當前，我國基本醫療保障已經能夠有效覆蓋老百姓對創新藥械的使用需求，創新藥進入醫保速度明顯加快，常用藥品價格顯著下降。然而，少數價格昂貴的高值創新藥仍難以納入醫保支付范圍。如何讓廣大患者進一步從創新藥械產品中受惠？多位專家指出，加快商業健康險發展，完善醫療多元支付體系，有望為民眾用上更優的創新醫藥產品提供有力保障。

眼下，不少地區正積極推動完善創新藥械多元支付機制。2023年7月31日，上海市多部門聯合發布《上海市進一步完善多元支付機制支持創新藥械發展的若干措施》，其中16條措施提到促進商業健康險規范發展。可見，商業健康險對于完善醫療多元支付體系具有不可或缺的意義。

半年時間過去，商業健康保險在支持上海市創新藥械方面顯現的效果如何？

“2023年，上海市健康保險保費收入373億元，新增保險保障金額超百萬億元，健康險賠付支出116億元，體現出產品創新優化和保險保障水平的提升，有效發揮了商業保險經濟減震器和社會穩定器的作用。”3月1日，金融監管總局上海監管局副局長曹光群在上海市政府新聞辦舉行的新聞發布會上如是說。

商業健康險如何助力醫保多元支付？上海取得了哪些經驗？

據曹光群介紹，一方面，進一步豐富職工醫保個人賬戶歷年結余資金購買商業健康保險產品供給。2023年，上海監管局創新搭建“上海保險碼”數字平臺，同時成立多個共保體，豐富保險產品供給。目前，已新增首批5款個賬產品上線，第二批9款新產品已獲批，將于近期陸續上線。新產品中有多款覆蓋本地創新藥械，例如，平安健康險的“滬兒保”覆蓋10種惡性腫瘤“新優藥械”，國壽財險的“藥安心·全球特藥版”將16種惡性腫瘤“新優藥械”納入保障范圍。

另一方面，上海監管局連續三年指導保險行業推出上海城市定制型醫療保險“滬惠保”。目前，“滬惠保”三期產品累計為2000多萬人次提供補充醫療保障，覆蓋人群近1000萬人，已賠付超15億元。“滬惠保”保障責任中涵蓋38種創新特藥，其中有28種在上海市注冊、持有、研發、生產。創新特藥責任累計受理賠付2.3萬件，理賠超2.3億元。“我們將上海市兩家藥企推出的兩款創新特藥納入‘滬惠保’，使用這兩款特藥，最高可獲得50萬元的賠付；目前CAR-T治療藥品已累計賠付3300萬元。‘滬惠保’真正做到了聚焦高額自費醫療費用，有效減輕了投保人的經濟負擔。”曹光群說。

商業健康險對醫保多元支付的補充作用引起全國政協委員、對外經貿大學保險學院教授孫潔的高度重視。孫潔認為，未來多元支付體系的發展需要注重兩個方面：一是基本醫療保障要發揮對罕見病、創新藥械的費用減緩功能；二是進一步發揮商業健康險的保障作用。在這過程中，商業健康險的發展需要政策支持，例如，需要出臺相關政策助力打通醫院、醫保、商業健康險的數據共享，有利于保險公司打造更精準、實用的商業健康險產品。

“需要明確商業健康險在多元支付體系中的位置，建立更加完善的藥品準入機制。例如，形成基本保險、大病保險、政策性商業健康保險、醫療救助的四層保障體系，讓商業健康險以社商合作的形式，作為政府主導保障和商業保障的銜接和過渡。”孫潔進一步呼吁。

無獨有偶，今年全國兩會上，全國政協委員、中日友好醫院原副院長姚樹坤也針對當前創新藥的發展情況提出了完善創新藥醫保支付體系的建議。他呼吁，鼓勵優先使用醫保個賬購買個人健康險。“2021年，惠民保保費收入140億元，僅是個人健康險的零頭。若將個賬購買范圍擴大至個人健康險，杠桿作用將進一步顯現。”姚樹坤認為，僅依靠基本醫療保險，既無法覆蓋老年群體不斷增大的盤子，也無法滿足中等收入人群多樣化的保障需求，從國家層面推動個人健康險擴大覆蓋面迫在眉睫。（孫榕）