4月5日下午，在北京小米汽車華熙LIVE城市展廳內(nèi)，人流如織；展廳外，還有參觀者排隊(duì)等待入場(chǎng)。《證券日?qǐng)?bào)》記者看到，展廳內(nèi)公開(kāi)展示了小米SU7后驅(qū)標(biāo)準(zhǔn)版及小米SU7四驅(qū)Max版兩款車型，參觀者在展廳內(nèi)圍繞著汽車近距離觀覽，還有人坐進(jìn)汽車內(nèi)部體驗(yàn)。展廳工作人員告訴記者：“因人流量較大，未預(yù)約的參觀者需排隊(duì)入場(chǎng)。”

3月28日晚小米SU7產(chǎn)品發(fā)布會(huì)后，小米汽車官方宣布，上市27分鐘，大定50000臺(tái)；上市24小時(shí)，大定88898臺(tái)。隨著小米汽車爆火，其車險(xiǎn)價(jià)格也引起了市場(chǎng)普遍關(guān)注。《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪北京小米汽車華熙LIVE城市展廳，對(duì)銷售人員和消費(fèi)者進(jìn)行了采訪。據(jù)小米汽車展廳的銷售人員介紹，小米汽車車險(xiǎn)首年價(jià)格在6000元至8000元之間。

對(duì)于小米SU7的新車保險(xiǎn)價(jià)格，消費(fèi)者評(píng)價(jià)不一。從新能源車險(xiǎn)整體市場(chǎng)來(lái)看，當(dāng)前“車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”的局面仍有待改善。

車險(xiǎn)價(jià)格市場(chǎng)評(píng)價(jià)不一

自小米汽車SU7上市以來(lái)，熱度不減，捷報(bào)頻傳。展廳的工作人員表示，現(xiàn)在定購(gòu)需要半年后才能提車。在小米汽車爆紅的同時(shí)，配套保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)（業(yè)內(nèi)稱為“搭子”）也引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。

根據(jù)小米汽車展廳的銷售人員介紹，小米汽車車險(xiǎn)首年價(jià)格在6000元至8000元之間。同時(shí)，和傳統(tǒng)燃油車一樣，如果不出險(xiǎn)，續(xù)保價(jià)格會(huì)逐漸下降。

近日小米SU7車主曬出的保險(xiǎn)方案印證了上述說(shuō)法。據(jù)悉，基礎(chǔ)版保費(fèi)約6638元，包含交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)以及駕乘意外險(xiǎn)；尊享版約7036元，差別主要體現(xiàn)在第三者責(zé)任險(xiǎn)等項(xiàng)目的保額上。

對(duì)此，各方評(píng)價(jià)不一。在展廳現(xiàn)場(chǎng)，一位比較年輕的參觀者對(duì)記者表示，考慮到新能源汽車與油車的差價(jià)、油電費(fèi)用的差價(jià)和牌照差價(jià)，新能源車險(xiǎn)的價(jià)格較貴可以接受。另一位家中已有一輛燃油車的參觀者則表示，新能源車險(xiǎn)的價(jià)格確實(shí)相對(duì)較貴，計(jì)劃后續(xù)在購(gòu)買新能源車險(xiǎn)時(shí)，只配置必要的險(xiǎn)種。

科波拉汽車咨詢服務(wù)（青島）有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，在整個(gè)新能源車行業(yè)中，小米SU7的保險(xiǎn)費(fèi)用確實(shí)不算很高。在他看來(lái)，主要緣于兩方面因素：一是小米SU7的車型定價(jià)相對(duì)適中，商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)會(huì)參考車輛售價(jià)，因此其車險(xiǎn)價(jià)格也相對(duì)適中；二是承保的保險(xiǎn)公司有可能根據(jù)承保量、用戶使用習(xí)慣、特定駕駛?cè)说葪l件，給予相應(yīng)的費(fèi)用優(yōu)惠。小米SU7的用戶或以私家車用戶為主，因此賠付風(fēng)險(xiǎn)更加可控。

也有人認(rèn)為小米SU7車險(xiǎn)價(jià)格相較于燃油車偏高。對(duì)此，小米汽車回應(yīng)稱，新能源車和燃油車商業(yè)險(xiǎn)條款不同，新能源車專屬條款既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景，且還會(huì)根據(jù)品牌、車型、上戶類型、險(xiǎn)種、保額等多種因素綜合計(jì)算，保費(fèi)價(jià)格也不盡相同。

小米汽車表示，小米提供官方合作保險(xiǎn)服務(wù)，合作險(xiǎn)企分別是人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)和陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)，但用戶可以自由選擇保險(xiǎn)公司，不會(huì)被區(qū)別對(duì)待。

新能源車險(xiǎn)“兩難”局面待解

小米汽車爆紅也將新能源車險(xiǎn)再次推到聚光燈下。對(duì)新能源車險(xiǎn)整體市場(chǎng)而言，“車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”的“兩難”現(xiàn)象目前仍未得到有效解決。

對(duì)于車主來(lái)說(shuō)，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)偏高，甚至有的車輛續(xù)保屢次遭拒；而對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，新能源車險(xiǎn)的綜合成本率偏高，不得不謹(jǐn)慎承保。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車險(xiǎn)的車均保費(fèi)為4003元，而傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)車均保費(fèi)為2209元，前者約為后者的1.8倍。在近日舉行的中國(guó)太保2023年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越則表示，在多種因素的影響下，從太保產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)看，新能源車出險(xiǎn)率比燃油車高出一倍。

對(duì)于這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因，新能源車企保險(xiǎn)服務(wù)商車車科技CEO張磊在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，新能源車綜合成本率高受多方面因素影響。一是風(fēng)險(xiǎn)因素較多。新能源汽車的車型迭代快，價(jià)格波動(dòng)大，保險(xiǎn)公司對(duì)于新興技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)難以迅速掌控。二是新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車的成本結(jié)構(gòu)不同，前者的核心動(dòng)力系統(tǒng)由電池、電機(jī)和電控（俗稱“三電系統(tǒng)”）組成，約占整車成本的50%。同時(shí)，部分車企在新能源車的設(shè)計(jì)上未充分考慮事故因素，比如將雷達(dá)安裝在保險(xiǎn)杠、翼子板等容易受損的區(qū)域，即使發(fā)生輕微碰撞，雷達(dá)也因受損需要更換，導(dǎo)致維修成本高昂。三是電動(dòng)車的駕駛?cè)后w相對(duì)年輕，駕駛行為可能較為激進(jìn)，增加了事故率。四是定價(jià)不精準(zhǔn)。新能源車的駕駛數(shù)據(jù)和條款積累相對(duì)不足，導(dǎo)致定價(jià)策略存在差異和誤區(qū)，難以準(zhǔn)確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。此外，新能源車中營(yíng)運(yùn)車輛多，抬升整體賠付率。

王浩補(bǔ)充稱，保險(xiǎn)公司在針對(duì)新能源車輛的定損技術(shù)、殘值評(píng)估等方面目前相對(duì)薄弱，維修體系主要依賴于主機(jī)廠指定的渠道，這些渠道又大多“以換代修”，社會(huì)化的新能源汽車維修網(wǎng)絡(luò)尚未建立，使得保險(xiǎn)公司在車輛出險(xiǎn)后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理賠風(fēng)控等方面存在較大壓力，不少險(xiǎn)企只能通過(guò)調(diào)高自主定價(jià)系數(shù)的方式來(lái)管理，使得新能源車險(xiǎn)保費(fèi)較高。

對(duì)此，王浩認(rèn)為，要降低新能源車險(xiǎn)保費(fèi)，保險(xiǎn)業(yè)可參考三條思路：一是加大對(duì)新能源車輛技術(shù)、用戶使用特性等方面研究，以實(shí)現(xiàn)對(duì)保費(fèi)的精確定價(jià)；二是保險(xiǎn)行業(yè)需要與汽車行業(yè)（尤其是主機(jī)廠）商定合理的維修機(jī)制、配件定價(jià)，避免動(dòng)輒“以換代修”，抬升理賠費(fèi)用，進(jìn)而影響用戶后續(xù)保費(fèi)；三是保險(xiǎn)行業(yè)需要引入專業(yè)、完善的維修、配件供應(yīng)商，協(xié)助其彌補(bǔ)業(yè)務(wù)上的短板，在理賠方面控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本。

展望未來(lái)，張磊認(rèn)為，目前新能源車險(xiǎn)面臨的問(wèn)題是階段性的，未來(lái)新能源車險(xiǎn)賠付率將逐步下降。長(zhǎng)期看，隨著智能駕駛輔助系統(tǒng)的普及，可以在行車過(guò)程中對(duì)道路行車狀況和機(jī)動(dòng)車的移動(dòng)路徑進(jìn)行預(yù)測(cè)分析，全面提升行車安全，有助于降低賠付率，從而降低保費(fèi)支出。