一段時(shí)間以來，“報(bào)行合一”成為保險(xiǎn)市場上的“熱詞”。去年，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布一系列有關(guān)通知，要求強(qiáng)化管理促進(jìn)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，產(chǎn)品設(shè)計(jì)要公平合理，科學(xué)確定各項(xiàng)假設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”，以及規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品等。今年初，專業(yè)中介代理渠道“報(bào)行合一”加快落地。

不少消費(fèi)者關(guān)心，什么是“報(bào)行合一”？專家表示，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)或者備案并嚴(yán)格執(zhí)行。“報(bào)行合一”，指保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門報(bào)送產(chǎn)品審批或備案材料中所使用的產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，包含費(fèi)用假設(shè)等，要與保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營過程中的行為保持一致，不能謊報(bào)虛報(bào)、相差過大。

近年來，人身保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)一定程度的同質(zhì)化競爭，保險(xiǎn)公司費(fèi)用管理較為粗放，實(shí)際費(fèi)用超出產(chǎn)品報(bào)備時(shí)的水平，出現(xiàn)“報(bào)行不一”的情況。業(yè)內(nèi)人士介紹，保險(xiǎn)公司為激勵銷售渠道方推銷自己的產(chǎn)品，以出單費(fèi)、信息費(fèi)等名義向渠道方支付較多費(fèi)用，使得總體費(fèi)用水平明顯超出向監(jiān)管報(bào)備的產(chǎn)品費(fèi)用成本，導(dǎo)致“費(fèi)差損”，給持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營造成風(fēng)險(xiǎn)隱患，也可能對消費(fèi)者權(quán)益造成影響。

費(fèi)用高企不僅擾亂市場秩序，也是虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生“代理黑產(chǎn)”的土壤。不法分子實(shí)施“代理退保”騙局，通常誘騙保險(xiǎn)消費(fèi)者支付高額“手續(xù)費(fèi)”或“咨詢費(fèi)”，甚至截留退保資金，并誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊保新”，不法分子從中賺取高額傭金。消費(fèi)者面臨資金損失、個(gè)人信息泄露或未來再次投保時(shí)保費(fèi)上漲甚至被拒保等風(fēng)險(xiǎn)。國家金融監(jiān)督管理總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作相關(guān)負(fù)責(zé)人說，強(qiáng)化產(chǎn)品“報(bào)行合一”是推動行業(yè)強(qiáng)化管理的必然要求，也是嚴(yán)格監(jiān)管的具體體現(xiàn)。

加強(qiáng)“報(bào)行合一”成效如何？據(jù)了解，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極落實(shí)“報(bào)行合一”相關(guān)要求，加強(qiáng)費(fèi)用精細(xì)化管理，有效提升經(jīng)營質(zhì)效、降低風(fēng)險(xiǎn)隱患，市場更趨良性規(guī)范發(fā)展。

“公司嚴(yán)格落實(shí)‘報(bào)行合一’系列新規(guī)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營提質(zhì)增效。”中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司副總裁白凱說，公司已設(shè)計(jì)了全新銀保產(chǎn)品體系，完成全部代理銀行的手續(xù)費(fèi)協(xié)議換簽工作，費(fèi)用精細(xì)化管理程度大大提高，銀保渠道產(chǎn)品新業(yè)務(wù)價(jià)值率提升，相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡。

“強(qiáng)化產(chǎn)品‘報(bào)行合一’，一方面有助于規(guī)范渠道競爭，另一方面將提升保險(xiǎn)公司精細(xì)化管理水平、優(yōu)化產(chǎn)品供給能力，助力行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。長期來看，推進(jìn)‘報(bào)行合一’是人身險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。”中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司首席財(cái)務(wù)官張智淳說，公司將堅(jiān)持“報(bào)行合一”，更有力地推動價(jià)值經(jīng)營，更好保障保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。

“隨著‘報(bào)行合一’政策實(shí)施，人身險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境得到進(jìn)一步改善，釋放更大新業(yè)務(wù)價(jià)值空間。我們有信心保持新業(yè)務(wù)價(jià)值持續(xù)穩(wěn)定增長。”中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司總裁邵利鐸說，去年公司新業(yè)務(wù)價(jià)值比2022年有大幅度提升。

“開展‘報(bào)行合一’有助于治理市場亂象，為行業(yè)營造風(fēng)清氣正的發(fā)展環(huán)境。”國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，下一步，將繼續(xù)堅(jiān)持金融工作的政治性、人民性，全面推行“報(bào)行合一”，強(qiáng)化市場行為監(jiān)管，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。