日前，中國保險行業協會與瑞士再保險研究院在北京聯合發布《中國中老年人風險保障研究》報告，《報告》聚焦45歲及以上中老年群體人身風險相關的保障需求，系統梳理了中老年商業人身保險的供給側發展狀況。

《報告》顯示，截至2022年底，在保障型人身險產品中，45歲及以上的被保險人的風險保額占全年齡段的比例不足30%，其中針對中老年人高發風險的壽險和疾病險占比均為20%左右。中老年群體的有效保單數量占全年齡段總量的比例約為30%，其中壽險和疾病險的占比分別為22%和26%。考慮到45歲及以上人口占我國總人口的比例已達到43%，且該群體面臨的疾病、醫療、失能等主要風險的發生概率將隨著年齡的增長而成倍上升，目前中老年群體的保障程度顯著偏低。

中國保險行業協會秘書長商敬國表示，今年1月份，國務院辦公廳印發了《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》，明確指出實施積極應對人口老齡化國家戰略，豐富發展養老金融產品，加強養老金融產品研發與健康、養老照護等服務銜接。保險業要積極響應國家戰略，服務發展銀發經濟的大局，加強人身保險產品供給能力，探索“保險+養老”之路，持續推動我國中老年人保障及服務事業的發展。

《報告》提出，人生各個階段所面臨的風險是復雜且動態變化的。為了更好地應對老齡化相關風險，個人需要建立正確的風險認知，在人生的財務積累階段開始為個人及家庭的風險保障與儲蓄需求進行統籌規劃，以提升全面保障水平。

瑞士再保險壽險與健康險再保險首席核保官杜竹麟表示，在社會加速老齡化的背景下，保險行業需要以長期視角對中老年人保險業務進行規劃，在數據積累、科技應用、資源投入、人才儲備等方面進行戰略性部署。保險公司需持續加強核心承保與定價能力，積極運用科技手段推動中老年保險產品與業務創新，同時注重增強健康服務能力，共同促進中老年保險業務發展，發揮商業保險的風險保障作用。

《報告》建議，構建起一個涵蓋風險保障與儲蓄功能的多層次中老年保險保障體系，推動商業保險與社會保險形成有效銜接，使不同類型的保險形成相互補充、可持續發展的良性發展格局。

目前，市場上針對中老年群體的保障型產品總體有限。瑞士再保險壽險與健康險業務部負責人張永強表示：“60歲以上人群的保險覆蓋率都比較低，因此保險公司也一直在尋求為老齡人口專門提供負擔得起的產品，比如針對老年人的醫療險、癌癥保險、重大疾病保險。”張永強認為，長期護理保險也能成為保險業服務老齡人口的一大趨勢，“中國有機會把商業護理保險做得比較成功”。

多位業內人士表示，保險公司要積極創新，在“保險+養老”領域，產品創新可集中在三大方向：一是將風險保障與儲蓄需求相結合的保險產品；二是具有適老化服務屬性的保險產品；三是針對特定風險或特定群體需求的保險產品。此外，還要增強中老年保險產品的服務能力，深化保險與科技融合發展，增強保險業務的可觸達性。