日前，國家金融監(jiān)督管理總局、財政部聯(lián)合印發(fā)了《關于擴大城鄉(xiāng)居民住宅巨災保險保障范圍進一步完善巨災保險制度的通知》。按照《通知》要求，城鄉(xiāng)居民住宅巨災保險保障范圍擴展后，將基本實現(xiàn)常見自然災害全覆蓋，巨災保險基本保險金額也將翻倍。

我國是世界上受自然災害影響最嚴重的國家之一，地震、臺風、洪水等巨災風險影響范圍廣、影響程度大。2016年原中國保監(jiān)會和財政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，以地震巨災為突破口，開發(fā)巨災保險產(chǎn)品，初步建立了巨災保險制度。但隨著各類自然災害多發(fā)頻發(fā)，現(xiàn)行以地震為單一災因的保險產(chǎn)品已不能滿足實際需求。此次相關制度的完善實現(xiàn)了巨災保險從單一災因向多災因擴展，將在巨災風險處置中發(fā)揮更加重要的作用。

2008年汶川地震時巨災保險賠付金額占直接經(jīng)濟損失的比重不到1%；2021年河南遭遇極端暴雨影響時，巨災保險賠付占直接經(jīng)濟損失的比重已接近10%。不過，與發(fā)達保險市場動輒30%至40%的保險賠付占比相比較，我國的巨災保險試點只能說取得了階段性的成效，產(chǎn)品設計、保險覆蓋面和保障范圍仍有很大提升空間。

巨災風險具有低頻高損的特點，不僅考驗著保險公司的風險定價、風險管理能力，而且對保險公司的償付能力也是巨大挑戰(zhàn)。當前，我國巨災風險的數(shù)據(jù)基礎還比較薄弱。只有結合各地自然氣候狀況，對較長歷史周期災害發(fā)生情況、人員財產(chǎn)損失進行積累回溯，才能研發(fā)符合實際的風險管理模型，幫助保險公司做到“保得起，賠得起”，進而豐富巨災保險產(chǎn)品供給，提供有針對性的防災減損服務。

從制度體系建設的層面看，完善的巨災保險制度需要建立多層次的保障體系。政策性保險能夠?qū)崿F(xiàn)“保基礎和保民生”的作用，這是巨災保險體系的基礎層。地方政府基于各地巨災風險特點，推出指數(shù)保險等特色產(chǎn)品，能夠更精準、更有針對性地提供風險保障，這是巨災保險體系擴展層。商業(yè)保險能夠在基礎保障責任之外，提供更高的保障額度和更為豐富的保障責任，這是巨災保險體系的補充層。

值得一提的是，面對巨災造成的重大損失，除了保險公司組成共保體承保，通過再保險機制分攤風險，還可以采用發(fā)行巨災債券的方式向資本市場進一步分散風險。2021年以來，中再產(chǎn)險和人保財險先后成功在香港發(fā)行巨災債券，使得我國巨災風險的分散渠道更加多元。

從長遠來看，保險行業(yè)在巨災保險體系中的作用已不僅僅是災后理賠，更需要向提供“事前防災減損宣傳、事中積極救援、事后高效理賠”的風險管理者轉(zhuǎn)變。只有著力提升全社會保險意識和風險管理水平，才能更為扎實有效地建立具有中國特色巨災保險制度。