為進一步規(guī)范銀保渠道業(yè)務，督促保險公司嚴格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費率（以下簡稱“報行合一”），監(jiān)管再度發(fā)聲。1月19日，藍鯨財經(jīng)記者獲悉，金融監(jiān)管總局辦公廳向業(yè)內下發(fā)《關于規(guī)范人身保險公司銀行代理渠道業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），在產(chǎn)品設計與備案、內控機制建設、內部監(jiān)管、監(jiān)督檢查等方面做出詳細規(guī)范。

《通知》中明確，附加費用率即可用的總費用水平，保險公司應當按照經(jīng)備案的產(chǎn)品精算報告執(zhí)行費用政策，向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限，不得直接或間接以出單費、信息費等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費用。在監(jiān)管現(xiàn)場檢查中，將檢查重點關注傭金水平超支、費用不真實、渠道套利、賬外支付等問題，必要時向銀行延伸檢查。

在業(yè)內看來，開展“報行合一”有助于治理市場亂象，推動保險公司降低經(jīng)營成本、提升負債質量，有望推動銀保渠道新業(yè)務價值率的提升。此次《通知》的下發(fā)，是在去年監(jiān)管接連動作后對銀保渠道規(guī)范的進一步細化與加強，實現(xiàn)了對銀保業(yè)務全鏈條、全過程進行嚴格規(guī)范。

列明附加費用率定義，明確總、分公司“各司其職”

據(jù)藍鯨財經(jīng)了解，保險公司在進行人身險產(chǎn)品監(jiān)管備案時，需要備案產(chǎn)品的附加費用率情況，附加費用率即相當于產(chǎn)品銷售過程中產(chǎn)生的總體費用，涵蓋如銷售費用、管理費用，以及向銀行支付的傭金等開支。

但實際經(jīng)營過程中，在人身保險業(yè)同質化競爭嚴重的背景下，保險公司費用管理普遍粗放，導致實際費用超出了產(chǎn)品報備時的水平，出現(xiàn)“報行不一”的情況。甚至有不少公司存在銀保“小帳”，通過虛列其他費用，向銀行支付，導致實際傭金率水平突破備案數(shù)據(jù)。

“這造成了惡性競爭、亂象頻發(fā)，擾亂市場秩序，保險公司也潛藏費差風險”，多名業(yè)內人士強調道。

在此背景下，2023年8月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》，10月發(fā)布《關于銀保產(chǎn)品管理有關事宜的通知》。此次，監(jiān)管再度下發(fā)《通知》，對銀保業(yè)務全鏈條、全過程進行嚴格規(guī)范。

首先，《通知》明確，銀行代理渠道銷售的產(chǎn)品在備案時，應當在精算報告中明確列示各交費期附加費用率和附加費用率結構。附加費用率即可用的總費用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵、培訓及客戶服務費、分攤的固定費用等，其中傭金率應列明上限。

對于執(zhí)行的具體要求，《通知》提出，保險總公司應建立健全銀保渠道的業(yè)務、財務、內控及預算考核機制，確保下屬分支機構有效落實“報行合一”要求。分支機構應當按照總公司要求嚴格落實“報行合一”工作。

“這一要求為保險公司總公司在內控、考核、監(jiān)管等方面做出約束要求，要求確保機制完善，也保障了背后的責任落實，分公司作為業(yè)務執(zhí)行者，則需切實按照總公司要求執(zhí)行”，一位人身險公司相關負責人向藍鯨財經(jīng)分析指出，這對保險公司各層級的協(xié)調、配合，總公司的管理、統(tǒng)籌，分公司的執(zhí)行能力均是一場考驗。

與此同時，《通知》要求，保險公司應當按照實質重于形式的原則，明確各類費用科目列支的具體要求，根據(jù)費用事項實質與受益對象認定專屬費用和共同費用，共同費用應建立費用分攤機制。

尤為關鍵的是對于傭金支付的嚴格規(guī)范，保險公司應當按照經(jīng)備案的產(chǎn)品精算報告執(zhí)行費用政策，向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限，不得直接或間接以出單費、信息費等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費用。

更進一步，保險公司需根據(jù)實際經(jīng)營結果，定期對費用假設開展回溯分析，及時調整，必要時應先行停售相關產(chǎn)品；同時發(fā)揮內部審計監(jiān)督作用，保險公司應當將“報行合一”執(zhí)行情況納入內部審計項目，加大對各部門、各級分支機構的專項審計。

重點檢查傭金水平超支等問題，必要時向銀行延伸檢查

監(jiān)管同步發(fā)力。為推動“報行合一”的嚴格執(zhí)行，《通知》還在統(tǒng)籌開展非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查方面做出明確要求。《通知》提出，保險公司法人機構監(jiān)管局應當重點關注總公司的內控制度建設情況，科學設定數(shù)據(jù)指標，檢測“報行合一”是否得到有效落實。各監(jiān)管局應當加強對保險公司分支機構的非現(xiàn)場檢測，對業(yè)務增速、費用水平等存在異常的，及時預警并進行早期干預。

加強現(xiàn)場檢查，檢查重點關注傭金水平超支、費用不真實、渠道套利、賬外支付等問題，必要時向銀行延伸檢查，發(fā)現(xiàn)賬外暗中收取、輸送利益等商業(yè)賄賂行為的，及時按程序向公安司法、紀檢監(jiān)察機關進行移交。

在形成同管共治合力方面，《通知》要求，中國保險業(yè)協(xié)會應強化自律、交流、宣傳職能；中國銀信保公司則應持續(xù)優(yōu)化人身保險產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)，強化產(chǎn)品風險監(jiān)測、預警、回溯等功能，為落實好“報行合一”提供技術保障。

“費用高企不僅擾亂了市場秩序，也是虛假費用、虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生‘代理黑產(chǎn)’的土壤，影響了行業(yè)高質量發(fā)展。”日前，金融監(jiān)管總局相關負責人在新聞發(fā)布會中強調，因此，強化“報行合一”是嚴格監(jiān)管的具體體現(xiàn)，也是推動行業(yè)算賬經(jīng)營、強化管理的必然需求。開展“報行合一”也有助于治理市場亂象，切實保護保險消費者的合法權益，為行業(yè)營造風清氣正的發(fā)展環(huán)境，推動保險公司降低經(jīng)營成本、提升負債質量。

在業(yè)內看來，監(jiān)管力推“報行合一”，嚴控銀保渠道傭金費用，有助于從根源解決行業(yè)亂象，防范解決潛在“費差損”風險。更進一步，根據(jù)金融監(jiān)管總局此前披露數(shù)據(jù)，銀保渠道整體的費用率較之前已下降了約30%。在業(yè)內人士看來，費用率的下降有望推動銀保渠道新業(yè)務價值率提升。

值得一提的是，業(yè)內預計，推行“報行合一”短期內將加大中小險企業(yè)務拓展難度。

國聯(lián)證券研究員分析指出，在銀保渠道嚴格執(zhí)行“報行合一”后，過往部分中小險企憑借高手續(xù)費率、“小賬”、額外“返點”等搶占銀保渠道份額的方式將不再奏效，銀行與其合作的意愿預計將有所減弱，中小險企在銀保渠道拓展業(yè)務的難度預計也將加大。而頭部險企擁有品牌優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、醫(yī)療和養(yǎng)老等方面的客戶服務優(yōu)勢，可以助力銀行更好服務客戶，因此在渠道費用率壓降的背景下，銀行和頭部險企合作的意愿預計更強，銀保渠道的市場格局有望向頭部集中。（石雨）