商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)再獲政策支持。近日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》這一文件明確支持積極發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接。

來自國家醫(yī)保局的最新數(shù)據(jù)顯示，目前我國長期護(hù)理保險(xiǎn)（簡稱“長護(hù)險(xiǎn)”）制度參保人數(shù)超1.76億，累計(jì)超過225萬失能人員享受待遇，年人均減負(fù)約1.4萬元。接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》“新華健康”記者采訪的業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)紅利不斷釋放的背景下，作為我國長護(hù)險(xiǎn)制度重要內(nèi)容的商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)也迎來高質(zhì)量發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，應(yīng)圍繞失能人員的照護(hù)需求開發(fā)多元化產(chǎn)品和服務(wù)，助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

解決失能人員的照護(hù)“痛點(diǎn)”

“我一直擔(dān)心哪一天自己倒下了他可咋辦？現(xiàn)在好了，我們趕上國家的好政策了，政府來幫助我們啦，真是太好啦！”家住北京石景山區(qū)八角街道某小區(qū)張阿姨激動(dòng)地含著熱淚說，長護(hù)險(xiǎn)的暖心政策解決了老伴的護(hù)理難題。

記者了解到，張阿姨的老伴劉叔叔是重度失能人員。2016年因腦出血后遺癥導(dǎo)致失能，2018年5月申請并通過了長護(hù)險(xiǎn)失能評(píng)估專家鑒定，6月開始享受長護(hù)險(xiǎn)服務(wù)。老兩口的退休金加起來不足7000元，日常花費(fèi)又多，所剩費(fèi)用既雇不起保姆又住不起養(yǎng)老院，這可難住了張阿姨。

據(jù)悉，北京石景山區(qū)2020年獲批成為第二批長護(hù)險(xiǎn)制度國家試點(diǎn)以來，提供的護(hù)理服務(wù)包括機(jī)構(gòu)護(hù)理、機(jī)構(gòu)上門護(hù)理和居家護(hù)理三類。長護(hù)險(xiǎn)商保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（愛心人壽）的工作人員，在定點(diǎn)護(hù)理機(jī)構(gòu)中，幫助劉叔叔推薦了幾家性價(jià)比符合的養(yǎng)老院供老人考察選擇。當(dāng)?shù)弥吭聜€(gè)人承擔(dān)3000至4000元就能住進(jìn)養(yǎng)老院，且有商保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（愛心人壽）對護(hù)理服務(wù)工作進(jìn)行全程服務(wù)監(jiān)督時(shí)，張阿姨終于放心了。

長護(hù)險(xiǎn)被稱為在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)之外的“第六險(xiǎn)”，旨在為失能人員提供基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理，以減輕失能人員家庭護(hù)理費(fèi)用負(fù)擔(dān)。我國從2016年組織15個(gè)城市啟動(dòng)長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)，目前已經(jīng)擴(kuò)大到49個(gè)城市，各試點(diǎn)城市多方面探索建立健全失能老人照護(hù)體系。長護(hù)險(xiǎn)制度在我國多地試點(diǎn)以來，有效解決了參保的失能人員在照護(hù)等方面的“痛點(diǎn)”。

隨著我國人口老齡化的加劇，長護(hù)險(xiǎn)制度成為越來越迫切的社會(huì)需求，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)則是我國豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品的重要內(nèi)容。

在愛心人壽保險(xiǎn)股份有限公司，記者了解到，該公司長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目已經(jīng)為幾千位長護(hù)險(xiǎn)參保人員大幅減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，從而避免了“一人失能，全家失衡”的困境。

促進(jìn)照護(hù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

上述國家醫(yī)保局的數(shù)據(jù)還顯示，長護(hù)險(xiǎn)促進(jìn)照護(hù)服務(wù)體系發(fā)展，目前試點(diǎn)地區(qū)定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)達(dá)7900多家，護(hù)理人員約30萬人。另據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國是世界上老年人口規(guī)模最大的國家，也是世界上老齡化速度最快的國家之一。北京大學(xué)的一項(xiàng)人口學(xué)研究表明，到2030年，我國失能老人規(guī)模將超過7700萬人，失能老人或平均經(jīng)歷7.44年的失能期。

對此，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來因失能帶來的照護(hù)服務(wù)等需求將成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要賽道。

愛心人壽總公司長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人馬輝在接受采訪時(shí)表示，對于商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)來說，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)將為其高質(zhì)量發(fā)展提供驅(qū)動(dòng)力。長護(hù)險(xiǎn)制度的推進(jìn)落地，對養(yǎng)老、照護(hù)、輔具等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來說，將起到重要的拉動(dòng)和促進(jìn)作用。一方面，部分試點(diǎn)城市將多種輔具等養(yǎng)老產(chǎn)品納入長護(hù)險(xiǎn)制度的服務(wù)包中，通過專業(yè)第三方的評(píng)估后再給失能家庭精準(zhǔn)適配，解決失能老人的居家適老化改造需求；另一方面，80%以上的失能家庭選擇在家居住，由專業(yè)的第三方定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)提供上門服務(wù)，商保公司全過程監(jiān)控服務(wù)質(zhì)量，當(dāng)好基金“看門人”的角色。

樂齡社區(qū)養(yǎng)老創(chuàng)始人王艷蕊向記者介紹說，公司參與石景山長護(hù)險(xiǎn)后，有了穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，對公司招聘人才、留住人才及提升服務(wù)質(zhì)量等方面均有較大幫助，從近年來公司的業(yè)務(wù)發(fā)展來看，我國長護(hù)險(xiǎn)這項(xiàng)事業(yè)前景看好。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著我國長護(hù)險(xiǎn)制度建設(shè)不斷推進(jìn)，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估體系日益完善，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的生態(tài)建設(shè)有望提速，在促進(jìn)照護(hù)服務(wù)等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方面，包括長護(hù)險(xiǎn)在內(nèi)的養(yǎng)老金融的作用是全方位的。

南開大學(xué)養(yǎng)老與健康保障研究所所長朱銘來此前在接受記者采訪時(shí)表示，老年健康維護(hù)就涉及健康產(chǎn)業(yè)的方方面面。比如醫(yī)院掛號(hào)看病、陪診、失能之后的照護(hù)乃至臨終關(guān)懷等，這些養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)該要成為一個(gè)完整的鏈條，有待通過金融業(yè)發(fā)揮支撐作用，推動(dòng)養(yǎng)老上下游產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)動(dòng)。

發(fā)揮商保的助力作用

在政策層面，國家鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。早在2021年10月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》中明確提出：“健全長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系。完善管理服務(wù)機(jī)制，引入社會(huì)力量參與長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

2023年4月，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，決定自5月1日起開展人壽保險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

對此，有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長護(hù)險(xiǎn)”試點(diǎn)充分利用存量壽險(xiǎn)產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，對于已持有壽險(xiǎn)保單的失能老年人，可由此緩解照護(hù)資金支出壓力。與此同時(shí)，也有助于減少長護(hù)險(xiǎn)籌資的壓力，并且有助于商業(yè)保險(xiǎn)公司重視長護(hù)險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)。

鑒于當(dāng)前長護(hù)險(xiǎn)對醫(yī)保基金的依賴較大、籌資渠道過于單一等發(fā)展痛點(diǎn)，業(yè)內(nèi)專家建議，應(yīng)通過發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的助力作用，彌補(bǔ)財(cái)政支持力度的不足，賦能長護(hù)險(xiǎn)多元化高質(zhì)量發(fā)展。

事實(shí)上，商業(yè)保險(xiǎn)在整合資源上具有先天優(yōu)勢，可以通過搭建平臺(tái)、股權(quán)投資，將第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)、護(hù)理器械、護(hù)理人員與長護(hù)險(xiǎn)進(jìn)行結(jié)合，有助于實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理生態(tài)圈的建立。

北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長宋占軍認(rèn)為，長護(hù)險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要組成部分，在其發(fā)展壯大的過程中，離不開商業(yè)保險(xiǎn)的助力。商業(yè)保險(xiǎn)一方面全面參與社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)的經(jīng)辦管理；另一方面不斷迭代推出商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，為我國多層次護(hù)理保障體系建設(shè)貢獻(xiàn)了積極力量。

據(jù)介紹，盡管我國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品早在2005年就開始推廣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于國家層面2016年啟動(dòng)的社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)，但2020年商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的產(chǎn)品規(guī)模約為123億元，僅占健康保險(xiǎn)保費(fèi)的1.5%。下一步，商業(yè)保險(xiǎn)公司有待進(jìn)一步挖掘潛力和凝聚戰(zhàn)略資源，繼續(xù)深耕細(xì)耕長護(hù)險(xiǎn)領(lǐng)域，并推動(dòng)長護(hù)險(xiǎn)制度早日全面落地。

宋占軍等專家表示，保險(xiǎn)公司一方面應(yīng)全面參與社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)的經(jīng)辦，在提升經(jīng)辦管理專業(yè)性的同時(shí)，加強(qiáng)對長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與儲(chǔ)備；另一方面應(yīng)不斷推進(jìn)商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和升級(jí)，逐步拓展護(hù)理保障上下游產(chǎn)業(yè)鏈。當(dāng)前，無論是保費(fèi)規(guī)模還是產(chǎn)品創(chuàng)新，我國的商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)都存在不足，亟待保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)探索實(shí)踐，開發(fā)出群眾認(rèn)可、價(jià)格可接受、配套服務(wù)權(quán)益的相關(guān)產(chǎn)品，為構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系的建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。□記者曾德金北京報(bào)道