2013年，黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”。10年來，我國普惠金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興、共同富裕、科技創(chuàng)新等國家重大戰(zhàn)略方面發(fā)揮了重要作用。展望未來，普惠金融還有哪些值得進(jìn)取之處，將如何兼顧提效率和防風(fēng)險(xiǎn)？記者聚焦2023金融街論壇年會(huì)，從中尋找答案。

發(fā)展成效顯著

在2023金融街論壇年會(huì)——中國銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展主題論壇上，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記、專職副會(huì)長邢煒介紹并發(fā)布了《銀行業(yè)普惠金融十年發(fā)展成效回顧與展望》報(bào)告。

報(bào)告中提到的一系列數(shù)據(jù)反映出過去10年普惠金融的發(fā)展成效。報(bào)告顯示，基礎(chǔ)金融服務(wù)更加普及。10年來，銀行機(jī)構(gòu)聚焦大眾金融、線上線下同步發(fā)力，目前全國銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。小微金融主體融資更加便利。截至今年9月末，全國小微企業(yè)貸款余額69.2萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額28.4萬億元。近五年的年均增速約25%，普惠型小微企業(yè)貸款客戶數(shù)4260.5萬戶，較年初增加372.8萬戶，金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力。截至9月末，脫貧地區(qū)各項(xiàng)貸款余額12.1萬億元，同比增長14.2%，全國涉農(nóng)貸款余額55.8萬億元，其中普惠型涉農(nóng)貸款余額12.4萬億元，較年初增長18.58%。

邢煒表示，中國銀行業(yè)普惠金融發(fā)展取得歷史性成效。大型商業(yè)銀行通過數(shù)字技術(shù)賦能進(jìn)行服務(wù)下沉，提升普惠重點(diǎn)群體金融服務(wù)覆蓋面和資源配置力度，中小銀行發(fā)揮點(diǎn)多面廣優(yōu)勢(shì)，廣泛延伸暢通金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的毛細(xì)血管，基礎(chǔ)金融服務(wù)的效率和保障水平明顯提升。總體來說，中國銀行業(yè)已初步建立起多層次、廣覆蓋、有競爭力的普惠金融服務(wù)體系。

未來如何繼續(xù)做好普惠金融這篇大文章呢？“一定要認(rèn)識(shí)到數(shù)字普惠金融能力的提升是至關(guān)重要的。數(shù)字普惠解決了客觀化、標(biāo)準(zhǔn)化的問題，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品讓我們能夠在市場上更好地管控風(fēng)險(xiǎn)，能夠使經(jīng)營陸續(xù)走向線上化、數(shù)據(jù)化、平臺(tái)化和生態(tài)化，煥發(fā)生機(jī)。”上海浦東發(fā)展銀行黨委書記張為忠表示。

“普惠金融和科技金融、綠色金融、數(shù)字金融還有養(yǎng)老金融都是不能分離的。”張為忠說，普惠金融做得好，對(duì)其他方面的支持力度會(huì)越來越大，而各個(gè)金融業(yè)態(tài)的演化和互補(bǔ)對(duì)普惠金融也有非常強(qiáng)的推動(dòng)作用和融通作用，所以在這個(gè)過程中要把握好關(guān)鍵問題，做好趨勢(shì)判斷。

數(shù)字化進(jìn)程加快

當(dāng)今世界，數(shù)字技術(shù)正以超乎想象的速度發(fā)展。數(shù)字技術(shù)的普及應(yīng)用又將為普惠金融帶來哪些影響？針對(duì)這一問題，與會(huì)專家在本次論壇上提出他們的看法。

邢煒表示，近年來銀行業(yè)持續(xù)加快普惠金融數(shù)字化進(jìn)程，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段有效突破地域、層級(jí)等時(shí)空限制，緩解小微企業(yè)融資的難、貴、慢、閑問題，推動(dòng)普惠金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的應(yīng)用性、安全性、適老性得到明顯提升，數(shù)字金融服務(wù)場景日趨豐富，客戶服務(wù)的廣度和深度得到進(jìn)一步拓展。總體來看，數(shù)字普惠金融的發(fā)展推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)從原來的不敢做、不愿做、不會(huì)做，逐漸成為厚植客戶基礎(chǔ)的品牌業(yè)務(wù)。

中國農(nóng)業(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)說明了數(shù)字普惠金融的高效便利。中國農(nóng)業(yè)銀行副行長張旭光提到，近年來農(nóng)業(yè)銀行依靠科技賦能，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。截至9月末，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融貸款余額超過3.5萬億元，是5年前的6倍。普惠型小微企業(yè)貸款近5年來平均增速超過了40%，信貸支持普惠小微群體的客群超過了340萬戶，成為市場上普惠金融覆蓋面最廣、服務(wù)客戶最多的金融機(jī)構(gòu)之一。

無獨(dú)有偶，中國建設(shè)銀行首席信息官金磐石也對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展感觸頗深。金磐石介紹，2018年建設(shè)銀行率先將普惠金融確立為全行發(fā)展戰(zhàn)略，秉持“數(shù)字、平臺(tái)、生態(tài)、賦能”發(fā)展理念，通過數(shù)字技術(shù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，讓更多經(jīng)營主體平等、高效地享受現(xiàn)代普惠金融服務(wù)，保障新時(shí)代人民群眾的平等金融權(quán)益，助力全面建成小康社會(huì)。截至今年9月末，建行普惠金融貸款余額近3萬億元，全市場占比約10%，服務(wù)客戶近310萬戶，已成為市場上普惠金融供給總量最大的金融機(jī)構(gòu)。

眼下，銀行業(yè)持續(xù)加快普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在數(shù)字普惠金融不斷迭代發(fā)展的過程中，也為中小金融機(jī)構(gòu)打開了通往創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展的大門。數(shù)字普惠金融來勢(shì)洶洶，不僅是當(dāng)下的潮流，更是未來金融領(lǐng)域創(chuàng)新的大勢(shì)所趨。

筑牢安全底線

值得注意的是，在數(shù)字技術(shù)與普惠金融結(jié)合取得一系列成績的同時(shí)，也伴隨著新的潛在風(fēng)險(xiǎn)。與會(huì)專家普遍認(rèn)為，在加快數(shù)字化進(jìn)程的同時(shí)，需要慢下來、穩(wěn)下來，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)保持警覺，采取切實(shí)可行的措施，防范可能帶來的負(fù)面影響。

“堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)防控底線，才能護(hù)航普惠金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)。”金磐石認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)是一把雙刃劍，在賦予普惠金融全新內(nèi)涵的同時(shí)，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)問題。如技術(shù)漏洞帶來的黑客攻擊、數(shù)據(jù)造假帶來的金融欺詐、客戶信息泄露帶來的隱私暴露等，需要全方位提升風(fēng)控能力，在技術(shù)升級(jí)加固、反欺詐體系建設(shè)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、模型算法安全、授信額度策略等方面進(jìn)一步完善夯實(shí)，守牢風(fēng)險(xiǎn)防控生命線。

張旭光提出，要構(gòu)建智能化風(fēng)控體系，將數(shù)字化風(fēng)控嵌入貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)普惠金融的業(yè)務(wù)情景，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提前精準(zhǔn)預(yù)測(cè)、及時(shí)處置。在此方面，中國農(nóng)業(yè)銀行建立了數(shù)字化風(fēng)控中心，進(jìn)一步提升了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的集約化、專業(yè)化水平，為普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展筑牢底線。

邢煒表示，要深化運(yùn)用科技手段，改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，加大對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)和無貸戶群體金融服務(wù)的覆蓋面，打造健康良性的數(shù)字普惠金融生態(tài)。