3月19日，中國保險行業協會（以下簡稱“保險業協會”）與瑞再研究院在京聯合發布《中國中老年人風險保障研究》（以下簡稱《報告》）?！秷蟾妗方ㄗh，加快完善包括行業數據、服務指引等相關基礎設施建設；考慮對中老年保險產品給與更大的創新空間。

在我國社會老齡化加速、家庭養老負擔日益加劇的背景下，《報告》聚焦45歲及以上中老年群體人身風險相關的保障需求，開展三方面研究：一是從經濟社會發展、疾病發生率、個人財務生命周期等角度評估影響中老年群體人身風險變化趨勢；二是系統地評估中老年人目前的風險保障程度；三是從制度建設、監管環境和保險業能力建設等方面，為推動商業中老年保險市場發展提出建議。

保險業協會秘書長商敬國表示，保險業要積極響應國家戰略，服務發展銀發經濟大局，找準定位，加強產品供給能力，構建中老年人服務網絡，探索“保險+養老”之路，持續推動中老年人保障及服務事業發展。

瑞再壽險與健康險再保險首席核保官杜竹麟（JulienDescombes）表示，保險業需要以長期視角規劃中老年人保險業務，在數據積累、科技應用、資源投入、人才儲備等方面進行戰略性部署。保險公司需持續加強核心承保與定價能力，積極運用科技手段推動中老年保險產品與業務創新，同時注重增強健康服務能力，共同促進中老年保險業務發展，發揮商業保險的風險保障作用。

《報告》系統梳理了中老年商業人身險供給側發展狀況。截至2022年底，在保障型人身險產品中，45歲及以上的被保險人風險保額占全年齡段的比例不足30%，其中針對中老年人高發風險的壽險和疾病險占比均為20%左右。中老年群體有效保單數量占全年齡段總量的比例約30%，其中壽險和疾病險占比分別為22%和26%?？紤]到45歲及以上人口占我國總人口比例已達43%，且該群體面臨的疾病、醫療、失能等風險發生概率將隨著年齡增長而成倍上升，目前中老年群體保障程度顯著偏低。

《報告》指出，為更好應對老齡化相關風險，個人需建立正確的風險認知，在財務積累階段開始為個人及家庭風險保障與儲蓄需求進行統籌規劃，以提升全面保障水平。

《報告》提出，完善中老年保障體系建設、加快推動商保市場發展，具體包括三方面建議：

在健全養老保障制度方面，逐步構建起一個涵蓋風險保障與儲蓄功能的多層次中老年保險保障體系，推動商保與社保形成有效銜接，使不同類型的保險形成相互補充、可持續發展的良性發展格局。

在保險業監管方面，加快完善包括行業數據、服務指引等相關基礎設施建設?？紤]對中老年保險產品給與更大的創新空間。在社商合作、稅收優惠、市場準入、險資管理等方面采取鼓勵性政策，促進中老年保險生態參與方深度融合與業務創新。

在保險業發展方面，目前市場上針對中老年群體的保障型產品總體有限。保險公司應積極創新，持續增加中老年人專屬人身險產品供給。未來的產品創新可集中在三大方向：一是將風險保障與儲蓄需求相結合的保險產品，二是具有適老化服務屬性的保險產品，三是針對特定風險或特定群體需求的保險產品。此外，要注重增強中老年保險產品服務能力，深化保險與科技融合發展，提升保險價值，并拓寬分銷渠道，增強保險業務的可觸達性。