“今天正式開啟拼團貸款活動，5人成團，人滿后會收到系統發放的優惠券，享受3.18%的消費貸固定利率。”12月18日，江蘇銀行某支行客戶經理小仇告訴記者，拼團也不用擔心湊不夠人，該行客戶經理名下都有客戶要參加，到時候拼團鏈接就行。

愛“拼”才會贏，貸款利率更優惠；利息就要“拼”著省……中證君調研發現，多家銀行正推出“拼團貸款”優惠活動，助力銀行年底信貸沖刺及2024年開門紅活動。

活動方式主要包括兩種：

一種是由銀行員工擔任團長，通過企業微信向符合活動要求的客戶發起拼團邀請；

一種是由客戶擔任團長，組團成功后團長會額外享受更低利率或微信立減金等優惠。

事實上，銀行嘗試“拼模式”已久，而如何在創新與合規間取得平衡，是業內探索的話題。

“拼團貸款”營銷再來襲

“5個人很容易湊。之前給客戶群發短信，就有不少客戶來問。上周，我們對拼團貸款活動進行了測試，這周正式啟動了。測試的時候就已經有客戶湊滿了。”小仇向記者表示，該活動為銀行的開門紅活動，預計到2024年3月底結束。

“但申請人必須有本市的公積金、社保，工作單位得是事業單位、國企等。此外，貸款使用時間必須在6個月及以上，提前還款需交5%的違約金。”小仇補充說。

據小仇介紹，活動流程為：客戶先申請貸款額度，銀行后臺會根據客戶的個人資質來判斷客戶是否具有入團資格。如符合條件，客戶將收到客戶經理所發的拼團鏈接，成團后便由銀行審批發放貸款。

目前，并不止這一家銀行推出拼團貸款優惠。以紫金農商銀行為例，該行針對事業單位工作人員、國有企業正式員工等符合條件的客群，推出12月限時拼團助貸活動。據介紹，3人團辦年利率3.58%，5人團辦年利率3.48%，10人團辦年利率3.38%，15人及以上團辦年利率3.28%。

記者在實際咨詢過程中發現，銀行在實際操作中對于拼團活動的規則大多較為靈活。紫金農商銀行某支行客戶經理小瀟向記者表示：“如果拉人有難度，可以幫您跟行里溝通。湊夠4個人，參團成員就都能享受3.28%的利率。”

創新與合規如何平衡？

在網購拼單、“搭子”組局火遍全網的當下，銀行正頻頻推出拼團貸款活動。今年以來，便有多家銀行推出拼團貸款營銷活動，單個團的參團人數普遍為3-5人，但也有人數在15人及以上的大團。

記者調研發現，活動方式主要包括兩種：一種是由銀行員工擔任團長，通過企業微信向符合活動要求的客戶發起拼團邀請，組團成功后系統會向參團客戶發放固定利率的消費貸優惠券；一種是由客戶擔任團長，組團成功后團員們均會享受消費貸優惠利率，團長會額外享受更低利率或微信立減金等優惠。

但客戶資質各有不同，如何能享受統一的優惠利率？

記者向多家推出該類活動的銀行員工咨詢發現，此類活動大多面向的客群都為事業單位、國有企業、公立醫院、公立學校等客群。此外，也有銀行明確表示，活動對象需為被該行列為優質單位的同一單位客戶。

對于“若有參團成員出現逾期情況，是否會對其他團員帶來影響”，多位客戶經理則向記者表示“并不會”。

事實上，銀行開啟“拼”模式并非新鮮事。2020年，銀行曾興起一陣“拼團潮”，拼存款、拼理財、拼貸款……部分銀行希望以此種形式能夠高效獲取一批優質客戶，但彼時引起了監管方面關注。

對于銀行熱衷“拼模式”的原因，巨豐投顧高級投資顧問張麗潔表示，銀行可通過該方式以存量客戶來吸引到新的客戶資源，在短時間內得到更多的優質客戶，降低拉新成本，提高獲客效率，擴大市場份額。

“拼團貸款優惠，對消費者而言，顯然有助于降低貸款成本，但也可能導致少數借款人出現過度負債問題，并因此產生一些糾紛。對于機構而言，貸款量雖上去了，但也可能因此增加了風險控制難度。此外，過度降價可能會導致息差壓力增大，同時也可能導致局部市場非理性競爭等問題。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴記者。

在招聯首席研究員董希淼看來，金融消費者需要根據自身實際需求來申請貸款或其他金融產品，不能因為拼團有福利便直接參與。對于銀行來說，適當推出促銷手段可以理解，但需注意在依法合規的范圍內，不能變相降低必要的標準和準入條件。金融機構應加強產品和客戶的適當性管理，將合適的產品推薦給合適的客戶。