2023年，財險業整體表現“沉穩”，顯現出較強發展韌性。數據顯示，2023年，上市險企的財產險子公司——人保財險、平安產險、太保產險、太平財險和大地保險的保險服務收入均實現正增長，平均增速7.4%，與2022年基本持平。同時，財險業踐行以人民為中心的發展思想和風險減量新商業邏輯，發揮重要的經濟減震器和社會穩定器作用。

賠付支出、綜合成本率走高

受大災及疫情后出險率回歸常態等因素影響，2023年，上市險企賠付支出、綜合成本率普遍走高。

在此影響下，除大地保險凈利潤3.76億元（人民幣，下同）、比上年增加19.22億元外，其余4家凈利潤均有所下滑。其中，人保財險凈利潤252.29億元，比上年下降13.3%；平安產險凈利潤89.58億元，下降11.4%；太保產險凈利潤65.75億元，下降19.7%；太平財險凈利潤0.86億港元，下降71%。

大地保險在年報中分析凈利潤增加的主要原因是：堅持提質增效；2022年出于審慎原則對聯營企業投資的減值計提較為充分，2023年度減值計提減少，投資收益顯著增加。

從綜合成本率看，5家財險公司呈現“四升一降”態勢。具體來看，人保財險97.6%，上升0.9個百分點；太保產險97.7%，上升0.8個百分點；太平財險98.4%，上升1.2個百分點；平安產險100.7%，上升1.1個百分點。僅大地保險下降2.28個百分點，為100.78%。

值得注意的是，人保財險、太保產險、太平財險頂住出險率上升和極端天氣影響等壓力，實現承保盈利，彰顯出較強經營韌性。

對此，中國人保董事長王廷科表示，國際保險機構研究表明，在風險減量方面投入1美元，可以減少6美元賠付。2023年，自然災害較多，人保財險綜合成本率仍維持穩定，這是大量風險減量管理取得的成效。

太保產險董事長顧越表示，針對巨災頻發，公司近年來一直高度重視風險減量體系建設。

對于未來，人保集團副總裁、人保財險總裁于澤表示樂觀。“在新會計準則下，人保財險未來保險服務收入增量可觀，預期增速不低于GDP增速。”于澤說。

車險迎來“二次綜改”

財險業展現出的發展韌性，離不開持續的深層次轉型變革。

作為財險業第一大業務，車險在經歷3年綜改后，2023年又迎來“二次綜改”。同時，為規范車險市場秩序，車險“報行合一”加碼，劍指渠道高手續費問題。

“長期看，監管對車險合規經營的管理，保護了消費者權益，維護了市場秩序，有利于市場主體把注意力轉移到提升服務、進一步增強消費者獲得感和滿意度方面。我們預計，未來車險賠付率可能進一步提升，費用率要進一步下降。在市場競爭中大公司可能會更加受益，‘馬太效應’可能進一步顯現。”于澤表示。

數據顯示，2023年，人保財險、平安產險、太保產險車險原保險保費收入分別為2856.26億元、2138.51億元、1035.14億元，比上年分別增長5.3%、6.2%、5.6%。3家險企車險綜合成本率分別為96.9%、96.6%、97.6%，均實現承保盈利。

目前，新能源車險市場仍是一塊難啃的骨頭，許多險企未能實現承保盈利。保費高、出險率高、賠付率高的“三高”問題仍是險企和投保人共同的煩惱。

“新能源車險商業險綜合成本率高于傳統燃油車7個百分點左右。”于澤在業績發布會上回答《中國銀行保險報》記者提問時表示。

“在多種因素影響下，從太保產險出險率看，新能源汽車出險率比燃油車高出一倍。”顧越表示，新的商業模式主要圍繞銷售端和服務端切入，解決新能源車險成本高的問題。

太平財險總經理朱捷表示，未來將繼續在車險業務方面提升精準報價能力，持續優化業務結構和品質，以私家車發展為核心，強抓續保率提升，做好新能源車險服務。

優化非車險承保能力

非車險是財險公司“第二增長曲線”。數據顯示，2023年，太保產險非車險業務原保費收入848.28億元，增長19.3%；太平財險非車險保險服務收入增長16.7%，業務結構持續優化；人保財險非車險業務原保費收入2301.81億元，增長7.4%。

從具體險種上看，意健險、責任險、農險等發展迅速。2023年，平安產險健康保險業務原保險保費收入132.5億元，增長36.7%；大地保險貨物運輸險原保費收入14.06億元，增長31.7%；太保產險責任險原保險保費收入196.57億元，增長31.4%；人保財險意外傷害及健康險業務實現保險服務收入437.47億元，增長23.8%。

不過，承保虧損情況時有發生。比如，人保財險責任險、企財險出現承保虧損，平安產險責任險、意外險、保證保險綜合成本率大于100%，太保產險責任險承保綜合成本率為100.6%。

朱捷表示，未來，太平財險非車險業務將聚焦服務國家戰略和實體經濟，積極發展綠色保險，提升產品供給和保險服務力度。

“人保財險始終高度重視非車險盈利能力，持續改善盈利狀況。一方面創新‘保險+風險減量服務+科技’發展模式；另一方面主動調降一些業務，開展高賠付綜合治理。”于澤表示，“在正常災害水平下，人保財險將把非車險綜合成本率控制在100%以內，并爭取進一步優化。”