在銀行利率不斷下行背景下，近日，《證券日報》記者走訪多家銀行網點了解到，部分儲蓄型的保險產品特別是增額終身壽，因能夠鎖定長期穩定收益而得到眾多客戶的青睞，同時也成為銀行重點發力代銷的主推產品。

業內人士稱，在存款利率下行趨勢下，投資者應根據自身的風險承受能力、投資理財需求，做好多元化資產配置。

增額終身壽熱度提升

金融市場迎來新一輪存款利率調整。近日，廣西、吉林兩地多家中小銀行密集發文宣布下調存款利率，包括桂林銀行、柳州銀行、榆樹農商行、樺甸農商行、靈川深通村鎮銀行等。下調存款利率的產品包括活期存款、定期存款、大額存單等，涉及各種期限。

受此影響，銀行端向客戶推薦的理財方式也發生了變化。在走訪時，多家銀行均向記者推薦了增額終身壽。

據了解，終身壽險分為定額終身壽險和增額終身壽兩種。其中，定額終身壽險的保額是固定的；而增額終身壽保額不斷增長，期滿后保額依然可以持續遞增，具有穩健的增值性，可以用來儲備養老金、子女教育金。

“增額終身壽最大的優勢是可提前鎖定收益，它的預定利率和現金價值都寫進合同，即使未來市場利率繼續下行，目前已購買的增額終身壽預定利率不會變，還是按照3%的年利率執行。”平安銀行北京某支行客戶經理告訴記者，“當前存款利率下調是大趨勢，如果客戶比較傾向于穩定的保本收益，建議購買能‘保本保息’的增額終身壽。”

“目前增額終身壽預定利率是3%，可以選擇3年、5年或者10年繳費。如果選擇5年繳費，從第6年開始按照3%的預定利率進行復利增值。”上述客戶經理表示。

從網點咨詢的情況來看，“近幾天咨詢儲蓄類保險產品的客戶明顯增多了，其中增額終身壽是咨詢最多的產品。”多家銀行客戶經理對記者表示。

接受采訪的多家銀行客戶經理表示，增額終身壽適合有長期儲蓄規劃的人群。比如，想提早給自己做養老規劃、給子女做教育規劃以及有財富傳承需要的。對于短期內會有大額支出、追求短期超高收益的人群，并不建議選擇購買該類產品。

南開大學金融發展研究院院長田利輝對《證券日報》記者表示，增額終身壽適合具有閑置資金、財務規劃長遠、收益重視穩定的人群。購買前，投資者應注意合同條款、費用結構和保險公司的信譽度。

注意做好多元化資產配置

在存款利率下行趨勢下，投資者應如何打理自己的“錢袋子”？

對此，多位業內人士建議，首先投資者應梳理清楚一些剛性支出的需求，為這些剛性需求做好準備；其次，應根據自身的風險承受能力、投資理財需求，做好多元化資產配置。

中國銀行研究院研究員杜陽在接受《證券日報》記者采訪時表示，在選擇保險產品時，首先，應選擇適合自己需求的保險產品；其次，消費者需要關注保險費用，在衡量自身經濟狀況和投保能力的基礎上，規劃好合理的投保計劃，避免過分投入保費影響正常生活開支；再者，增額終身壽通常都是長期保險，涉及保險期限的選擇和調整。

田利輝表示：“在存款利率下行趨勢下，投資者應多元化配置資產，包括股票、債券、基金等。同時，可考慮配置一些增額終身壽等保險產品，以鎖定長期穩定收益。打理‘錢袋子’時，需要關注市場動態，適時調整資產配置比例。”

杜陽建議，對于投資者而言，一是可將資金分散投資于不同資產類別，如基金、理財，存款等，以降低投資風險。根據個人的風險承受能力、投資目標和期限來進行資產配置。二是在低利率環境下，應更加注重長期投資，以熨平市場波動。三是應密切關注市場動態，根據市場環境及時調整投資組合，以提高平均收益水平。四是要提高投資素養，樹立價值投資觀念，以便在復雜市場環境中做出理性投資決策。