3月19日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”）與瑞再研究院在京聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)中老年人風(fēng)險(xiǎn)保障研究》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）。《報(bào)告》建議，加快完善包括行業(yè)數(shù)據(jù)、服務(wù)指引等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；考慮對(duì)中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品給與更大的創(chuàng)新空間。

在我國(guó)社會(huì)老齡化加速、家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)日益加劇的背景下，《報(bào)告》聚焦45歲及以上中老年群體人身風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的保障需求，開(kāi)展三方面研究：一是從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、疾病發(fā)生率、個(gè)人財(cái)務(wù)生命周期等角度評(píng)估影響中老年群體人身風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)；二是系統(tǒng)地評(píng)估中老年人目前的風(fēng)險(xiǎn)保障程度；三是從制度建設(shè)、監(jiān)管環(huán)境和保險(xiǎn)業(yè)能力建設(shè)等方面，為推動(dòng)商業(yè)中老年保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展提出建議。

保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)商敬國(guó)表示，保險(xiǎn)業(yè)要積極響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略，服務(wù)發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)大局，找準(zhǔn)定位，加強(qiáng)產(chǎn)品供給能力，構(gòu)建中老年人服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，探索“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”之路，持續(xù)推動(dòng)中老年人保障及服務(wù)事業(yè)發(fā)展。

瑞再壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)首席核保官杜竹麟（JulienDescombes）表示，保險(xiǎn)業(yè)需要以長(zhǎng)期視角規(guī)劃中老年人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在數(shù)據(jù)積累、科技應(yīng)用、資源投入、人才儲(chǔ)備等方面進(jìn)行戰(zhàn)略性部署。保險(xiǎn)公司需持續(xù)加強(qiáng)核心承保與定價(jià)能力，積極運(yùn)用科技手段推動(dòng)中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)注重增強(qiáng)健康服務(wù)能力，共同促進(jìn)中老年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。

《報(bào)告》系統(tǒng)梳理了中老年商業(yè)人身險(xiǎn)供給側(cè)發(fā)展?fàn)顩r。截至2022年底，在保障型人身險(xiǎn)產(chǎn)品中，45歲及以上的被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)保額占全年齡段的比例不足30%，其中針對(duì)中老年人高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的壽險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)占比均為20%左右。中老年群體有效保單數(shù)量占全年齡段總量的比例約30%，其中壽險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)占比分別為22%和26%。考慮到45歲及以上人口占我國(guó)總?cè)丝诒壤堰_(dá)43%，且該群體面臨的疾病、醫(yī)療、失能等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率將隨著年齡增長(zhǎng)而成倍上升，目前中老年群體保障程度顯著偏低。

《報(bào)告》指出，為更好應(yīng)對(duì)老齡化相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人需建立正確的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，在財(cái)務(wù)積累階段開(kāi)始為個(gè)人及家庭風(fēng)險(xiǎn)保障與儲(chǔ)蓄需求進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，以提升全面保障水平。

《報(bào)告》提出，完善中老年保障體系建設(shè)、加快推動(dòng)商保市場(chǎng)發(fā)展，具體包括三方面建議：

在健全養(yǎng)老保障制度方面，逐步構(gòu)建起一個(gè)涵蓋風(fēng)險(xiǎn)保障與儲(chǔ)蓄功能的多層次中老年保險(xiǎn)保障體系，推動(dòng)商保與社保形成有效銜接，使不同類(lèi)型的保險(xiǎn)形成相互補(bǔ)充、可持續(xù)發(fā)展的良性發(fā)展格局。

在保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管方面，加快完善包括行業(yè)數(shù)據(jù)、服務(wù)指引等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。考慮對(duì)中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品給與更大的創(chuàng)新空間。在社商合作、稅收優(yōu)惠、市場(chǎng)準(zhǔn)入、險(xiǎn)資管理等方面采取鼓勵(lì)性政策，促進(jìn)中老年保險(xiǎn)生態(tài)參與方深度融合與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方面，目前市場(chǎng)上針對(duì)中老年群體的保障型產(chǎn)品總體有限。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極創(chuàng)新，持續(xù)增加中老年人專(zhuān)屬人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給。未來(lái)的產(chǎn)品創(chuàng)新可集中在三大方向：一是將風(fēng)險(xiǎn)保障與儲(chǔ)蓄需求相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，二是具有適老化服務(wù)屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，三是針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)或特定群體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，要注重增強(qiáng)中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)能力，深化保險(xiǎn)與科技融合發(fā)展，提升保險(xiǎn)價(jià)值，并拓寬分銷(xiāo)渠道，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可觸達(dá)性。