3月19日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（下稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”）與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)中老年人風(fēng)險(xiǎn)保障研究》報(bào)告，建議從制度建設(shè)、監(jiān)管環(huán)境和保險(xiǎn)行業(yè)能力建設(shè)等方面，推動(dòng)商業(yè)中老年保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。

專家表示，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力，開發(fā)將風(fēng)險(xiǎn)保障與儲(chǔ)蓄需求相結(jié)合、具有適老化服務(wù)屬性、針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)或特定群體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保障需求料持續(xù)增加

“未來老年人的保險(xiǎn)需求會(huì)越發(fā)突出，如何保障好銀發(fā)群體是擺在全社會(huì)面前的一道難題。”保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)商敬國(guó)表示，老年人群對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求是迫切且多元化的，除了退休階段的養(yǎng)老金之外，還包括因疾病和失能等問題帶來的疾病、醫(yī)療、護(hù)理等保險(xiǎn)需求。

基于行業(yè)調(diào)研結(jié)果，報(bào)告系統(tǒng)梳理了中老年商業(yè)人身保險(xiǎn)的供給側(cè)發(fā)展?fàn)顩r。截至2022年底，在保障型人身險(xiǎn)產(chǎn)品中，45歲及以上的被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保額占全年齡段的比例不足30%，其中針對(duì)中老年人高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的壽險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)占比均為20%左右。中老年群體的有效保單數(shù)量占全年齡段總量的比例約為30%，其中壽險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)的占比分別為22%和26%。考慮到45歲及以上人口占我國(guó)總?cè)丝诘谋壤堰_(dá)到43%，且該群體面臨的疾病、醫(yī)療、失能等主要風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率將隨著年齡的增長(zhǎng)而成倍上升，目前中老年群體的保障程度顯著偏低。

商敬國(guó)認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)要積極響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略，服務(wù)發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的大局，找準(zhǔn)自身定位，加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力，構(gòu)建中老年人服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，探索“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”之路，持續(xù)推動(dòng)我國(guó)中老年人保障及服務(wù)事業(yè)的發(fā)展。

報(bào)告顯示，中國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的籌資壓力正日益上升，但商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍有待發(fā)展。推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)加速發(fā)展將有助于優(yōu)化市場(chǎng)資源的有效配置，是構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系的必要組成部分，有助于滿足中老年群體風(fēng)險(xiǎn)保障與養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的雙重需求。尤其是針對(duì)中老年群體面臨的持續(xù)演變的健康風(fēng)險(xiǎn)，需要不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品相互補(bǔ)充，充分發(fā)揮其保障作用。

健全養(yǎng)老保障制度

近年來，支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)、豐富養(yǎng)老供給的相關(guān)政策陸續(xù)出臺(tái)。

2021年原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，提出要豐富老年人人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給等；2022年又印發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老資金投向、產(chǎn)品期限等方面進(jìn)行了規(guī)范。

今年1月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》，明確指出實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接。

報(bào)告認(rèn)為，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展仍需從行業(yè)監(jiān)管、養(yǎng)老保障制度等方面予以完善。

在保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管方面，報(bào)告建議，加快完善包括行業(yè)數(shù)據(jù)、服務(wù)指引等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。考慮給予中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品更大的創(chuàng)新空間。此外，建議在社商合作、稅收優(yōu)惠、市場(chǎng)準(zhǔn)入、保險(xiǎn)資金管理等方面采取鼓勵(lì)性政策，促進(jìn)中老年保險(xiǎn)生態(tài)參與方的深度融合與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

在健全養(yǎng)老保障制度方面，報(bào)告建議，逐步構(gòu)建起涵蓋風(fēng)險(xiǎn)保障與儲(chǔ)蓄功能的多層次中老年保險(xiǎn)保障體系，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)形成有效銜接，使不同類型的保險(xiǎn)形成相互補(bǔ)充、可持續(xù)發(fā)展的良性發(fā)展格局。

推動(dòng)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新

從保險(xiǎn)行業(yè)自身看，瑞士再保險(xiǎn)壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)首席核保官杜竹麟（JulienDescombes）表示，保險(xiǎn)行業(yè)需要以長(zhǎng)期視角對(duì)中老年人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃，在數(shù)據(jù)積累、科技應(yīng)用、資源投入、人才儲(chǔ)備等方面進(jìn)行戰(zhàn)略性部署。

杜竹麟認(rèn)為，保險(xiǎn)公司需持續(xù)加強(qiáng)核心承保與定價(jià)能力，積極運(yùn)用科技手段推動(dòng)中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)注重增強(qiáng)健康服務(wù)能力，共同促進(jìn)中老年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。

報(bào)告認(rèn)為，目前市場(chǎng)上針對(duì)中老年群體的保障型產(chǎn)品總體有限，建議保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新，持續(xù)增加中老年人專屬人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給。

具體看，未來的產(chǎn)品創(chuàng)新可以集中在三大方向，一是將風(fēng)險(xiǎn)保障與儲(chǔ)蓄需求相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，二是具有適老化服務(wù)屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，三是針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)或特定群體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，建議注重增強(qiáng)中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)能力，深化保險(xiǎn)與科技融合發(fā)展，提升保險(xiǎn)價(jià)值，同時(shí)拓寬分銷渠道，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可觸達(dá)性。（趙白執(zhí)南）