理賠服務是提升保險消費者體驗感的關鍵環節，也是消費者權益保護的重要方面。近日，數十家保險公司交出2023年理賠成績單，多家人身險公司不僅在理賠總額和理賠件數方面較上年增長，理賠時效也有所提升。國家金融監督管理總局公布的數據顯示，2023年人身險公司原保費收入3.54萬億元，同比增長10.25%；賠付支出8189億元，同比增長27.8%，理賠金額增速超過保費增速的2倍。

理賠數據越來越透明，折射出保險行業對核保理賠環節越來越重視。從已經公布的數據看，絕大多數人身險公司公布的獲賠率都達到98%以上，意味著絕大多數報案都能獲得理賠。然而，從監管部門接到的投訴案例來看，公眾的保險理賠體驗與公布的理賠數據之間還有“溫差”。其中一個重要原因就是部分百萬醫療險、防癌險、短期重疾險等商業健康險產品依舊存在“高保額低賠付率”問題。

“高保額低賠付率”是指雖然保險金額很高，但實際上能夠理賠支付的金額比較少。還有部分健康險產品將“0免賠額”作為營銷噱頭，以百萬元甚至幾百萬元的最高保額來吸引消費者，有意弱化免賠額和限制報銷比例，造成消費者實際拿到的理賠款與預期相差懸殊。與此同時，雖然市場上的商業健康險產品持續“上新”，但仍存在著較高的同質化傾向。更有甚者，隨著互聯網銷售渠道的發展，短期健康險產品之間的競爭關注點不再是產品設計和保障責任，一定程度上變成了流量投放的競爭和營銷手段的競爭。

要真正去除保險行業“買保險容易理賠難”的癥結，從核保理賠端尋求優化固然重要，但產品設計科學合理才是治本之策。保險公司在設計商業健康險保障范圍時應著眼長遠，盡量把醫保目錄外合理的醫療費用納入商業健康保險的保障責任范圍，設置合理的免賠額度和報銷比例；要按照監管部門要求，不得設定嚴重背離理賠經驗數據基礎的、虛高的保險金額，切實降低人民群眾的實際醫療負擔；在產品政策上，要通過區別定價和費率浮動等方式，鼓勵年輕人和健康人群為未來的健康保障投保，加強健康保險與健康管理的融合，從“保疾病”到“促健康”。從行業發展的趨勢看，隨著消費者對健康保障的認知不斷提升，只有服務和價格更為匹配的商業健康險產品才會受到金融消費者的歡迎，贏得發展先機。