繼金融監(jiān)管總局2023年8月發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》、10月發(fā)布《關(guān)于銀保產(chǎn)品管理有關(guān)事宜的通知》后，近日再次下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。各人身險(xiǎn)公司在前期工作基礎(chǔ)上，正著手進(jìn)一步健全內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理，落實(shí)《通知》要求。

推動(dòng)行業(yè)算賬經(jīng)營、強(qiáng)化管理

中國人壽壽險(xiǎn)公司總裁利明光在接受《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，自2023年8月以來，公司堅(jiān)決落實(shí)和執(zhí)行銀保業(yè)務(wù)“報(bào)行合一”相關(guān)要求。“報(bào)行合一”的持續(xù)推進(jìn)將有力推動(dòng)保險(xiǎn)公司提升精細(xì)化管理水平；有利于成本管控，提高資源使用效率；進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)行為，防范化解長期經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；不斷增強(qiáng)服務(wù)客戶的能力，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

泰康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將堅(jiān)定落實(shí)“報(bào)行合一”要求，不斷降低成本，在產(chǎn)品和服務(wù)方面下功夫，積極創(chuàng)新開發(fā)產(chǎn)品，滿足客戶全生命周期保險(xiǎn)保障需求。

“近年來，人身險(xiǎn)業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)重，保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)預(yù)定費(fèi)用假設(shè)逐漸成為產(chǎn)品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的核心因素。同時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營費(fèi)用相對(duì)較高，可能導(dǎo)致實(shí)際費(fèi)用超出產(chǎn)品備案時(shí)的水平，影響公司穩(wěn)健經(jīng)營。”新華保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在當(dāng)前投資下行承壓的大環(huán)境下，費(fèi)差風(fēng)險(xiǎn)逐漸放大。開展“報(bào)行合一”，推動(dòng)行業(yè)算賬經(jīng)營、強(qiáng)化管理，有利于行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

記者注意到，2023年8月以來，金融監(jiān)管總局在銀保渠道力推“報(bào)行合一”，對(duì)公司加強(qiáng)銀保渠道業(yè)務(wù)管理，強(qiáng)化精算假設(shè)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和具體執(zhí)行的硬約束，加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理。當(dāng)前，傭金水平超出備案水平的亂象得到有效治理，業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，成效初顯。

作為農(nóng)業(yè)銀行控股的人身險(xiǎn)公司，農(nóng)銀人壽也站在落實(shí)“報(bào)行合一”的第一線。“2023年8月底，公司對(duì)通過農(nóng)行代理銷售的所有銀團(tuán)渠道共計(jì)29款產(chǎn)品完成備案變更，并自2023年8月31日起按照‘報(bào)行合一’要求落實(shí)政策，率先與農(nóng)行按照自律公約手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)重新簽署代理協(xié)議。”農(nóng)銀人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，上述舉措對(duì)公司降低負(fù)債成本起到積極作用，不僅減少了公司資產(chǎn)端壓力，且優(yōu)化了各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)。

截至目前，按照“報(bào)行合一”要求，保險(xiǎn)公司與相關(guān)銀行已經(jīng)完成“總對(duì)總”層面重新簽約。

發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)作用護(hù)航“報(bào)行合一”

《通知》要求，人身保險(xiǎn)總公司應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督管理，強(qiáng)化回溯分析。應(yīng)當(dāng)將“報(bào)行合一”執(zhí)行情況納入內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目，加大對(duì)各部門、各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)審計(jì)，強(qiáng)化銀保業(yè)務(wù)財(cái)經(jīng)紀(jì)律監(jiān)督。

某大型人身險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，要充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的監(jiān)督作用，加強(qiáng)對(duì)總、分公司的費(fèi)用監(jiān)控，避免不合理的費(fèi)用超支，及時(shí)發(fā)現(xiàn)實(shí)際經(jīng)營中存在的相關(guān)問題，推進(jìn)費(fèi)用假設(shè)與費(fèi)用結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。

東吳證券研報(bào)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司將加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理，將“報(bào)行合一”執(zhí)行情況納入內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目，及時(shí)調(diào)整或停售實(shí)際費(fèi)用率高于精算假設(shè)或費(fèi)用結(jié)構(gòu)不合理的產(chǎn)品。考慮到當(dāng)前銀行對(duì)中收的迫切渴望和居民對(duì)保本理財(cái)?shù)男枨筢尫牛A(yù)計(jì)2024年銀保渠道仍將起到新單和價(jià)值的補(bǔ)充作用。銀行或通過“以量補(bǔ)價(jià)”方式加大對(duì)保險(xiǎn)代銷的投放，同時(shí)行業(yè)頭部集中度有望進(jìn)一步提升。

事實(shí)上，“報(bào)行合一”需要保險(xiǎn)業(yè)共同努力和多方共同配合，才能更好促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

“‘報(bào)行合一’推動(dòng)銀保業(yè)務(wù)各項(xiàng)費(fèi)用透明化、科學(xué)化、清晰化、合理化，由此將推動(dòng)銀行和保險(xiǎn)公司深入溝通，進(jìn)一步優(yōu)化合作模式，實(shí)現(xiàn)共進(jìn)共贏。”農(nóng)銀人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

上述負(fù)責(zé)人還表示，未來，農(nóng)銀人壽將從保險(xiǎn)消費(fèi)者需求出發(fā)，進(jìn)一步在保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)上下功夫，滿足客戶全生命周期保險(xiǎn)保障需求，進(jìn)一步降低費(fèi)差損，促進(jìn)銀保渠道健康發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)公司高質(zhì)量發(fā)展。

“公司對(duì)銀保業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展充滿信心，將進(jìn)一步完善以客戶為中心的銷售服務(wù)體系，提升銷售隊(duì)伍專業(yè)化水平，為客戶和銀行提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。”中國人壽壽險(xiǎn)公司副總裁白凱表示。