日前，國家金融監督管理總局、財政部聯合印發了《關于擴大城鄉居民住宅巨災保險保障范圍進一步完善巨災保險制度的通知》。按照《通知》要求，城鄉居民住宅巨災保險保障范圍擴展后，將基本實現常見自然災害全覆蓋，巨災保險基本保險金額也將翻倍。

我國是世界上受自然災害影響最嚴重的國家之一，地震、臺風、洪水等巨災風險影響范圍廣、影響程度大。2016年原中國保監會和財政部印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，以地震巨災為突破口，開發巨災保險產品，初步建立了巨災保險制度。但隨著各類自然災害多發頻發，現行以地震為單一災因的保險產品已不能滿足實際需求。此次相關制度的完善實現了巨災保險從單一災因向多災因擴展，將在巨災風險處置中發揮更加重要的作用。

2008年汶川地震時巨災保險賠付金額占直接經濟損失的比重不到1%；2021年河南遭遇極端暴雨影響時，巨災保險賠付占直接經濟損失的比重已接近10%。不過，與發達保險市場動輒30%至40%的保險賠付占比相比較，我國的巨災保險試點只能說取得了階段性的成效，產品設計、保險覆蓋面和保障范圍仍有很大提升空間。

巨災風險具有低頻高損的特點，不僅考驗著保險公司的風險定價、風險管理能力，而且對保險公司的償付能力也是巨大挑戰。當前，我國巨災風險的數據基礎還比較薄弱。只有結合各地自然氣候狀況，對較長歷史周期災害發生情況、人員財產損失進行積累回溯，才能研發符合實際的風險管理模型，幫助保險公司做到“保得起，賠得起”，進而豐富巨災保險產品供給，提供有針對性的防災減損服務。

從制度體系建設的層面看，完善的巨災保險制度需要建立多層次的保障體系。政策性保險能夠實現“保基礎和保民生”的作用，這是巨災保險體系的基礎層。地方政府基于各地巨災風險特點，推出指數保險等特色產品，能夠更精準、更有針對性地提供風險保障，這是巨災保險體系擴展層。商業保險能夠在基礎保障責任之外，提供更高的保障額度和更為豐富的保障責任，這是巨災保險體系的補充層。

值得一提的是，面對巨災造成的重大損失，除了保險公司組成共保體承保，通過再保險機制分攤風險，還可以采用發行巨災債券的方式向資本市場進一步分散風險。2021年以來，中再產險和人保財險先后成功在香港發行巨災債券，使得我國巨災風險的分散渠道更加多元。

從長遠來看，保險行業在巨災保險體系中的作用已不僅僅是災后理賠，更需要向提供“事前防災減損宣傳、事中積極救援、事后高效理賠”的風險管理者轉變。只有著力提升全社會保險意識和風險管理水平，才能更為扎實有效地建立具有中國特色巨災保險制度。