每經記者石雨昕每經編輯陳星

第七次全國人口普查數據顯示，我國60歲及以上人口已達2.64億。預計“十四五”時期這一數字突破3億。破除“養老之困”迫在眉睫。

養老事業作為包含多金融主體、多方專業機構的多元生態，需要銀行、保險、基金、證券、養老服務機構、養老地產等機構的共同參與，分工協作。養老事業發展對保險業提出了哪些新的要求？未來中國保險業還有哪些新機遇？如何才能實現保險業高質量發展？

“應重點發揮保險公司經營壽險業務的‘帶客優勢’，將保險業務、資產管理與養老服務相融合，充分滿足老年群體的多元化需求。”

2024年全國兩會召開前夕，原銀保監會副主席梁濤接受《每日經濟新聞》記者（以下簡稱NBD）專訪時作出如上表述。梁濤表示，保險業傳統的鋪攤子、擴機構等粗放式競爭策略已經難以奏效。隨著我國老齡化步伐加速，人們對保險有更加強烈的需求。此外，數字化、信息化、網絡化和智能化的發展，也為保險業走高質量發展之路插上了翅膀。

將保險業務、資產管理與養老服務相融合

NBD：隨著我國人口老齡化程度不斷加深，養老事業發展對保險業提出了哪些新的要求？

梁濤：保險業在籌資、投資、服務、經辦、保障和科技養老等方面都能發揮獨特的作用。這里我僅從“保險+服務”一個角度談談這個問題。

養老產業的內在特點與保險資金屬性天然匹配，為保險資金投資養老產業創造了條件。一方面，養老社區進入成熟期后可以提供相對穩定的回報，能夠滿足壽險資金的長期配置需求。另一方面，保險公司投資布局養老產業，能夠發揮自身資金、品牌和經營優勢，打造專業高效的養老服務運營體系，降低運營環節的不確定性。

同時，養老產業投資本身具有較強的社會正外部性，也對支付、醫療、財富管理等領域需求具有較強的帶動作用。保險資金投資養老服務產業、構建綜合服務體系，能夠發揮保險金融與養老實體的協同效應，更好滿足客戶綜合化、多元化、差異化的服務需求，提升客戶黏性，較大程度上實現外部性內部化。

近年來，我國保險行業在做好風險有效隔離的前提下，采用債券、股權、物權、相關金融產品等多種方式參與養老產業投資，形成了“保險+養老社區”“保險+居家服務”“保險+旅居康養”等多種形式的“保險+服務”，主要以“保險+養老社區”為主。保險公司已成為我國養老機構重要的投資和運營主體。“保險+服務”模式構建的養老支付與養老服務相結合的綜合保障能力，對保險消費者具有較強的吸引力。

應重點發揮保險公司經營壽險業務的“帶客優勢”，將保險業務、資產管理與養老服務相融合，充分滿足老年群體的多元化需求。從制度、產品、服務等多方面推動保險業與養老服務融合發展，由偏好重資產模式逐步轉向輕重資產結合、以輕資產為主的模式，增加居家養老、社區養老、旅居康養服務覆蓋面，構建“保險+養老+投資”服務體系和產融結合的全產業鏈康養生態。

NBD：您認為未來中國保險業還有哪些新機遇？

梁濤：在我國經濟由高速增長轉向高質量發展和人口老齡化過程中，保險業傳統的鋪攤子、擴機構等粗放式競爭策略已經難以奏效。高成本盲目擴張不僅無法帶來競爭優勢，還可能造成沉重負擔，高定價、高回扣、高手續費不足以支持市場主體走外延式擴張的老路。

隨著我國老齡化步伐加速，人們對保險有更加強烈的需求。此外，數字化、信息化、網絡化和智能化的發展，也為保險業走高質量發展之路插上了翅膀。因此，保險業要主動擁抱科技，以數字化支撐服務效率，在產品設計、流程管理、服務提供和業務拓展等各環節上，不斷加強新技術的應用，以科技支持行業做強做優。

可利用新的算法模型創新產品研發，實現不同需求客戶的產品定制化和計價，尤其要順應老齡化趨勢，為帶病生存人群提供可保方案，打破行業長期存在的超齡投保難、非標體承保難等瓶頸；可利用大數據技術，改進以往盲目營銷的模式，實現高效獲客和精準銷售；可利用人工智能和影像處理技術，提高理賠效率，改善客戶體驗。

保險業會逐步從追求規模增長轉到追求價值增長

NBD：今年1月份發布的《關于規范人身保險公司銀行代理渠道業務有關事項的通知》再次聚焦“報行合一”，請問這傳遞出什么信號？

梁濤：監管部門連續發布有關銀保渠道“報行合一”的政策文件，對行業產生了巨大影響。“報行合一”，簡而言之就是保險公司銷售各環節的實際費用應當與產品報備時的費用一致。以前之所以不一致，一方面是因為各保險公司為了保費規模和市場份額惡性競爭，另一方面，銀行也會利用網點優勢，哪家保險公司給的費用高就準入哪家。

這種現象如果長期持續下去，表面上保險公司保費規模年年大幅增長，銀行中間業務收入也年年增長，但保險公司費用年年超支，最終導致險企產生嚴重的“費差損”，行業潛藏巨大風險，處理不好會衍生出金融風險。

監管部門連續發布政策傳遞出嚴監管、防風險、保護消費者長遠利益的強烈信號，要求行業徹底摒棄粗放式的發展方式，堅決走高質量發展道路、防范金融風險。

NBD：從目前公布的數據看，A股五大上市險企保費收入并不理想，您認為導致這一現象有哪些原因？后續銀行與險企合作積極性是否會降低？

梁濤：我認為出現這種情況主要有兩個原因：一是各家保險公司開始注重平穩經營，調整了“開門紅”工作力度，導致保費收入有所下降；另一個原因是受“報行合一”影響，銀保渠道整體的費用率較之前已下降了約30%，導致銀保渠道產能下降，其中，以銀保業務為主的公司下降幅度較大。

但我認為這是暫時的，考慮到隨著利率持續下滑，銀行會更加重視中間業務收入，盡管銀保手續費下降，但銀行并不承擔保險風險，且降低的手續費仍維持相對較高水平，預計經過一段時間市場博弈后，銀保雙方會慢慢適應監管要求，保險業務也會逐步走向正常。

NBD：在“報行合一”持續推進的背景下，未來保險行業格局將會發生什么變化？

梁濤：在持續嚴監管的背景下，保險業會沿著高質量發展的道路前進，市場格局也會隨之發生重大調整。總體來講，整個行業會逐步拋棄粗放的發展理念，從追求規模增長轉到追求價值增長，保費結構從以躉繳為主轉到以期繳為主，以短期為主轉為以長期為主。

此外，評價體系也會有相應的調整。原來“以規模論英雄”的市場環境會逐步消失，并形成正向激勵機制，各主體會按照市場這只“看不見的手”的指揮自覺開展經營活動。原來以規模為導向的保險公司會調整經營方向，發揮自身特長，市場上就會出現一批“小而美”“小而精”的公司，進而讓整個行業走上健康發展之路。當然，要做到這一點，關鍵是要堅持，監管部門要持續嚴監管，尤其要抓大公司，大公司帶頭從嚴執行，保險市場秩序自然就會好轉。

NBD：長期來看，如何才能實現保險業高質量發展？

梁濤：實現保險業高質量發展，一是要堅持保險要“姓保”，提高保障功能。行業長期以來片面規模擴張，甚至開展跨界業務，造成“重理財、輕保障”的現象廣泛存在。回歸保險的主責主業，需要不斷提高保險產品的保障功能。要在現有基礎上，大力發展健康險、意外險、定期壽險、終身壽險以及長期護理保險等產品，提高保險有效保額，推動保障責任進一步升級。

二是堅持保險為民，持續提升供給質量。要讓商業保險成為社保的有效補充，通過參與多層次、多支柱養老保險體系建設和醫療體系建設，持續擴大保障人群覆蓋面。

一方面要加強消費者普及教育，提升民眾對風險和保險功能的認知水平；另一方面要重點關注60歲以上老年人群體、非標體、慢病人群、低收入人群、殘疾人及未成年人的權益保障，加快發展面向新市民的保險保障服務。

三是堅持價值增長，確保業務可持續性。任何商業活動要想實現可持續經營，關鍵是收入能夠覆蓋成本。保險業是長期經營的行業，也要遵循商業運行的一般規律。保險業的定價是建立在精算假設的基礎上，只有當各項經營活動的費用支出總和沒有超出精算假設的各種費用總和時，保險業才會有盈余，才能夠實現可持續發展。從這個意義上講，監管部門出臺的“報行合一”監管新規恰逢其時。

理賠糾紛與銷售誤導投訴量仍處高位

NBD：從消費者權益保護來看，中國商業保險還存在哪些有待解決的問題？

梁濤：目前，從保險產品和服務供給看，不適應人民群眾生活需要和經濟社會發展要求的問題仍然存在。消費者滿意度不高，投訴率居高不下，保費收入結構失衡，與社會發展水平不匹配，過往的發展模式不可持續。其中，最突出的是理賠糾紛投訴量與銷售誤導投訴量仍處高位。

這個問題經過長期治理已經得到明顯改善，但仍然存在，要徹底解決這個問題，既要治標，又要治本。一方面，要在發展、改革和科技等方面采取措施加以解決。通過發展，進一步提高保險市場化程度，通過市場競爭，提高保險公司的服務水平；通過改革的辦法，如制定保險公司理賠服務標準，同時公布理賠服務投訴情況，以提高透明度倒逼公司改進服務；提高保險公司理賠服務的科技化水平，進一步縮短理賠時限，改善消費者的體驗感。

另一方面，銷售誤導是投訴爭議產生的重要根源之一，要加強銷售行為的管理，堅決杜絕銷售誤導。

同時，還要加強消費者教育，提高消費者風險意識，增加對保險的認識，要讓大家知道自己缺什么保險，需要什么保險，這樣才能更好識別和避免銷售誤導，減少理賠爭議。

NBD：現在不少人對保險行業仍存在一些固有偏見，如何引導大眾重新認識保險的市場價值？

梁濤：要徹底解決保險業在民眾心目中地位不高、形象不佳的問題，保險業要不斷深化改革。一是優化公司治理結構，強化重點領域風險治理，加強關聯交易管理，持續推進全面風險管理體系建設。增強股東約束，讓股東樹立正確的投資理念，破除掙快錢、規模導向的發展方式。

二是推進營銷體制改革，從制度設計上引領從業人員走專業化道路。

三是不斷創新產品和服務，開發名實相符、運作安全的商業養老保險和長期護理保險產品，并將保險的服務與支付功能融入優化到服務流程中，更好地為全體老年人提供高水準的養老服務。

四是要牢牢守住風險防范的底線。持續關注重點公司流動性風險，強化對行業“重理財、輕保障”傾向和險資集中舉牌、跨領域或跨境并購擴張等激進投資亂象的有效管理。在市場利率長期趨勢向下的形勢下，完善加強資產負債管理，牢牢守住不發生系統性金融風險的底線。