國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)的《關(guān)于2023年度人身保險(xiǎn)產(chǎn)品情況的通報(bào)》顯示，2023年，人身保險(xiǎn)行業(yè)圍繞養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、普惠保險(xiǎn)等領(lǐng)域，積極開發(fā)滿足消費(fèi)者多元化保險(xiǎn)保障需求的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，供給不斷豐富，種類日益齊全，經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能持續(xù)發(fā)揮。

近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管司向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于2023年度人身保險(xiǎn)產(chǎn)品情況的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》）顯示，9家險(xiǎn)企因持續(xù)豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給被“表揚(yáng)”，15家險(xiǎn)企因保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合“報(bào)行合一”的基本原則、產(chǎn)品管理不到位、精算假設(shè)不審慎等問題被點(diǎn)名“批評(píng)”。

《通報(bào)》提到，2023年，人身保險(xiǎn)行業(yè)堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，圍繞養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、普惠保險(xiǎn)等領(lǐng)域，積極開發(fā)滿足消費(fèi)者多元化保險(xiǎn)保障需求的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，供給不斷豐富，種類日益齊全，經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能持續(xù)發(fā)揮。同時(shí)，人身保險(xiǎn)監(jiān)管科技水平持續(xù)提升，產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)逐步優(yōu)化，監(jiān)管效率進(jìn)一步提高。

9家險(xiǎn)企持續(xù)豐富產(chǎn)品供給

《通報(bào)》顯示，因持續(xù)豐富產(chǎn)品供給，泰康人壽、太平洋人壽、人保健康、中國(guó)人壽、農(nóng)銀人壽、平安人壽、中郵人壽、新華人壽、人保壽險(xiǎn)等9家險(xiǎn)企被點(diǎn)名“表揚(yáng)”。在豐富產(chǎn)品供給方面，這9家險(xiǎn)企在以下四個(gè)方面持續(xù)發(fā)力。

在豐富養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)供給方面，泰康人壽積極開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系。太平洋人壽推出重疾一體化風(fēng)險(xiǎn)解決方案。人保健康開發(fā)新款長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

在積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)方面，中國(guó)人壽開發(fā)“鄉(xiāng)村振興”系列產(chǎn)品，農(nóng)銀人壽開發(fā)“三農(nóng)”專屬產(chǎn)品，人保健康創(chuàng)新產(chǎn)品責(zé)任和保障方案設(shè)計(jì)，開發(fā)專屬護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在加大普惠保險(xiǎn)發(fā)展力度方面，中國(guó)人壽為快遞騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員開發(fā)投保便捷、價(jià)格實(shí)惠的“新業(yè)態(tài)”系列產(chǎn)品。平安人壽針對(duì)新市民提供“醫(yī)療費(fèi)用支付+就醫(yī)服務(wù)”一體化的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。中郵人壽針對(duì)老年人、兒童和高血壓患者等慢性病人群開發(fā)15款普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化投保理賠流程。

在滿足老幼等特殊人群保險(xiǎn)保障需求方面，中國(guó)人壽針對(duì)中老年人群開發(fā)防癌疾病保險(xiǎn)，同時(shí)開發(fā)了少兒醫(yī)療保險(xiǎn)組合產(chǎn)品。新華人壽開發(fā)少兒產(chǎn)品組合。人保壽險(xiǎn)面向心智障礙家庭患者開發(fā)專屬產(chǎn)品。

15家險(xiǎn)企產(chǎn)品存在四方面問題

《通報(bào)》顯示，在產(chǎn)品主要問題方面，有15家險(xiǎn)企因產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合“報(bào)行合一”的基本原則、產(chǎn)品管理不到位、精算假設(shè)不審慎、對(duì)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)相關(guān)工作要求重視不夠等四方面問題被點(diǎn)名“批評(píng)”。

具體來看，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，《通報(bào)》表示，部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合“報(bào)行合一”的基本原則。在全行業(yè)共同規(guī)范產(chǎn)品“報(bào)行合一”，明確產(chǎn)品的附加費(fèi)用率即為可用的總費(fèi)用率上限，產(chǎn)品定價(jià)費(fèi)用假設(shè)與利潤(rùn)測(cè)試費(fèi)用以及其他相關(guān)假設(shè)應(yīng)保持內(nèi)在邏輯一致性的要求下，個(gè)別公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)違背精算原理，存在明顯問題。

在產(chǎn)品管理上，《通報(bào)》指出，部分產(chǎn)品管理不到位，一些低級(jí)錯(cuò)誤屢查屢犯。部分公司報(bào)備的產(chǎn)品違反“負(fù)面清單”及歷次產(chǎn)品通報(bào)中已列明的問題，反映出公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)欠缺，產(chǎn)品管理水平有待提升。

在精算假設(shè)上，《通報(bào)》表示，精算假設(shè)不審慎，部分公司管理專業(yè)性有待提升。部分公司對(duì)精算技術(shù)的科學(xué)應(yīng)用重視不夠，對(duì)精算人員履職獨(dú)立性保障不足，產(chǎn)品精算假設(shè)不科學(xué)不合理。

在產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)上，《通報(bào)》表示，部分公司對(duì)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)相關(guān)工作要求重視不夠。部分公司未按照產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)要求規(guī)范報(bào)備產(chǎn)品并準(zhǔn)確填寫系統(tǒng)相關(guān)信息。另外，有些公司停售產(chǎn)品未及時(shí)在系統(tǒng)中變更報(bào)送。

提出四項(xiàng)提升產(chǎn)品供給質(zhì)量要求

《通報(bào)》還就人身保險(xiǎn)公司提升產(chǎn)品供給質(zhì)量提出四項(xiàng)要求，包括落實(shí)產(chǎn)品管理主體責(zé)任、提升精算管理水平、規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為、抓好通報(bào)問題整改落實(shí)工作。

專家認(rèn)為，《通報(bào)》明確保險(xiǎn)公司管理、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、未來的工作要求等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)有指導(dǎo)作用，有助于行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，《通報(bào)》對(duì)行業(yè)有三大積極意義。一是獎(jiǎng)懲分明，給人身保險(xiǎn)產(chǎn)品樹立了好壞兩種標(biāo)桿，有指導(dǎo)作用。二是明確指出存在問題，告訴保險(xiǎn)公司應(yīng)該怎么做，不應(yīng)該怎么做，有指引作用。三是明確提出未來的工作要求。保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、報(bào)送工作的管理，確定相關(guān)責(zé)任部門和責(zé)任人，嚴(yán)格落實(shí)公司內(nèi)部的獎(jiǎng)罰機(jī)制。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管司表示，下一步，將持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品，進(jìn)一步強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)的功能作用，加大產(chǎn)品核查力度，規(guī)范產(chǎn)品報(bào)備工作，全面推進(jìn)“報(bào)行合一”，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。