家家有老人，人人都會(huì)老。如何讓老年人健康幸福地安度晚年，成為一道現(xiàn)實(shí)的課題。根據(jù)民政部最新數(shù)據(jù)，截至2023年底，我國(guó)60歲以上老人達(dá)2.978億人，占總?cè)丝诘?1.1%，我國(guó)已整體邁入中度老齡化社會(huì)。

“老有所養(yǎng)”這一目標(biāo)在今年的《政府工作報(bào)告》中得到了前所未有的重視，從養(yǎng)老保險(xiǎn)到養(yǎng)老照護(hù)再到養(yǎng)老科技，共13次提及“養(yǎng)老”，并多次涉及與老年人相關(guān)的內(nèi)容，涵蓋老年就醫(yī)、適老化改造、用餐服務(wù)等多個(gè)方面。

如何讓老年人居家就能享受便捷的養(yǎng)老服務(wù)？保險(xiǎn)業(yè)如何發(fā)揮自身在養(yǎng)老服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)助力居家養(yǎng)老高質(zhì)量發(fā)展？

居家養(yǎng)老供給側(cè)挑戰(zhàn)嚴(yán)峻

我國(guó)老年人大多在家庭和社區(qū)養(yǎng)老，形成“9073”的養(yǎng)老格局，即90%左右的老年人居家養(yǎng)老、7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老、3%的老年人入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。有研究機(jī)構(gòu)測(cè)算，居家及社區(qū)養(yǎng)老市場(chǎng)將步入爆發(fā)性增長(zhǎng)階段，預(yù)計(jì)2026年居家養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)?？赏黄?00億元，商業(yè)養(yǎng)老市場(chǎng)整體規(guī)?？赏黄?000億元。

雖然我國(guó)居家養(yǎng)老市場(chǎng)前景廣闊，但目前居家養(yǎng)老行業(yè)仍處于起步階段，在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化及體系建設(shè)等方面仍欠缺成熟經(jīng)驗(yàn)，尤其在供給側(cè)方面存在不小的挑戰(zhàn)。

埃森哲在近日發(fā)布的《居家養(yǎng)老平臺(tái)化生態(tài)賦能保險(xiǎn)業(yè)新機(jī)遇》研究報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）中提出，居家養(yǎng)老市場(chǎng)在供給側(cè)方面普遍存在供給人才短缺、供給場(chǎng)景單一、供給匹配性弱、供給創(chuàng)新力弱等幾大問題。

一方面，目前，居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老分屬于多元服務(wù)主體，目標(biāo)、理念層面存在差異，導(dǎo)致有限的養(yǎng)老服務(wù)資源尚未得到有效統(tǒng)籌整合，難以做到相互支撐、協(xié)同運(yùn)作。另一方面，如今市場(chǎng)上提供的居家養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目，大多偏重日常生活照料和家政服務(wù)，此外還有少量滿足長(zhǎng)者安全、生存需求的服務(wù)，但尚未對(duì)老年人的精神層面需求予以重視。

報(bào)告顯示，相較于多數(shù)社會(huì)性居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)依賴長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)和政府補(bǔ)貼的延伸業(yè)務(wù)，商業(yè)機(jī)構(gòu)則需通過自身資金補(bǔ)貼高額服務(wù)運(yùn)營(yíng)成本，導(dǎo)致面向市場(chǎng)的服務(wù)價(jià)格相對(duì)偏高。

而老年人經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較弱，消費(fèi)意識(shí)也比較保守，如何從制度上、經(jīng)營(yíng)上發(fā)揮市場(chǎng)化養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的價(jià)值，是產(chǎn)業(yè)鏈各方都需要思考的問題。

另外，老年服務(wù)品質(zhì)存在較大差異性。平安居家養(yǎng)老康復(fù)護(hù)理專家繆玉玲表示：“居家養(yǎng)老其實(shí)跟機(jī)構(gòu)、社區(qū)養(yǎng)老會(huì)有一些區(qū)別。居家養(yǎng)老需要把服務(wù)送到不同客戶家里，因而非常分散，導(dǎo)致服務(wù)品質(zhì)的差異性非常大。”

以護(hù)理和康復(fù)服務(wù)為例，只有少數(shù)頭部供應(yīng)商有自己的標(biāo)準(zhǔn)，很多小型供應(yīng)商，沒有資金實(shí)力去建設(shè)系統(tǒng)、培訓(xùn)服務(wù)人員、建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，往往依賴于服務(wù)人員自己的專業(yè)技能，服務(wù)供給質(zhì)量參差不齊。

險(xiǎn)企探索居家養(yǎng)老按下“加速鍵”

毫無疑問，居家養(yǎng)老將成為最主要的養(yǎng)老場(chǎng)景，這也是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上各方全新的發(fā)力點(diǎn)。

作為最早感知人口年齡結(jié)構(gòu)變化的行業(yè)，近年來，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)早已悄然布局“保險(xiǎn)+居家服務(wù)”。據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者不完全梳理，目前，中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保、友邦人壽、中意人壽、陽(yáng)光人壽等20多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛加速探索布局居家養(yǎng)老服務(wù)賽道。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與居家養(yǎng)老市場(chǎng)的服務(wù)類型也呈現(xiàn)出多樣化的特征，目前主要有四種路徑：一是通過社區(qū)嵌入式養(yǎng)老微機(jī)構(gòu)開展居家社區(qū)養(yǎng)老。比如，大家保險(xiǎn)三大康養(yǎng)產(chǎn)品線之一的“居家安養(yǎng)”產(chǎn)品線，通過居家站點(diǎn)，提供居家養(yǎng)老服務(wù)。

二是圍繞適老化改造、家政、照料、上門護(hù)理等需求，提供居家養(yǎng)老服務(wù)。比如，友邦人壽的“友自在”、中意人壽的“悅養(yǎng)老”、長(zhǎng)城人壽聚焦全生命周期的上門居家養(yǎng)老服務(wù)、弘康人壽的個(gè)性化養(yǎng)老模式等。

三是聚焦疾病預(yù)防、就醫(yī)服務(wù)、病后康復(fù)，提供健康管理一攬子服務(wù)方案。比如，建信人壽的“悅享健康”健康管理服務(wù)、太平人壽的“樂享家醫(yī)”等。

四是針對(duì)“醫(yī)、藥、護(hù)、養(yǎng)、旅”等多樣化需求，推出綜合養(yǎng)老解決方案。比如，中國(guó)平安的居家養(yǎng)老品牌“平安管家”、工銀安盛人壽的養(yǎng)老服務(wù)品牌“盛華年”、大都會(huì)人壽的“360Future”家庭養(yǎng)老解決方案、同方全球人壽的康養(yǎng)服務(wù)品牌“全+”2.0等。

平臺(tái)化模式或可成為新突破

做好養(yǎng)老金融這篇大文章，具有長(zhǎng)期性和支付功能的保險(xiǎn)，與之具有天然契合度，在居家養(yǎng)老方面也是如此。

隨著“60后”“70后”初富群體遞次步入老年行列，具有更高支付能力的老人數(shù)量在增長(zhǎng)，但從整體數(shù)量的增長(zhǎng)、較低支付能力群體所占比例更高兩項(xiàng)指標(biāo)來看，整體支付缺口逐漸增大。因此，支付端的創(chuàng)新以及更完善的養(yǎng)老保障服務(wù)體系建設(shè)，成為重要的解題抓手。

老年客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求已不滿足于資金給付。保險(xiǎn)公司海量保單具備大規(guī)模的保障額度，同時(shí)，人壽保險(xiǎn)具備長(zhǎng)期性，通過商業(yè)保單或者壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策，可以豐富養(yǎng)老支付來源、緩解養(yǎng)老支付壓力。

此外，保險(xiǎn)公司把居家養(yǎng)老服務(wù)作為自己保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值項(xiàng)，不僅能夠滿足客戶多層次需求，也能打造自身的差異化競(jìng)爭(zhēng)力。

在居家養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)比拼的關(guān)鍵在于資源整合能力。當(dāng)前，居家養(yǎng)老市場(chǎng)服務(wù)場(chǎng)景分散，且服務(wù)供應(yīng)商普遍規(guī)模小、分布零散，能夠服務(wù)的老年人群較為有限。報(bào)告指出，目前，險(xiǎn)企仍以保險(xiǎn)產(chǎn)品或客戶權(quán)益為主要給付方式，業(yè)務(wù)模式和管理閉環(huán)仍未成型，與未來保險(xiǎn)產(chǎn)品資金給付的規(guī)?；统墒焐虡I(yè)閉環(huán)仍有差距。

報(bào)告建議，由保險(xiǎn)公司主導(dǎo)構(gòu)建平臺(tái)化的居家養(yǎng)老業(yè)務(wù)模式，將分散的供應(yīng)商和服務(wù)人員對(duì)接海量客戶。

居家養(yǎng)老是一個(gè)潛力巨大的藍(lán)海賽道，也是一個(gè)長(zhǎng)坡薄雪的賽道?！氨ｋU(xiǎn)+居家養(yǎng)老”模式大有可為，但險(xiǎn)企需長(zhǎng)期持久地投入，根據(jù)老年人群多元化需求整合資源，持續(xù)打磨、優(yōu)化、迭代解決方案，為更多老年人創(chuàng)造多樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)。