今年的《政府工作報告》提出，加強(qiáng)對個體工商戶分類幫扶支持。個體工商戶在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中面廣量大，在穩(wěn)增長、促就業(yè)、惠民生等方面發(fā)揮了重要作用。但是，個體工商戶自身由于規(guī)模小、缺少抵押物，在維持經(jīng)營或擴(kuò)大生產(chǎn)過程中面臨融資堵點(diǎn)，制約其轉(zhuǎn)型升級。專家表示，還需發(fā)揮一系列監(jiān)管政策引領(lǐng)推動作用，精準(zhǔn)破解個體工商戶融資“最后一公里”問題，不斷加大對個體工商戶客群的金融支持力度。

強(qiáng)化政策協(xié)同賦能

小店不小。個體工商戶的背后不僅是萬家燈火，更彰顯著一個城市的煙火氣。今年全國兩會期間，關(guān)于個體工商戶的紓困發(fā)展受到代表委員的熱議。

2023年以來，金融監(jiān)管部門為促進(jìn)個體工商戶高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)鼓勵銀行機(jī)構(gòu)加大對批發(fā)、零售、餐飲及生活服務(wù)業(yè)等行業(yè)個體工商戶的信貸幫扶。專家表示，金融監(jiān)管部門從強(qiáng)化金融供給、做好服務(wù)對接等方面出臺舉措，為進(jìn)一步激發(fā)個體經(jīng)濟(jì)活力提供了有力支持。

發(fā)揮監(jiān)管合力是多措并舉促進(jìn)個體工商戶發(fā)展的亮點(diǎn)之一。比如，國家金融監(jiān)督管理總局青海監(jiān)管局聯(lián)合該省市場監(jiān)管局等部門開展“走萬企提信心優(yōu)服務(wù)”融資對接活動，將2023年該省新設(shè)個體工商戶納入活動范圍；國家金融監(jiān)督管理總局廈門監(jiān)管局聯(lián)合多部門印發(fā)促進(jìn)個體工商戶高質(zhì)量發(fā)展的有關(guān)通知，通過降低融資成本、加大信貸供給、加大還款金融支持等舉措，優(yōu)化個體工商戶金融服務(wù)。

近年來，為引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大個體工商戶金融服務(wù)，有關(guān)部門針對個體工商戶特點(diǎn)，不斷強(qiáng)化政策精準(zhǔn)滴灌。原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》提出，鼓勵發(fā)展隨借隨還貸款產(chǎn)品，滿足個體工商戶用款急、期限短、頻度高的資金需求。諸多舉措為各地完善個體工商戶金融服務(wù)提供了思路。

“建設(shè)銀行全南支行的貸款解了我缺少備貨款的燃眉之急?！苯魅峡h批發(fā)零售個體戶崔炳生表示。“為拓寬個體工商戶融資渠道，我們搭建政銀對接橋梁，同時提升普惠金融服務(wù)站點(diǎn)功能，優(yōu)化完善財園信貸通、小微信貸通等融資模式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對個體工商戶、農(nóng)村致富帶頭人等信貸投放，助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！比峡h金融服務(wù)中心主任黃海彥表示。

中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究員侯力銘表示，個體工商戶由于缺乏長期規(guī)劃，容易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)緊張，生產(chǎn)經(jīng)營面臨困難。強(qiáng)化金融政策支持，通過一些有效的金融工具可以幫助其緩解流動性壓力，及時補(bǔ)充資金，起到穩(wěn)定市場和跨周期調(diào)節(jié)的作用。

“個體工商戶是我國最基層的經(jīng)營主體，是我國經(jīng)濟(jì)韌性、就業(yè)韌性的重要支撐，也是金融活水澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域之一，多舉措開展金融幫扶，在促進(jìn)個體工商戶平穩(wěn)發(fā)展過程中起到很大的風(fēng)險緩沖作用?！敝袊y行研究院研究員葉銀丹表示。

破除融資堵點(diǎn)難點(diǎn)

日前，國家市場監(jiān)督管理總局登記注冊局局長任端平在國新辦新聞發(fā)布會上表示，截至2023年底，全國登記在冊個體工商戶1.24億戶，占經(jīng)營主體總量的67.4%，支撐了近3億人就業(yè)。

個體工商戶具有個體規(guī)模小但總量巨大、單戶經(jīng)營范圍有限但總體覆蓋面廣、資源投入小但撬動社會效益大3個突出特點(diǎn)。從融資角度概括來說，多數(shù)情況下，不同主體對資金規(guī)模、利率、期限、還款方式、時效性等方面都有著明顯的差異化要求，融資難、融資貴現(xiàn)象比較突出。專家表示，進(jìn)一步完善個體工商戶融資服務(wù)體系，加速解決融資的“最后一公里”問題，對于促發(fā)展、擴(kuò)就業(yè)、惠民生具有重要意義。

“由于我國大部分個體工商戶為輕資產(chǎn)運(yùn)營且缺少抵押物，存在信用信息不健全、不對稱等問題，進(jìn)一步加劇了融資難?！比~銀丹表示，在融資上，個體工商戶通常呈現(xiàn)出“三無”（無抵押、無報表、無信評）與“三高”（高風(fēng)險、高成本、高定價）的特征。破解個體工商戶融資難的問題，既需要通過政策引導(dǎo)促進(jìn)提升金融供給能力，也需要通過創(chuàng)新不同的模式去滿足多樣化的個體工商戶融資需求。

金融科技有助于提升個體工商戶金融服務(wù)的可能性。專家表示，從金融科技角度看，核心在于建立全面的信用評估體系，降低金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信息不對稱，幫助金融機(jī)構(gòu)更加準(zhǔn)確地評估個體工商戶的信用風(fēng)險，提高融資的可獲得性。在廣西河池市，大化農(nóng)商銀行與稅務(wù)部門將“銀稅互動”延伸至個體工商戶，通過信用數(shù)據(jù)共享，有效破解個體工商戶融資難題?！罢凳召?fù)?，工廠需要大量采購存儲的木材等原材料，30萬元的‘桂惠貸—個體工商戶貸’緩解了工廠采購資金緊張難題?！贝蠡琅d木材加工廠負(fù)責(zé)人唐秀營表示。

對金融機(jī)構(gòu)來說，還應(yīng)大力投入技術(shù)資源，運(yùn)用新一代信息技術(shù)等手段，對個體工商戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新企業(yè)、項(xiàng)目信用評價評估方式，改進(jìn)授信審批和風(fēng)險管理模型，降低對抵質(zhì)押物的依賴。葉銀丹表示，金融機(jī)構(gòu)在開發(fā)符合個體工商戶需求的金融產(chǎn)品的同時，還應(yīng)更加積極地參與破解融資難問題，而不是完全依靠政策驅(qū)動。例如，可以通過積極開拓多元化的融資渠道，包括與政府、行業(yè)協(xié)會、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合作，探索新的融資模式，為個體工商戶提供更多選擇。

擴(kuò)大首貸覆蓋面

從整體來看，個體工商戶的信貸覆蓋面及其融資便利度已得到很大提升，但距離現(xiàn)實(shí)的融資需求還有一定差距。國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》提出，鼓勵金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合小微企業(yè)、個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)和發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。

首貸是個體工商戶享受金融服務(wù)的起點(diǎn)。所謂首貸是指無貸款記錄的企業(yè)首次從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。近年來，金融管理部門十分重視幫助個體工商戶獲得“首貸”，出臺了一系列金融支持個體工商戶發(fā)展的舉措。

研究表明，跨過首次貸款的門檻后，小微企業(yè)、個體工商戶再次獲得貸款的難度會大大降低。對個體工商戶來說，首貸既幫助他們解了資金上的燃眉之急，又讓他們在人民銀行的征信系統(tǒng)中有跡可循，為再次順利獲得貸款提供參考依據(jù)。專家表示，要鼓勵商業(yè)銀行強(qiáng)化首貸戶服務(wù)，創(chuàng)新與個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配的信貸產(chǎn)品，不斷提高首貸、續(xù)貸服務(wù)水平。

推進(jìn)分型分類精準(zhǔn)幫扶是信貸接下來精準(zhǔn)賦能的著力點(diǎn)。據(jù)悉，市場監(jiān)管總局會同金融監(jiān)管總局等部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于開展個體工商戶分型分類精準(zhǔn)幫扶提升發(fā)展質(zhì)量的指導(dǎo)意見》明確了“生存型”“成長型”“發(fā)展型”三型和“名特優(yōu)新”四類個體工商戶的認(rèn)定機(jī)制和培育措施。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，為擴(kuò)大個體工商戶首貸覆蓋范圍，分型分類具體幫扶就需要對不同發(fā)展階段和發(fā)展水平的個體工商戶采取差異化的幫扶措施。

侯力銘表示，有必要健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系，借助不同類型銀行機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢特點(diǎn)，豐富間接融資供給，滿足首貸拓展、急需周轉(zhuǎn)等不同信貸需求。尤其是為符合首貸條件的個體工商戶提供普惠利率，通過減費(fèi)讓利的形式降低其融資成本，打造首貸易貸長效機(jī)制。