1月19日，為規范銀保渠道業務，督促保險公司嚴格執行“報行合一”，國家金融監督管理總局發布《關于規范人身保險公司銀行代理渠道業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》明確附加費用率即可用的總費用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵、培訓及客戶服務費、分攤的固定費用等，其中傭金率應列明上限。

保司應列明附加費用率的期限和結構

所謂“報行合一”，是指保險公司向監管機構備案的產品定價假設，包含費用假設等，應與保險公司實際經營過程中所實施的保持一致。

2023年8月，金融監管總局下發《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》，在銀保渠道力推“報行合一”，對公司加強銀行代理渠道業務管理，強化精算假設對產品設計和具體執行的硬約束，加強費用真實性管理，傭金水平超出備案水平的亂象得到有效治理，業務平穩過渡，成效初顯。

此次，金融監管總局再次就報行合一發文，顯然有強化“報行合一”落實責任的想法。《通知》要求保險公司應當根據自身發展水平、經驗數據和管理能力，充分考慮保單周期、交費周期和退保率假設等因素，科學確定純風險保費和附加費用率的水平。

同時，保險公司還應列明附加費用率的期限和結構。銀行代理渠道銷售的產品在備案時，應當在精算報告中明確列示各交費期附加費用率和附加費用率結構。

附加費用率即可用的總費用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵、培訓及客戶服務費、分攤的固定費用等，其中傭金率應列明上限。

普華永道中國金融業管理咨詢合伙人周瑾表示，“報行合一”是去年以來監管強勢推行的清理行業亂象和規范行業長期健康發展的一項重要舉措，對于保險公司降低短期和長期的渠道成本非常有效，但對于經營不規范的公司而言，其品牌產品服務沒有競爭力，過往純粹拼渠道費用的競爭模式就無以為繼了，因此可能仍然用各種方式試圖躲避“報行合一”，這與監管意圖和行業健康發展是背道而馳了。此次《通知》既是強化“報行合一”落實的責任，也是細化落地執行和監管檢查的具體要求。

明確“報行合一”中總公司與分支機構的職責

值得關注的是，《通知》首次將保險公司落實“報行合一”中總公司與分支機構的職責進行明確劃分。

具體來看，明確總公司和分支機構在“報行合一”政策中的責任，要求保險公司嚴肅財經紀律，加強費用真實性管理，嚴格規范傭金支付，向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限。不得直接或間接以出單費、信息費等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費用。

“從保險公司如何落實‘報行合一’來看，公司的內控與合規管理體系要發揮作用，各層級各單位協同配合，具體來說，公司董事會要承擔合規經營的最終責任，管理層和總部承擔制定、指導和監督的管理責任，分支機構是執行單位，承擔的是風控合規第一道防線的責任。”周瑾表示，一旦出現違規，監管處罰是會影響到公司整體的，各級組織都要承擔相應責任。

據悉，銀保渠道一直都是保司保險業務銷售的主要渠道之一，其主要合作模式為保險公司通過銀行渠道獲取保費收入和客戶資源，銀行基于龐大的客戶資源和完善的銷售網絡替保險公司銷售保險產品從而獲取手續費和傭金收入以及完善客戶的理財產品配置。

根據保險法規定，保險公司的保險產品應當報經監管部門批準或者備案并嚴格執行，對于未嚴格執行的可以對公司采取監管措施。近些年，人身保險業同質化競爭嚴重，保險公司費用管理普遍較為粗放，導致實際費用超出了產品報備時的水平，出現“報行不一”的情況。費用高企不僅擾亂了市場秩序，也是虛假費用、虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生“代理黑產”的土壤，影響了行業高質量發展。

在2023年，金融監管總局連續就銀保渠道“報行合一”發文，正是看到了上述問題。此前，在2023年三季度銀行業保險業數據信息新聞發布會上，金融監管總局相關負責人亦表示，金融監管總局將繼續堅持金融工作的人民性，全面推行“報行合一”，抓緊啟動個人代理渠道、經紀代理渠道的“報行合一”工作。強化市場行為監管，堅持抓早、抓小、抓典型，持續不斷嚴監管、強問責，整治行業亂象，切實維護保險消費者合法權益。