qiáng)政策宣傳解讀。二是制定《條例》實(shí)施細(xì)則，做好貫徹落實(shí)。細(xì)化明確支付業(yè)務(wù)具體分類方式、新舊業(yè)務(wù)類型銜接過渡規(guī)定等，進(jìn)一步規(guī)范許可、處罰等程序，落實(shí)好“清單式”審批，嚴(yán)格依法行政。三是抓緊完善《條例》其他配套文件。對照《條例》規(guī)定，抓緊做好非銀行支付領(lǐng)域現(xiàn)有規(guī)章、規(guī)范性文件的修改和清理工作。

推動(dòng)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展

《條例》的出臺(tái)為支付機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展打下了良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

多家行業(yè)協(xié)會(huì)、支付機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行表示，《條例》將有利于非銀行支付行業(yè)進(jìn)一步規(guī)范健康發(fā)展，為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善作出積極貢獻(xiàn)。

支付清算協(xié)會(huì)表示，《條例》的出臺(tái)，進(jìn)一步完善了支付領(lǐng)域監(jiān)管的頂層設(shè)計(jì)，提升了支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律層級，更全面、系統(tǒng)地規(guī)定了支付領(lǐng)域重大事項(xiàng)的管理和處置，有助于持續(xù)推動(dòng)支付清算服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

從《條例》內(nèi)容看，中國建設(shè)銀行表示，在堅(jiān)持近年來支付回歸本源的監(jiān)管核心思路基礎(chǔ)上，注入新的政策內(nèi)涵：一方面，是嚴(yán)把支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，強(qiáng)化主責(zé)主業(yè)，強(qiáng)調(diào)穿透式監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)公平競爭等要求，風(fēng)險(xiǎn)防范和處置措施更細(xì)更實(shí)；另一方面，在小額便民、對公合作等服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，給予市場合規(guī)機(jī)構(gòu)更大發(fā)展空間。

“《條例》的頒布實(shí)施，有利于改善市場預(yù)期，增強(qiáng)發(fā)展動(dòng)力，非銀行支付行業(yè)將朝著更健康、更合規(guī)和更可持續(xù)的方向發(fā)展。”美團(tuán)旗下支付機(jī)構(gòu)錢袋寶總經(jīng)理劉曉東說。

從防風(fēng)險(xiǎn)角度看，支付寶副總經(jīng)理封俏表示，《條例》進(jìn)一步強(qiáng)化了對支付機(jī)構(gòu)全鏈條、全周期監(jiān)管，有利于防范非銀行支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在規(guī)范作用下，非銀行支付行業(yè)將迎來進(jìn)一步規(guī)范有序發(fā)展，也有利于實(shí)體產(chǎn)業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁謝群松表示，將依法依規(guī)與包括非銀行支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)各方加強(qiáng)合作，守正創(chuàng)新，合規(guī)展業(yè)，持續(xù)提升服務(wù)質(zhì)效，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的支付需求，共同助推我國支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，助力建設(shè)中國特色現(xiàn)代金融體系。