本報(bào)記者冷翠華

記者從保險(xiǎn)公司了解到，1月19日，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），對(duì)銀保業(yè)務(wù)的“報(bào)行合一”提出更加明確的要求并多舉措力求落地實(shí)施。

這是去年8月份以來監(jiān)管部門第三次針對(duì)銀保業(yè)務(wù)下發(fā)規(guī)范性文件。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，控費(fèi)用、降成本，強(qiáng)化“報(bào)行合一”，是提升銀保業(yè)務(wù)價(jià)值、促進(jìn)其平穩(wěn)健康發(fā)展的重要舉措。

“報(bào)行合一”指的是保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。緊抓“報(bào)行合一”是監(jiān)管部門對(duì)銀保業(yè)務(wù)的一貫要求。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析稱，《通知》從銀保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和備案、健全內(nèi)控機(jī)制、強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督管理，統(tǒng)籌開展監(jiān)管和檢查等各個(gè)方面進(jìn)行系統(tǒng)安排。

在對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，《通知》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身發(fā)展水平、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和管理能力，充分考慮保單周期、交費(fèi)周期和退保率假設(shè)等因素，科學(xué)確定純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和附加費(fèi)用率的水平。

同時(shí)，銀行代理渠道銷售的產(chǎn)品在備案時(shí)，應(yīng)當(dāng)在精算報(bào)告中明確列示各交費(fèi)期附加費(fèi)用率和附加費(fèi)用率結(jié)構(gòu)。附加費(fèi)用率即可用的總費(fèi)用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵(lì)、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)、分?jǐn)偟墓潭ㄙM(fèi)用等，其中傭金率應(yīng)列明上限。

此次《通知》尤其強(qiáng)調(diào)“報(bào)行合一”的落實(shí)。在內(nèi)控機(jī)制方面，要求應(yīng)當(dāng)建立健全銀行代理渠道的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、內(nèi)控及預(yù)算考核機(jī)制，確保下屬分支機(jī)構(gòu)有效落實(shí)“報(bào)行合一”要求。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按總公司要求嚴(yán)格落實(shí)“報(bào)行合一”工作。同時(shí)，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，明確各類費(fèi)用科目列支的具體要求，根據(jù)費(fèi)用事項(xiàng)實(shí)質(zhì)與受益對(duì)象認(rèn)定專屬費(fèi)用和共同費(fèi)用，共同費(fèi)用應(yīng)建立費(fèi)用分?jǐn)倷C(jī)制。

“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照經(jīng)備案的產(chǎn)品精算報(bào)告執(zhí)行費(fèi)用政策，向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限，不得直接或間接以出單費(fèi)、信息費(fèi)等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費(fèi)用。”《通知》提出。

在內(nèi)部監(jiān)督管理方面，《通知》要求加強(qiáng)回溯分析，發(fā)現(xiàn)實(shí)際費(fèi)用率高于精算假設(shè)或費(fèi)用結(jié)構(gòu)不合理的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)費(fèi)用水平或費(fèi)用結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，確保持續(xù)滿足“報(bào)行合一”要求，必要時(shí)應(yīng)先行停售相關(guān)產(chǎn)品。

同時(shí)，監(jiān)管部門將統(tǒng)籌開展非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。各監(jiān)管局還將開展保險(xiǎn)公司“報(bào)行合一”專項(xiàng)現(xiàn)場檢查，重點(diǎn)關(guān)注傭金水平超支、費(fèi)用不真實(shí)、渠道套利、賬外支付等問題，必要時(shí)向銀行延伸檢查，發(fā)現(xiàn)賬外暗中收取、輸送利益等商業(yè)賄賂行為的，及時(shí)按程序向公安司法、紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)進(jìn)行移交。

BestLawyers聯(lián)合創(chuàng)始人李世同對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，監(jiān)管部門通過一系列措施嚴(yán)加規(guī)范，預(yù)計(jì)銀保業(yè)務(wù)將更加規(guī)范，費(fèi)用率水平將進(jìn)一步下降。