中證網訊（王珞）大力發展普惠金融是踐行金融工作政治性、人民性的生動體現。近期召開的中央金融工作會議將普惠金融作為五篇大文章的重要組成部分，為促進金融資源合理分配、推動普惠金融高質量發展指明了方向。

作為全國系統重要性銀行、江蘇最大法人銀行，江蘇銀行始終秉持金融為民初心，堅決貫徹落實新發展理念、融入新發展格局，積極探索“網格化、社區化”經營模式，持續扎根市場，通過金融科技創新，將金融服務觸角延伸至微型企業及個體工商戶，賦能小微市場主體，激發經濟活力，不斷擴大金融服務覆蓋面，有效提升小微企業融資可得性、便利性，在服務小微、服務民生的過程中實現自身普惠金融高質量發展。

數據賦能延伸服務邊界

數據是基礎，是“智慧化工廠”的原料。在智慧化服務小微企業的賽道上，江蘇銀行打破小微信貸傳統模式，持續推動“數據采集者計劃”，以數據驅動創新推出專門針對小微長尾客群的微貸產品“微e融”，今年以來更是完成“微e融”3.0升級，發布了《微貸業務數字化服務規范》（Q/JSB0010-2023）企業標準，有效服務經營規模、融資需求更趨微小的客戶，開啟微貸數字化服務新征程。

江蘇銀行依托海量數據信息，從兩大維度進行微貸客戶網格管理及服務滲透。通過對客戶注冊地、行業所屬、主營業務等基礎信息的采集、歸類、分析，江蘇銀行快速模擬刻畫出以支行為圓心、一定半徑范圍內的企業及商戶集聚區域，以市場、園區、商圈、村鎮等作為物理網格的基本服務單位。同時，該行通過客戶的上下游、交易結算信息以及知識圖譜技術等，構建產業鏈、供應鏈、行業協會、商會等非地理集聚的關系型網格。基于“網格化經營、社區化管理”模式，圍繞企業生產經營、生活互動場景，江蘇銀行建立了“網格+熟人”拓客機制，及時掌握客戶動態，隨時捕獲多維數據，解決小微客戶信息不對稱問題，在“生意圈”中激活“服務圈”、打造“經濟圈”。

“重經營、弱擔保”，這是江蘇銀行在微貸領域堅守的服務理念。以江蘇銀行“微e融”產品為例，通過數據賦能、信用支持，江蘇銀行致力于解決小微長尾客群財務信息不完善、抵押物短缺等困境。一方面，通過運用大數據、智能決策等金融科技技術，該行在線獲取客戶授權提供的工商、稅務、征信、司法等外部“硬信息”，全面掌握客戶基本面。另一方面，該行客戶經理將訪談中采集的客戶“軟信息”與外部“硬信息”智能分析結果進行交叉驗證，快速獲取授信審批結果，解決了微貸客群融資周期短、頻率高、規模小、需求急的問題。

2020年起，江蘇銀行先后在杭州、常州、無錫地區啟動微貸業務試點，持續總結試點經驗，迭代策略模型，優化系統流程，不斷提升產品競爭力。目前，江蘇銀行“微e融”產品已服務小微客戶3400余戶、授信30億元，戶均授信僅80余萬，真正實現了服務邊界的下沉和延伸。

科技助力打造極簡流程

為了讓客戶享受到更省心、便捷、高效的微貸服務體驗，江蘇銀行依托大數據、移動智能等金融科技，通過集約化流程設計和移動化在線作業，為微貸客戶提供極簡、極快、極美的金融服務。

通過江蘇銀行“隨e融”微信小程序，該行微貸客戶可在線完成身份認證、納稅授權、房產評估、申請提交等操作步驟。客戶在提交業務后，可快速獲取自動化審批結果，并可通過江蘇銀行手機銀行等渠道實現在線用款，按需用信、隨借隨還。目前，“微e融”產品實現全流程線上化辦理，客戶足不出戶便可享受“一站式”便捷服務。

除了客戶端，江蘇銀行在客戶經理端打造了“移動作業+現場訪談”的“微e融”新操作模式，解決了傳統信貸模式下客戶經理路途往返、案頭工作耗時長，客戶線下簽約材料易出錯等痛點，實現微貸業務的“立等可取”服務。在移動功能支持下，江蘇銀行“微e融”可在當日內完成客戶服務全流程，大大提升了客戶經理業務申辦效率及客戶服務體驗，“免跑腿”辦理讓服務更高效。

目前，江蘇銀行依托自動化、移動化功能的開發運用，有效減少客戶經理案頭工作30%以上，單筆業務辦理效率提升超50%。

模型加碼筑牢風控防線

江蘇銀行結合微貸客群特征，深入挖掘內外部數據價值，將其充分應用在貸前掃描、貸中審批、貸后監測等環節，全流程提升智慧化風控能力。

通過構建風險探測模型，江蘇銀行實現了貸前自動掃描。基于微貸客戶授權提供的數據信息，該行運用人工智能和機器學習等技術建立風險探測模型，在貸前準入階段對客戶進行全面風險掃描，判斷客戶是否滿足授信基本準入條件，識別客戶是否存在潛在風險。

該行還定制了多維評分模型，在貸中階段實現智慧審批。圍繞個體工商戶基本情況、經營情況、家庭資產負債等信息，江蘇銀行構建了貸中多維評分模型，線上化、自動化獲取數據源，用于違約概率計算、信用額度增信等環節，支撐決策模型快速得出審批結果，為客戶提供高效化、個性化服務。

為了更好地進行貸后實時監測，江蘇銀行搭建了預警模型，依托數字風控技術，實施風險預警集中篩查，按風險程度開展差異化預警處置，并圍繞支用、還款、交易、融資、經營五大維度構建客戶行為評價指標，實現貸后全時段、全方位的數據監測和風險預警。

未來，江蘇銀行將持續打造微貸業務“服務更廣泛、運營更智能、體驗更便捷”等優勢，加快實踐探索及業務復制，借助數智力量塑造和彰顯微貸產品小而美的特色，推動普惠金融服務再上新臺階。