剛剛過去的2023年，我國保險業依舊在高質量轉型周期爬坡過坎。這一年，監管大力引導人身險業降低資產負債成本，車險二次綜合改革拉開帷幕，保險業資產端經歷了低利率疊加權益市場波動的雙重挑戰。面對諸多不確定性，行業應該如何提振信心、積蓄力量？

近日，在以“激發中堅力量探尋信心之源”為主題的2023年度中國保險鼎峰50人論壇上，多位與會專家和業內人士圍繞我國保險業轉型、破局與攻堅之道展開探討。與會專家普遍認為，隨著保險業加速推進高質量轉型，市場主體告別粗放式經營模式，保險業探尋專業化、精細化、差異化路徑是大勢所趨。

行業發展空間很大

當前，我國保險業從高速發展向高質量發展轉型已成行業共識。但要實現這一長遠目標，需要對宏觀經濟、國家政策及監管導向有深刻的認知。

上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，當前，我國經濟正處于進入高質量發展階段的起點，在新舊動能轉換下，金融機構新的經營模式有待探索。從市場變化上觀察，金融業已呈現出如下一些特征：行業整體發展速度趨緩，更加強調發展質量。未來金融機構的規模擴張一定要建立在效益基礎之上。同時，在利率持續下行情況下，金融機構的業務結構或發生重大變化，來自融資、投資端的回報可能會面臨挑戰。

就保險業發展機遇而言，曾剛認為，伴隨著市場非融資金融服務需求的上升，保險行業的發展空間很大。例如，在養老金融方面，金融資產、產業供給及所需要的資金來源都存在巨大的缺口，而這些僅靠商業銀行供給是不夠的，需要保險業強化支撐。因此，從產品、服務到投資管理，保險業在養老金融領域有很大的開拓空間。在普惠金融方面，保險的作用也越來越凸顯，如普惠型人身保險可發揮保障民生作用。同時，保險可進一步豐富財富管理金融產品的類型，拓寬居民財產性收入渠道。

談及保險業面臨的挑戰，曾剛認為，近年來，隨著監管部門強化消費者權益保護工作，加之融媒體時代的到來，保險機構該如何加強聲譽風險管理，已成為一門必修課、一道必答題。對此，中央財經大學教授、金融品牌研究所所長王曉樂建議，保險業要做好“三合一”工程，即將品牌建設、品牌危機和品牌內化結合起來，更好提升品牌免疫力和文化抵抗力，積累聲譽資本和品牌資產。

“新舊動能”如何轉換

保險業高質量轉型，是一個“新舊動能”轉換過程，市場傳統經營模式、戰略定位、業務策略面臨重塑。

大家保險集團原總經理徐敬惠認為，隨著金融監管體系的改革完善，近距離監管、貼身監管已成為常態，保險機構經營的底層邏輯隨之被更新，當中的邏輯就是保險基本規則和監管規則，這些規則涉及產品銷售、營運服務、渠道管理等方方面面，一旦觸犯會有很多不良后果。因此，機構經營必須堅守合規底層邏輯。

徐敬惠表示，從頂層思維可以觀察到四個方面的傳導趨勢：一是強調行業的功能定位，二是明確業務主攻方向，三是形成全面監管體系，四是持續保持合規高壓。這些傳導趨勢正在引導行業深度轉型并推動高質量發展。

著眼于財險業轉型發展的新動能，茶道燕梳創始人兼CEO謝躍表示，財險業的深度轉型、高質量轉型要抓住三個突破點，一是做好新能源車險，二是產業保險是產險公司提升專業化的有效途徑，三是提升效率是產生效益的正確方式。

謝躍以新能源車險為例，談及新能源車險當前面臨的多重挑戰。在他看來，新能源汽車因其運行成本遠低于傳統燃油車，私人購買新能源汽車從事如網約車的營運業務，導致保險公司面臨更高的賠付風險。同時，定損員對新能源車知識欠缺、道德風險加劇、高成本結構等因素也容易造成財險公司賠付率高，從而導致部分險企經營困難。

謝躍建議，財險業可以從四個方面來降低新能源汽車的賠付率，一是迭代專屬新能源車險產品，二是強化使用性質的鑒別，三是關注減值風險，四是引導車險消費者養成更好的駕駛習慣。除此之外，從行業層面來看，可以從五個方面更好地應對新能源車險業務的挑戰，即行業協會要成立新能源車險專業委員會，聚焦新能源車險；新能源車險專屬條款要迅速迭代、費率上升空間要打開；要求電池、整車生產廠商對新科技成果應用后，同步進行可維修、可回收技術開發；中保研要對新能源車的配件和維修價格高密度持續發聲；有關部門給予財稅支持等。

重視存量業務管理

當前，代理人渠道提質清虛、銀保渠道價值轉型、加速布局“保險+康養”經營模式等，構成了壽險業高質量轉型的“畫像”。太保壽險副總經理葉蓬認為，從宏觀層面和社會層面來看，壽險行業有長期增長的潛力和加快發展的機會，例如，在養老金融方面，對于壽險來講，如何做好養老金融這篇大文章有非常大的潛力。

不過，葉蓬也坦言，目前壽險業在高質量轉型過程中還面臨一些困難。譬如，在新業務價值方面，由于近年行業人力的大幅下降以及以價值衡量的代理人產能提升較慢，導致行業的新業務價值增長面臨較大的挑戰；在內含價值方面，存量業務面臨著利差損、費差損風險，也面臨繼續率、賠付率等業務品質問題。

在此背景下，壽險業該如何探索變革之路，打造新的增長動能？葉蓬以太保壽險為例表示，首先，從隊伍方面，當下壽險業已從過去的人海戰術轉型到優增優育。太保壽險積極推進“三化五最”，強調代理人隊伍的職業化、專業化和數字化。其次，從客戶需求角度出發，公司將客戶需求落實在產品和服務客戶全價值鏈過程當中，更多從“產品+服務”角度來提升客戶經營能力，滿足客戶多元化的需求。

此外，葉蓬認為，各機構應做好保單繼續率的管理，理賠偏差和費差的管理。隨著國內人均保單持有率的持續提升，將來的競爭和價值挖掘越來越倚靠存量客戶。因此，要將存量業務管理和新業務同樣重視起來。