在銀行利率不斷下行背景下，近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，部分儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是增額終身壽，因能夠鎖定長(zhǎng)期穩(wěn)定收益而得到眾多客戶(hù)的青睞，同時(shí)也成為銀行重點(diǎn)發(fā)力代銷(xiāo)的主推產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，在存款利率下行趨勢(shì)下，投資者應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資理財(cái)需求，做好多元化資產(chǎn)配置。

增額終身壽熱度提升

金融市場(chǎng)迎來(lái)新一輪存款利率調(diào)整。近日，廣西、吉林兩地多家中小銀行密集發(fā)文宣布下調(diào)存款利率，包括桂林銀行、柳州銀行、榆樹(shù)農(nóng)商行、樺甸農(nóng)商行、靈川深通村鎮(zhèn)銀行等。下調(diào)存款利率的產(chǎn)品包括活期存款、定期存款、大額存單等，涉及各種期限。

受此影響，銀行端向客戶(hù)推薦的理財(cái)方式也發(fā)生了變化。在走訪時(shí)，多家銀行均向記者推薦了增額終身壽。

據(jù)了解，終身壽險(xiǎn)分為定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽兩種。其中，定額終身壽險(xiǎn)的保額是固定的；而增額終身壽保額不斷增長(zhǎng)，期滿后保額依然可以持續(xù)遞增，具有穩(wěn)健的增值性，可以用來(lái)儲(chǔ)備養(yǎng)老金、子女教育金。

“增額終身壽最大的優(yōu)勢(shì)是可提前鎖定收益，它的預(yù)定利率和現(xiàn)金價(jià)值都寫(xiě)進(jìn)合同，即使未來(lái)市場(chǎng)利率繼續(xù)下行，目前已購(gòu)買(mǎi)的增額終身壽預(yù)定利率不會(huì)變，還是按照3%的年利率執(zhí)行。”平安銀行北京某支行客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，“當(dāng)前存款利率下調(diào)是大趨勢(shì)，如果客戶(hù)比較傾向于穩(wěn)定的保本收益，建議購(gòu)買(mǎi)能‘保本保息’的增額終身壽。”

“目前增額終身壽預(yù)定利率是3%，可以選擇3年、5年或者10年繳費(fèi)。如果選擇5年繳費(fèi)，從第6年開(kāi)始按照3%的預(yù)定利率進(jìn)行復(fù)利增值。”上述客戶(hù)經(jīng)理表示。

從網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)的情況來(lái)看，“近幾天咨詢(xún)儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)明顯增多了，其中增額終身壽是咨詢(xún)最多的產(chǎn)品。”多家銀行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者表示。

接受采訪的多家銀行客戶(hù)經(jīng)理表示，增額終身壽適合有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄規(guī)劃的人群。比如，想提早給自己做養(yǎng)老規(guī)劃、給子女做教育規(guī)劃以及有財(cái)富傳承需要的。對(duì)于短期內(nèi)會(huì)有大額支出、追求短期超高收益的人群，并不建議選擇購(gòu)買(mǎi)該類(lèi)產(chǎn)品。

南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，增額終身壽適合具有閑置資金、財(cái)務(wù)規(guī)劃長(zhǎng)遠(yuǎn)、收益重視穩(wěn)定的人群。購(gòu)買(mǎi)前，投資者應(yīng)注意合同條款、費(fèi)用結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度。

注意做好多元化資產(chǎn)配置

在存款利率下行趨勢(shì)下，投資者應(yīng)如何打理自己的“錢(qián)袋子”？

對(duì)此，多位業(yè)內(nèi)人士建議，首先投資者應(yīng)梳理清楚一些剛性支出的需求，為這些剛性需求做好準(zhǔn)備；其次，應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資理財(cái)需求，做好多元化資產(chǎn)配置。

中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先，應(yīng)選擇適合自己需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，消費(fèi)者需要關(guān)注保險(xiǎn)費(fèi)用，在衡量自身經(jīng)濟(jì)狀況和投保能力的基礎(chǔ)上，規(guī)劃好合理的投保計(jì)劃，避免過(guò)分投入保費(fèi)影響正常生活開(kāi)支；再者，增額終身壽通常都是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，涉及保險(xiǎn)期限的選擇和調(diào)整。

田利輝表示：“在存款利率下行趨勢(shì)下，投資者應(yīng)多元化配置資產(chǎn)，包括股票、債券、基金等。同時(shí)，可考慮配置一些增額終身壽等保險(xiǎn)產(chǎn)品，以鎖定長(zhǎng)期穩(wěn)定收益。打理‘錢(qián)袋子’時(shí)，需要關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置比例。”

杜陽(yáng)建議，對(duì)于投資者而言，一是可將資金分散投資于不同資產(chǎn)類(lèi)別，如基金、理財(cái)，存款等，以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資目標(biāo)和期限來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)配置。二是在低利率環(huán)境下，應(yīng)更加注重長(zhǎng)期投資，以熨平市場(chǎng)波動(dòng)。三是應(yīng)密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境及時(shí)調(diào)整投資組合，以提高平均收益水平。四是要提高投資素養(yǎng)，樹(shù)立價(jià)值投資觀念，以便在復(fù)雜市場(chǎng)環(huán)境中做出理性投資決策。