今年1月份，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）提出，要支持金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，豐富個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)，提供養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃、資金管理等服務(wù)。

處在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新風(fēng)口，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和人口老齡化新形勢(shì)，在養(yǎng)老產(chǎn)品端、投資端和服務(wù)端同時(shí)發(fā)力，通過(guò)深耕養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和助力養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展，在努力解決民眾養(yǎng)老急難愁盼問(wèn)題的同時(shí)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)力支撐。

保險(xiǎn)產(chǎn)品供給逐漸豐富

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤在今年全國(guó)兩會(huì)的“部長(zhǎng)通道”上談及保險(xiǎn)業(yè)2024年重點(diǎn)深耕的具體領(lǐng)域時(shí)表示，在養(yǎng)老健康方面，加快補(bǔ)齊第三支柱養(yǎng)老短板，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，積極發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)。

作為發(fā)展養(yǎng)老金融的一項(xiàng)重要舉措，個(gè)人養(yǎng)老金制度自2022年11月份正式啟動(dòng)以來(lái)取得了積極發(fā)展成效。2024年《政府工作報(bào)告》明確指出，將在全國(guó)實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

“目前，我國(guó)養(yǎng)老金體系存在的突出問(wèn)題是養(yǎng)老資產(chǎn)總量不足、難以適應(yīng)老齡化要求以及養(yǎng)老金體系結(jié)構(gòu)性失衡。”北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心專家委員會(huì)委員朱俊生對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，發(fā)展養(yǎng)老金第三支柱，可以增加養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模及其保障能力，矯正養(yǎng)老金體系的結(jié)構(gòu)失衡，提升基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展能力。

相較于其他個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品更聚焦養(yǎng)老金的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和長(zhǎng)期積累，能夠滿足投保人在安全穩(wěn)健、長(zhǎng)期增值、長(zhǎng)期領(lǐng)取等方面的綜合需求。截至3月13日，國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)類產(chǎn)品有70只，種類涵蓋了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前產(chǎn)品仍在持續(xù)擴(kuò)容。

隨著我國(guó)城市化進(jìn)程不斷加速推進(jìn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也加強(qiáng)了針對(duì)新業(yè)態(tài)、新市民養(yǎng)老需求的產(chǎn)品研發(fā)力度，如推出具備投保門檻低、繳費(fèi)支取靈活等特性的專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。截至2023年9月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)承保保單合計(jì)63.7萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)81.6億元。

養(yǎng)老服務(wù)水平不斷提升

當(dāng)前，我國(guó)65歲以上的老年人口有2.17億人，面對(duì)多樣化養(yǎng)老服務(wù)需求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)構(gòu)建“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式提升健康、養(yǎng)老、支付相結(jié)合的綜合保障能力，在居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老中不斷優(yōu)化養(yǎng)老服務(wù)水平。

在我國(guó)已形成的“9073”養(yǎng)老模式中，90%的老年人采取以家庭為基礎(chǔ)的居家養(yǎng)老方式，怎樣解決這部分老年人的居家養(yǎng)老需求是社會(huì)各界努力的方向。記者了解到，為破解這一中國(guó)式養(yǎng)老難題，中國(guó)平安為客戶構(gòu)筑了滿足全生命周期的一站式居家養(yǎng)老建議解決方案，目前已覆蓋全國(guó)50余個(gè)城市，累計(jì)近10萬(wàn)人獲得居家養(yǎng)老服務(wù)資格。

在社區(qū)養(yǎng)老方面，有保險(xiǎn)公司探索推出了普惠型、嵌入式的連鎖社區(qū)養(yǎng)老項(xiàng)目，為社區(qū)老年人提供全日托養(yǎng)、日間照料、上門照護(hù)、康復(fù)護(hù)理、社區(qū)飯?zhí)谩⑽幕顒?dòng)等服務(wù)，讓老年人在家門口就可以養(yǎng)老。

我國(guó)失能失智人數(shù)約為4500萬(wàn)人，其中，不少家庭面臨“一人失能，全家失衡”的困境。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為社保“第六險(xiǎn)”，是妥善解決我國(guó)失能老人護(hù)理問(wèn)題、積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要制度安排。保險(xiǎn)公司在參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦工作過(guò)程中，針對(duì)不同程度失能人員定制護(hù)理服務(wù)包和護(hù)理計(jì)劃，并對(duì)護(hù)理服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行督導(dǎo)，大大提升了失能老人的生活質(zhì)量。

此外，隨著人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的推進(jìn)，已有多家保險(xiǎn)公司加快推動(dòng)相關(guān)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)落地，進(jìn)一步提升長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，緩解失能老人的護(hù)理費(fèi)用壓力。

養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)持續(xù)擴(kuò)容

復(fù)旦大學(xué)老齡研究院發(fā)布的《中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究報(bào)告》預(yù)計(jì)，到2035年，我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模將達(dá)到19萬(wàn)億元，占總消費(fèi)的28%，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的9.6%，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間巨大。不過(guò)，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，需要大量投入且回報(bào)周期較長(zhǎng)，這種內(nèi)在特點(diǎn)與保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期屬性天然匹配，為保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了條件。

中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)龔明華撰文表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，可以把剛性的養(yǎng)老需求與低頻的保險(xiǎn)需求結(jié)合在一起，形成新的銷售場(chǎng)景。同時(shí)，保險(xiǎn)投資還可以向上連接醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等產(chǎn)品，往下連接慢病管理、醫(yī)療護(hù)理、養(yǎng)老服務(wù)等健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，形成保險(xiǎn)養(yǎng)老與保險(xiǎn)主業(yè)協(xié)同發(fā)展的新格局。

據(jù)記者觀察，2023年以來(lái)，保險(xiǎn)公司明顯加快了養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)速度。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，有15家險(xiǎn)企投資運(yùn)營(yíng)了超過(guò)70個(gè)養(yǎng)老社區(qū)，大型險(xiǎn)企均已布局。

根據(jù)《意見(jiàn)》的總體要求，未來(lái)，我國(guó)要著力培育高精尖產(chǎn)品和高品質(zhì)服務(wù)模式，讓老年人共享發(fā)展成果、安享幸福晚年，不斷實(shí)現(xiàn)人民對(duì)美好生活的向往。在一系列養(yǎng)老相關(guān)政策的鼓勵(lì)下，2024年，保險(xiǎn)公司完善養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的步伐仍將繼續(xù)。