日前，多家保險公司披露2023年短期健康險賠付情況。《中國銀行保險報》記者梳理139家保險公司（80家人身險公司、59家財產險公司）年度個人短期健康險業務整體綜合賠付率（以下簡稱“賠付率”）發現，行業整體賠付率仍偏低，超七成人身險公司賠付率上升，財產險公司則多數下降。

業內人士表示，當前保險公司較重視短期健康險業務，并逐漸由帶有儲蓄功能的健康險產品向賠付型產品發展，下一步還需在提升保障水平和科學定價能力上發力。

7家公司賠付率超100%

2023年，受畸低數據影響，139家保險公司平均賠付率中位數為39%，其中，44家保險公司賠付率超50%，較2022年有所增多。7家險企賠付率超100%，11家保險公司賠付率低至負數，最高為3639.67%，最低為-55123.58%。

賠付率超100%的人身險公司有上海人壽、和諧健康、弘康人壽、海保人壽，賠付率分別為461.17%、249.3%、160.37%、122.58%；賠付率超100%的財產險公司有日本財險（中國）、東京海上日動（中國）和浙商財險，賠付率分別為3639.67%、128.43%、121.3%。

“個別保險公司短期健康險賠付率超100%，主要是受兩方面因素影響：一方面保費規模較小，屬于正常的經營波動；另一方面受大賠案影響。”一家財產險公司總精算師說。例如，和諧健康表示，因公司個人短期健康險業務規模較小，2023年總體保費小于50萬元，個別賠案導致綜合賠付率異常。

也有保險公司及時調整，避免持續較高賠付。據了解，截至2023年12月31日，上海人壽賠付率最高的產品及其同系列產品均已停售，其余在售個人短期健康險業務賠付率均低于100%。上述總精算師表示，短期健康險應保持穩定的賠付率，既讓更多客戶享受到賠付責任，又讓保險公司微薄盈利、實現可持續經營。

產生負賠付率的原因則多數在于未決賠款準備金的釋放，這類公司大多表示將持續關注賠付率數據的波動。此次產生最低賠付率的大家養老稱，由于業務策略調整，自2022年起公司聚焦第三支柱養老保險，個人短期健康險業務規模較小，以往年度未決賠款準備金釋放較多，導致綜合賠付率為負。

人身險公司賠付率上升

對比2022年數據，2023年人身險公司和財產險公司的波動趨勢出現分化。在公布數據的80家人身險公司中，有58家賠付率上升，占比72.5%。財產險公司中，有26家賠付率上升，33家下降。

對此，南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來表示，財產險公司賠付率下滑，可能是由于過去一年保費收入較高增長；人身險公司賠付率升高，一方面是由于疫情防控措施優化調整過后，老百姓集中釋放就醫需求；另一方面是由于流感影響醫療費用開支，加之人身險業保費規模較為穩定。

此前，記者了解到，得益于數據積累、險種協同效應以及核保和費用控制方面的經驗，人身險公司賠付率通常相比財產險公司較低。綜合來看，考慮銷售成本、人力成本以及經營波動性等因素，短期健康險賠付率在40%-80%較為合理。從2023年數據看，人身險公司在上述區間的有26家，財產險公司有22家；低于40%的公司數分別為42家和31家。

針對目前行業較低的賠付率水平，朱銘來認為，這意味著短期健康險產品保障水平還不夠，存在進一步完善擴展的空間。不僅如此，對于因產品定價過高而導致賠付率過低的公司，應以監管力量引導其下一年度擴充保障內容、降低免賠額度等，做出適當調整。

“目前，行業短期健康險精算基礎比較薄弱，未來需加強數據管理，給產品帶來更科學合理的定價，做好與醫保銜接，并將帶病體等高風險人群納入保障范圍。這是行業需面對的挑戰。”朱銘來說。