每經(jīng)記者石雨昕每經(jīng)編輯陳星

第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)2.64億。預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期這一數(shù)字突破3億。破除“養(yǎng)老之困”迫在眉睫。

養(yǎng)老事業(yè)作為包含多金融主體、多方專業(yè)機(jī)構(gòu)的多元生態(tài)，需要銀行、保險(xiǎn)、基金、證券、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老地產(chǎn)等機(jī)構(gòu)的共同參與，分工協(xié)作。養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了哪些新的要求？未來中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還有哪些新機(jī)遇？如何才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？

“應(yīng)重點(diǎn)發(fā)揮保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的‘帶客優(yōu)勢(shì)’，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理與養(yǎng)老服務(wù)相融合，充分滿足老年群體的多元化需求。”

2024年全國(guó)兩會(huì)召開前夕，原銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱NBD）專訪時(shí)作出如上表述。梁濤表示，保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的鋪攤子、擴(kuò)機(jī)構(gòu)等粗放式競(jìng)爭(zhēng)策略已經(jīng)難以奏效。隨著我國(guó)老齡化步伐加速，人們對(duì)保險(xiǎn)有更加強(qiáng)烈的需求。此外，數(shù)字化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化的發(fā)展，也為保險(xiǎn)業(yè)走高質(zhì)量發(fā)展之路插上了翅膀。

將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理與養(yǎng)老服務(wù)相融合

NBD：隨著我國(guó)人口老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了哪些新的要求？

梁濤：保險(xiǎn)業(yè)在籌資、投資、服務(wù)、經(jīng)辦、保障和科技養(yǎng)老等方面都能發(fā)揮獨(dú)特的作用。這里我僅從“保險(xiǎn)+服務(wù)”一個(gè)角度談?wù)勥@個(gè)問題。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在特點(diǎn)與保險(xiǎn)資金屬性天然匹配，為保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了條件。一方面，養(yǎng)老社區(qū)進(jìn)入成熟期后可以提供相對(duì)穩(wěn)定的回報(bào)，能夠滿足壽險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期配置需求。另一方面，保險(xiǎn)公司投資布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，能夠發(fā)揮自身資金、品牌和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，打造專業(yè)高效的養(yǎng)老服務(wù)運(yùn)營(yíng)體系，降低運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)的不確定性。

同時(shí)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資本身具有較強(qiáng)的社會(huì)正外部性，也對(duì)支付、醫(yī)療、財(cái)富管理等領(lǐng)域需求具有較強(qiáng)的帶動(dòng)作用。保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)、構(gòu)建綜合服務(wù)體系，能夠發(fā)揮保險(xiǎn)金融與養(yǎng)老實(shí)體的協(xié)同效應(yīng)，更好滿足客戶綜合化、多元化、差異化的服務(wù)需求，提升客戶黏性，較大程度上實(shí)現(xiàn)外部性內(nèi)部化。

近年來，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在做好風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的前提下，采用債券、股權(quán)、物權(quán)、相關(guān)金融產(chǎn)品等多種方式參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資，形成了“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”“保險(xiǎn)+居家服務(wù)”“保險(xiǎn)+旅居康養(yǎng)”等多種形式的“保險(xiǎn)+服務(wù)”，主要以“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”為主。保險(xiǎn)公司已成為我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)重要的投資和運(yùn)營(yíng)主體。“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式構(gòu)建的養(yǎng)老支付與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的綜合保障能力，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者具有較強(qiáng)的吸引力。

應(yīng)重點(diǎn)發(fā)揮保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“帶客優(yōu)勢(shì)”，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理與養(yǎng)老服務(wù)相融合，充分滿足老年群體的多元化需求。從制度、產(chǎn)品、服務(wù)等多方面推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)融合發(fā)展，由偏好重資產(chǎn)模式逐步轉(zhuǎn)向輕重資產(chǎn)結(jié)合、以輕資產(chǎn)為主的模式，增加居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、旅居康養(yǎng)服務(wù)覆蓋面，構(gòu)建“保險(xiǎn)+養(yǎng)老+投資”服務(wù)體系和產(chǎn)融結(jié)合的全產(chǎn)業(yè)鏈康養(yǎng)生態(tài)。

NBD：您認(rèn)為未來中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還有哪些新機(jī)遇？

梁濤：在我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展和人口老齡化過程中，保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的鋪攤子、擴(kuò)機(jī)構(gòu)等粗放式競(jìng)爭(zhēng)策略已經(jīng)難以奏效。高成本盲目擴(kuò)張不僅無(wú)法帶來競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，還可能造成沉重負(fù)擔(dān)，高定價(jià)、高回扣、高手續(xù)費(fèi)不足以支持市場(chǎng)主體走外延式擴(kuò)張的老路。

隨著我國(guó)老齡化步伐加速，人們對(duì)保險(xiǎn)有更加強(qiáng)烈的需求。此外，數(shù)字化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化的發(fā)展，也為保險(xiǎn)業(yè)走高質(zhì)量發(fā)展之路插上了翅膀。因此，保險(xiǎn)業(yè)要主動(dòng)擁抱科技，以數(shù)字化支撐服務(wù)效率，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程管理、服務(wù)提供和業(yè)務(wù)拓展等各環(huán)節(jié)上，不斷加強(qiáng)新技術(shù)的應(yīng)用，以科技支持行業(yè)做強(qiáng)做優(yōu)。

可利用新的算法模型創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，實(shí)現(xiàn)不同需求客戶的產(chǎn)品定制化和計(jì)價(jià)，尤其要順應(yīng)老齡化趨勢(shì)，為帶病生存人群提供可保方案，打破行業(yè)長(zhǎng)期存在的超齡投保難、非標(biāo)體承保難等瓶頸；可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，改進(jìn)以往盲目營(yíng)銷的模式，實(shí)現(xiàn)高效獲客和精準(zhǔn)銷售；可利用人工智能和影像處理技術(shù)，提高理賠效率，改善客戶體驗(yàn)。

保險(xiǎn)業(yè)會(huì)逐步從追求規(guī)模增長(zhǎng)轉(zhuǎn)到追求價(jià)值增長(zhǎng)

NBD：今年1月份發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》再次聚焦“報(bào)行合一”，請(qǐng)問這傳遞出什么信號(hào)？

梁濤：監(jiān)管部門連續(xù)發(fā)布有關(guān)銀保渠道“報(bào)行合一”的政策文件，對(duì)行業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。“報(bào)行合一”，簡(jiǎn)而言之就是保險(xiǎn)公司銷售各環(huán)節(jié)的實(shí)際費(fèi)用應(yīng)當(dāng)與產(chǎn)品報(bào)備時(shí)的費(fèi)用一致。以前之所以不一致，一方面是因?yàn)楦鞅ｋU(xiǎn)公司為了保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額惡性競(jìng)爭(zhēng)，另一方面，銀行也會(huì)利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，哪家保險(xiǎn)公司給的費(fèi)用高就準(zhǔn)入哪家。

這種現(xiàn)象如果長(zhǎng)期持續(xù)下去，表面上保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模年年大幅增長(zhǎng)，銀行中間業(yè)務(wù)收入也年年增長(zhǎng)，但保險(xiǎn)公司費(fèi)用年年超支，最終導(dǎo)致險(xiǎn)企產(chǎn)生嚴(yán)重的“費(fèi)差損”，行業(yè)潛藏巨大風(fēng)險(xiǎn)，處理不好會(huì)衍生出金融風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管部門連續(xù)發(fā)布政策傳遞出嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的強(qiáng)烈信號(hào)，要求行業(yè)徹底摒棄粗放式的發(fā)展方式，堅(jiān)決走高質(zhì)量發(fā)展道路、防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

NBD：從目前公布的數(shù)據(jù)看，A股五大上市險(xiǎn)企保費(fèi)收入并不理想，您認(rèn)為導(dǎo)致這一現(xiàn)象有哪些原因？后續(xù)銀行與險(xiǎn)企合作積極性是否會(huì)降低？

梁濤：我認(rèn)為出現(xiàn)這種情況主要有兩個(gè)原因：一是各家保險(xiǎn)公司開始注重平穩(wěn)經(jīng)營(yíng)，調(diào)整了“開門紅”工作力度，導(dǎo)致保費(fèi)收入有所下降；另一個(gè)原因是受“報(bào)行合一”影響，銀保渠道整體的費(fèi)用率較之前已下降了約30%，導(dǎo)致銀保渠道產(chǎn)能下降，其中，以銀保業(yè)務(wù)為主的公司下降幅度較大。

但我認(rèn)為這是暫時(shí)的，考慮到隨著利率持續(xù)下滑，銀行會(huì)更加重視中間業(yè)務(wù)收入，盡管銀保手續(xù)費(fèi)下降，但銀行并不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，且降低的手續(xù)費(fèi)仍維持相對(duì)較高水平，預(yù)計(jì)經(jīng)過一段時(shí)間市場(chǎng)博弈后，銀保雙方會(huì)慢慢適應(yīng)監(jiān)管要求，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也會(huì)逐步走向正常。

NBD：在“報(bào)行合一”持續(xù)推進(jìn)的背景下，未來保險(xiǎn)行業(yè)格局將會(huì)發(fā)生什么變化？

梁濤：在持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管的背景下，保險(xiǎn)業(yè)會(huì)沿著高質(zhì)量發(fā)展的道路前進(jìn)，市場(chǎng)格局也會(huì)隨之發(fā)生重大調(diào)整。總體來講，整個(gè)行業(yè)會(huì)逐步拋棄粗放的發(fā)展理念，從追求規(guī)模增長(zhǎng)轉(zhuǎn)到追求價(jià)值增長(zhǎng)，保費(fèi)結(jié)構(gòu)從以躉繳為主轉(zhuǎn)到以期繳為主，以短期為主轉(zhuǎn)為以長(zhǎng)期為主。

此外，評(píng)價(jià)體系也會(huì)有相應(yīng)的調(diào)整。原來“以規(guī)模論英雄”的市場(chǎng)環(huán)境會(huì)逐步消失，并形成正向激勵(lì)機(jī)制，各主體會(huì)按照市場(chǎng)這只“看不見的手”的指揮自覺開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。原來以規(guī)模為導(dǎo)向的保險(xiǎn)公司會(huì)調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向，發(fā)揮自身特長(zhǎng)，市場(chǎng)上就會(huì)出現(xiàn)一批“小而美”“小而精”的公司，進(jìn)而讓整個(gè)行業(yè)走上健康發(fā)展之路。當(dāng)然，要做到這一點(diǎn)，關(guān)鍵是要堅(jiān)持，監(jiān)管部門要持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管，尤其要抓大公司，大公司帶頭從嚴(yán)執(zhí)行，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序自然就會(huì)好轉(zhuǎn)。

NBD：長(zhǎng)期來看，如何才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？

梁濤：實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，一是要堅(jiān)持保險(xiǎn)要“姓保”，提高保障功能。行業(yè)長(zhǎng)期以來片面規(guī)模擴(kuò)張，甚至開展跨界業(yè)務(wù)，造成“重理財(cái)、輕保障”的現(xiàn)象廣泛存在。回歸保險(xiǎn)的主責(zé)主業(yè)，需要不斷提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能。要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，大力發(fā)展健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)以及長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)有效保額，推動(dòng)保障責(zé)任進(jìn)一步升級(jí)。

二是堅(jiān)持保險(xiǎn)為民，持續(xù)提升供給質(zhì)量。要讓商業(yè)保險(xiǎn)成為社保的有效補(bǔ)充，通過參與多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)和醫(yī)療體系建設(shè)，持續(xù)擴(kuò)大保障人群覆蓋面。

一方面要加強(qiáng)消費(fèi)者普及教育，提升民眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)功能的認(rèn)知水平；另一方面要重點(diǎn)關(guān)注60歲以上老年人群體、非標(biāo)體、慢病人群、低收入人群、殘疾人及未成年人的權(quán)益保障，加快發(fā)展面向新市民的保險(xiǎn)保障服務(wù)。

三是堅(jiān)持價(jià)值增長(zhǎng)，確保業(yè)務(wù)可持續(xù)性。任何商業(yè)活動(dòng)要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，關(guān)鍵是收入能夠覆蓋成本。保險(xiǎn)業(yè)是長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的行業(yè)，也要遵循商業(yè)運(yùn)行的一般規(guī)律。保險(xiǎn)業(yè)的定價(jià)是建立在精算假設(shè)的基礎(chǔ)上，只有當(dāng)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的費(fèi)用支出總和沒有超出精算假設(shè)的各種費(fèi)用總和時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)才會(huì)有盈余，才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。從這個(gè)意義上講，監(jiān)管部門出臺(tái)的“報(bào)行合一”監(jiān)管新規(guī)恰逢其時(shí)。

理賠糾紛與銷售誤導(dǎo)投訴量仍處高位

NBD：從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)來看，中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)還存在哪些有待解決的問題？

梁濤：目前，從保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給看，不適應(yīng)人民群眾生活需要和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求的問題仍然存在。消費(fèi)者滿意度不高，投訴率居高不下，保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)失衡，與社會(huì)發(fā)展水平不匹配，過往的發(fā)展模式不可持續(xù)。其中，最突出的是理賠糾紛投訴量與銷售誤導(dǎo)投訴量仍處高位。

這個(gè)問題經(jīng)過長(zhǎng)期治理已經(jīng)得到明顯改善，但仍然存在，要徹底解決這個(gè)問題，既要治標(biāo)，又要治本。一方面，要在發(fā)展、改革和科技等方面采取措施加以解決。通過發(fā)展，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平；通過改革的辦法，如制定保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)公布理賠服務(wù)投訴情況，以提高透明度倒逼公司改進(jìn)服務(wù)；提高保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)的科技化水平，進(jìn)一步縮短理賠時(shí)限，改善消費(fèi)者的體驗(yàn)感。

另一方面，銷售誤導(dǎo)是投訴爭(zhēng)議產(chǎn)生的重要根源之一，要加強(qiáng)銷售行為的管理，堅(jiān)決杜絕銷售誤導(dǎo)。

同時(shí)，還要加強(qiáng)消費(fèi)者教育，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，要讓大家知道自己缺什么保險(xiǎn)，需要什么保險(xiǎn)，這樣才能更好識(shí)別和避免銷售誤導(dǎo)，減少理賠爭(zhēng)議。

NBD：現(xiàn)在不少人對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)仍存在一些固有偏見，如何引導(dǎo)大眾重新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)值？

梁濤：要徹底解決保險(xiǎn)業(yè)在民眾心目中地位不高、形象不佳的問題，保險(xiǎn)業(yè)要不斷深化改革。一是優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)治理，加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易管理，持續(xù)推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。增強(qiáng)股東約束，讓股東樹立正確的投資理念，破除掙快錢、規(guī)模導(dǎo)向的發(fā)展方式。

二是推進(jìn)營(yíng)銷體制改革，從制度設(shè)計(jì)上引領(lǐng)從業(yè)人員走專業(yè)化道路。

三是不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，開發(fā)名實(shí)相符、運(yùn)作安全的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將保險(xiǎn)的服務(wù)與支付功能融入優(yōu)化到服務(wù)流程中，更好地為全體老年人提供高水準(zhǔn)的養(yǎng)老服務(wù)。

四是要牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)防范的底線。持續(xù)關(guān)注重點(diǎn)公司流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)行業(yè)“重理財(cái)、輕保障”傾向和險(xiǎn)資集中舉牌、跨領(lǐng)域或跨境并購(gòu)擴(kuò)張等激進(jìn)投資亂象的有效管理。在市場(chǎng)利率長(zhǎng)期趨勢(shì)向下的形勢(shì)下，完善加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。