家住青島市的S先生今年42歲，2018年9月，S先生的愛人為其在新華保險(xiǎn)投保了保額12萬元的《多倍保障重大疾病保險(xiǎn)》及最高保額可達(dá)400萬元的《康健華貴B醫(yī)療保險(xiǎn)》（后轉(zhuǎn)投為《康健華尊醫(yī)療保險(xiǎn)（費(fèi)率可調(diào)）》）。2020年6月，S先生又加保了保額20萬元的《健康無憂重大疾病保險(xiǎn)（宜家版）》，保額10萬元的《附加特定心腦血管疾病保險(xiǎn)》。

2023年6月，S先生和其愛人覺得投保的保險(xiǎn)保障有點(diǎn)“多”，就有了退保的想法。雖然保單服務(wù)人員反復(fù)勸說，但S先生及其愛人心意已決，還是退了《多倍保障重大疾病保險(xiǎn)》。萬幸的是，他們保留了《健康無憂重大疾病保險(xiǎn)（宜家版）》《附加特定心腦血管疾病保險(xiǎn)》及《康健華尊醫(yī)療保險(xiǎn)》。

沒想到的是，退保剛3個(gè)月，S先生因?yàn)榧毙孕赝醇又厝胱‘?dāng)?shù)蒯t(yī)院。經(jīng)過相關(guān)影像學(xué)及實(shí)驗(yàn)室檢查，S先生的臨床表現(xiàn)，心電圖、肌鈣蛋白等檢查結(jié)果均明確支持“急性心肌梗塞”診斷，經(jīng)冠狀動(dòng)脈介入術(shù)及藥物改善治療，S先生順利出院，病情趨于穩(wěn)定后，S先生提交了理賠申請，經(jīng)核定，此次就醫(yī)治療費(fèi)用不僅可以得到補(bǔ)償以外，其疾病診斷及病情也達(dá)到保險(xiǎn)合同條款約定的重大疾病保險(xiǎn)金、特定心腦血管重大疾病保險(xiǎn)金賠付條件。新華保險(xiǎn)第一時(shí)間做出了給付重大疾病保險(xiǎn)金20萬元、特定心腦血管重大疾病保險(xiǎn)金10萬元的理賠決定，同時(shí)1.77萬元的住院醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)社保報(bào)銷后，剩余費(fèi)用全部由新華保險(xiǎn)承擔(dān)。

遺憾的是，如果S先生3月前不退保《多倍保障重大疾病保險(xiǎn)》，他還將額外獲得12萬元重大疾病保險(xiǎn)金+6萬元的前10年關(guān)愛保險(xiǎn)金，且賠付后該保險(xiǎn)產(chǎn)品繼續(xù)有效，防止S先生出險(xiǎn)后產(chǎn)生重疾保障“空白”。

隨著人的年齡增長，保費(fèi)本應(yīng)逐年增加，但保險(xiǎn)公司采用均衡保費(fèi)將整個(gè)繳費(fèi)期間的應(yīng)繳保費(fèi)均勻分?jǐn)偅磕甑谋ＹM(fèi)通常為固定值。在繳費(fèi)期限相同的情況下，越早投保，費(fèi)率往往越低。

退保后被保險(xiǎn)人除了失去保險(xiǎn)保障，將來如果想再次投保，因年齡、健康狀況等發(fā)生變化，可能面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲等風(fēng)險(xiǎn)。因此，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求，謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險(xiǎn)合同，尤其要慎重對(duì)待所謂“退舊投新”“高收益”產(chǎn)品等宣傳，避免上當(dāng)受騙。

此外，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要理性購買，量力而行。據(jù)了解，目前“雙十原則”在保額計(jì)算中的運(yùn)用較廣。這個(gè)原則建議大家用家庭年收入的10%，購買10倍家庭年收入的保額，這樣能夠在保證基本生活質(zhì)量的前提下為家庭配置合適的保險(xiǎn)。值得注意的是，“雙十原則”適用于無家庭負(fù)債的情況，如果有房貸、車貸等，定保額的時(shí)候，要另外計(jì)算。