1月9日，《證券日?qǐng)?bào)》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管司近日向各保險(xiǎn)公司、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)函，就《關(guān)于平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的通知（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見稿》）向各單位征求意見。

《意見稿》明確了城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（業(yè)界稱“惠民保”）的功能定位，要求注重統(tǒng)籌規(guī)劃，強(qiáng)化規(guī)范運(yùn)營(yíng)，完善支持舉措，健全工作機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督管理。

受訪專家對(duì)記者表示，《意見稿》是對(duì)惠民保業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展及商業(yè)可持續(xù)性進(jìn)行指導(dǎo)，有利于改善市場(chǎng)上存在的盲目投入和多頭競(jìng)爭(zhēng)情況，同時(shí)有利于提升投保率，從而進(jìn)一步推動(dòng)惠民保市場(chǎng)長(zhǎng)期健康發(fā)展。

堅(jiān)持市場(chǎng)運(yùn)作、政府指導(dǎo)

惠民保是面向當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)參保人，由政府支持引導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，具有普惠性質(zhì)的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。近年來，惠民保參保人數(shù)大幅增長(zhǎng)。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，全國(guó)惠民保總參保人次已達(dá)2.98億，累計(jì)保費(fèi)規(guī)模約320億元。

《意見稿》明確，定制醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持市場(chǎng)運(yùn)作、政府指導(dǎo)，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府部門對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持引導(dǎo)作用，尊重商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)屬性，堅(jiān)持保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，人民群眾自愿投保。

保障范圍方面，《意見稿》提到，定制醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)基于當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保和大病保險(xiǎn)等相關(guān)數(shù)據(jù)，科學(xué)確定保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率水平，廣泛覆蓋基本醫(yī)保參保群眾，將老年人、既往癥等人群納入保障范圍，鼓勵(lì)將保障對(duì)象拓展至新市民等群體。鼓勵(lì)用人單位用足用好稅收優(yōu)惠政策，為員工購(gòu)買定制醫(yī)療保險(xiǎn)。

對(duì)此，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，《意見稿》中值得注意的表述是“鼓勵(lì)把新市民納入保障對(duì)象”，這是最大的變化之一。通過鼓勵(lì)把新市民納入保障對(duì)象，有利于普惠性醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋廣度。“用足用好稅收優(yōu)惠政策”，意味著以后稅優(yōu)健康保險(xiǎn)額度或可用來購(gòu)買惠民保。

統(tǒng)籌規(guī)劃方面，《意見稿》提出，條件成熟的地區(qū)可探索推進(jìn)，條件不成熟的地區(qū)不應(yīng)盲目跟風(fēng)冒進(jìn)；此外，各地應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)統(tǒng)籌把關(guān)，定制醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目一般以城市（地區(qū)）為單位開展，有條件的省（自治區(qū)、直轄市）可以全轄區(qū)為單位開展，每個(gè)地區(qū)經(jīng)可行性論證和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后項(xiàng)目數(shù)量不宜超過一個(gè)。

推動(dòng)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)

《意見稿》要求，加強(qiáng)定制醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，每年進(jìn)行回溯分析，根據(jù)保單年度實(shí)際賠付與保障方案預(yù)計(jì)賠付的偏差，進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)、保障可持續(xù)。

“《意見稿》強(qiáng)化了對(duì)惠民保的頂層設(shè)計(jì)，更關(guān)注惠民保長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，有利于惠民保市場(chǎng)長(zhǎng)期健康發(fā)展。”眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者。

《意見稿》提出，定制醫(yī)療保險(xiǎn)可以適當(dāng)進(jìn)行責(zé)任分級(jí)或費(fèi)率分組，根據(jù)組內(nèi)被保險(xiǎn)人平均風(fēng)險(xiǎn)水平確定費(fèi)率；不得對(duì)既往癥患者單獨(dú)定價(jià)，可以適度調(diào)整免賠額和賠付比例。相關(guān)產(chǎn)品條款和費(fèi)率需注明適用地區(qū)，并通過產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)進(jìn)行核驗(yàn)。

謝遠(yuǎn)濤認(rèn)為，《意見稿》明確了既往癥納入保障，但不允許單獨(dú)定價(jià)，對(duì)于惠民保的精算費(fèi)率會(huì)有所影響。此外，惠民保可以對(duì)免賠額和賠付比例進(jìn)行適度調(diào)整，能夠在一定程度上回避“死亡螺旋”（指因投保條件寬松，高風(fēng)險(xiǎn)投保人增加，低風(fēng)險(xiǎn)投保人退出，引發(fā)惡性循環(huán)）的發(fā)生。

此外，《意見稿》明確，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)在規(guī)范建立個(gè)人醫(yī)保信息授權(quán)查詢和使用機(jī)制的基礎(chǔ)上，按照“一事一授權(quán)”原則，探索開展基本醫(yī)保參保身份校驗(yàn)、線上快速理賠等便民服務(wù)措施，提升人民群眾滿意度。各地開展定制醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持自愿投保原則，不得強(qiáng)制或變相強(qiáng)制投保，不得向基層攤派投保任務(wù)指標(biāo)，不得與基本醫(yī)保捆綁銷售或強(qiáng)制搭售，不得設(shè)置不合理運(yùn)營(yíng)指標(biāo)約束。

“《意見稿》是基于過去幾年全國(guó)遍地開花的普惠保實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，也是對(duì)這類業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展及商業(yè)可持續(xù)性進(jìn)行指導(dǎo)。”普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，一方面，規(guī)范性文件發(fā)布之后，市場(chǎng)上盲目投入和多頭競(jìng)爭(zhēng)的情況會(huì)得以改善，部分機(jī)構(gòu)會(huì)退出市場(chǎng)；另一方面，隨著老百姓對(duì)惠民保認(rèn)知的深入，投保率會(huì)進(jìn)一步提升，覆蓋人群有望進(jìn)一步擴(kuò)大。