為進一步規范銀保渠道業務，督促保險公司嚴格執行經備案的保險條款和保險費率（以下簡稱“報行合一”），監管再度發聲。1月19日，藍鯨財經記者獲悉，金融監管總局辦公廳向業內下發《關于規范人身保險公司銀行代理渠道業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），在產品設計與備案、內控機制建設、內部監管、監督檢查等方面做出詳細規范。

《通知》中明確，附加費用率即可用的總費用水平，保險公司應當按照經備案的產品精算報告執行費用政策，向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限，不得直接或間接以出單費、信息費等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費用。在監管現場檢查中，將檢查重點關注傭金水平超支、費用不真實、渠道套利、賬外支付等問題，必要時向銀行延伸檢查。

在業內看來，開展“報行合一”有助于治理市場亂象，推動保險公司降低經營成本、提升負債質量，有望推動銀保渠道新業務價值率的提升。此次《通知》的下發，是在去年監管接連動作后對銀保渠道規范的進一步細化與加強，實現了對銀保業務全鏈條、全過程進行嚴格規范。

列明附加費用率定義，明確總、分公司“各司其職”

據藍鯨財經了解，保險公司在進行人身險產品監管備案時，需要備案產品的附加費用率情況，附加費用率即相當于產品銷售過程中產生的總體費用，涵蓋如銷售費用、管理費用，以及向銀行支付的傭金等開支。

但實際經營過程中，在人身保險業同質化競爭嚴重的背景下，保險公司費用管理普遍粗放，導致實際費用超出了產品報備時的水平，出現“報行不一”的情況。甚至有不少公司存在銀保“小帳”，通過虛列其他費用，向銀行支付，導致實際傭金率水平突破備案數據。

“這造成了惡性競爭、亂象頻發，擾亂市場秩序，保險公司也潛藏費差風險”，多名業內人士強調道。

在此背景下，2023年8月，金融監管總局發布《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》，10月發布《關于銀保產品管理有關事宜的通知》。此次，監管再度下發《通知》，對銀保業務全鏈條、全過程進行嚴格規范。

首先，《通知》明確，銀行代理渠道銷售的產品在備案時，應當在精算報告中明確列示各交費期附加費用率和附加費用率結構。附加費用率即可用的總費用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵、培訓及客戶服務費、分攤的固定費用等，其中傭金率應列明上限。

對于執行的具體要求，《通知》提出，保險總公司應建立健全銀保渠道的業務、財務、內控及預算考核機制，確保下屬分支機構有效落實“報行合一”要求。分支機構應當按照總公司要求嚴格落實“報行合一”工作。

“這一要求為保險公司總公司在內控、考核、監管等方面做出約束要求，要求確保機制完善，也保障了背后的責任落實，分公司作為業務執行者，則需切實按照總公司要求執行”，一位人身險公司相關負責人向藍鯨財經分析指出，這對保險公司各層級的協調、配合，總公司的管理、統籌，分公司的執行能力均是一場考驗。

與此同時，《通知》要求，保險公司應當按照實質重于形式的原則，明確各類費用科目列支的具體要求，根據費用事項實質與受益對象認定專屬費用和共同費用，共同費用應建立費用分攤機制。

尤為關鍵的是對于傭金支付的嚴格規范，保險公司應當按照經備案的產品精算報告執行費用政策，向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限，不得直接或間接以出單費、信息費等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費用。

更進一步，保險公司需根據實際經營結果，定期對費用假設開展回溯分析，及時調整，必要時應先行停售相關產品；同時發揮內部審計監督作用，保險公司應當將“報行合一”執行情況納入內部審計項目，加大對各部門、各級分支機構的專項審計。

重點檢查傭金水平超支等問題，必要時向銀行延伸檢查

監管同步發力。為推動“報行合一”的嚴格執行，《通知》還在統籌開展非現場監管和現場檢查方面做出明確要求。《通知》提出，保險公司法人機構監管局應當重點關注總公司的內控制度建設情況，科學設定數據指標，檢測“報行合一”是否得到有效落實。各監管局應當加強對保險公司分支機構的非現場檢測，對業務增速、費用水平等存在異常的，及時預警并進行早期干預。

加強現場檢查，檢查重點關注傭金水平超支、費用不真實、渠道套利、賬外支付等問題，必要時向銀行延伸檢查，發現賬外暗中收取、輸送利益等商業賄賂行為的，及時按程序向公安司法、紀檢監察機關進行移交。

在形成同管共治合力方面，《通知》要求，中國保險業協會應強化自律、交流、宣傳職能；中國銀信保公司則應持續優化人身保險產品智能檢核系統，強化產品風險監測、預警、回溯等功能，為落實好“報行合一”提供技術保障。

“費用高企不僅擾亂了市場秩序，也是虛假費用、虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生‘代理黑產’的土壤，影響了行業高質量發展。”日前，金融監管總局相關負責人在新聞發布會中強調，因此，強化“報行合一”是嚴格監管的具體體現，也是推動行業算賬經營、強化管理的必然需求。開展“報行合一”也有助于治理市場亂象，切實保護保險消費者的合法權益，為行業營造風清氣正的發展環境，推動保險公司降低經營成本、提升負債質量。

在業內看來，監管力推“報行合一”，嚴控銀保渠道傭金費用，有助于從根源解決行業亂象，防范解決潛在“費差損”風險。更進一步，根據金融監管總局此前披露數據，銀保渠道整體的費用率較之前已下降了約30%。在業內人士看來，費用率的下降有望推動銀保渠道新業務價值率提升。

值得一提的是，業內預計，推行“報行合一”短期內將加大中小險企業務拓展難度。

國聯證券研究員分析指出，在銀保渠道嚴格執行“報行合一”后，過往部分中小險企憑借高手續費率、“小賬”、額外“返點”等搶占銀保渠道份額的方式將不再奏效，銀行與其合作的意愿預計將有所減弱，中小險企在銀保渠道拓展業務的難度預計也將加大。而頭部險企擁有品牌優勢、資金優勢、醫療和養老等方面的客戶服務優勢，可以助力銀行更好服務客戶，因此在渠道費用率壓降的背景下，銀行和頭部險企合作的意愿預計更強，銀保渠道的市場格局有望向頭部集中。（石雨）