福州市社會福利院是該市唯一一家參加長期護理保險（以下簡稱“長護險”）的公辦養(yǎng)老機構，目前收住老人234位。福州市社會福利院院長甘蔚銘告訴《金融時報》記者，長期以來，護理服務的缺失成為社會保障的一塊短板，而長護險剛好補上了這塊短板。這項制度不僅為參保人減輕了家庭經濟負擔，還讓老人享受到定制化的專業(yè)護理服務。

我國人口老齡化規(guī)模大、程度深、速度快，導致社會與家庭養(yǎng)老負擔加重，發(fā)展建設養(yǎng)老金融刻不容緩。《金融時報》記者在多地調研采訪中了解到，近年來，保險公司通過多種方式參與養(yǎng)老服務體系發(fā)展，探索在有效控制風險的基礎上以適當方式將長期護理責任、風險保障責任和養(yǎng)老金領取安排與老年人照護、養(yǎng)老社區(qū)等服務有效銜接，讓老年人“老有所依、老有所養(yǎng)”。

“照護好了，負擔輕了”

記者來到福州市林家金老人家中時，護理員正在為他做手臂按摩。據其家人介紹，老人因患腦萎縮、高血壓、糖尿病等疾病導致重度失能，長期癱瘓在床，意識也是時而清醒時而糊涂。

照護老人的護理員鄭燕珍告訴記者，因為長期臥床的重度失能老人血壓和血糖不穩(wěn)定，所以她每次上門服務都會先給老人測血壓和血糖。然后，她會按照制定好的護理服務內容進行工作，如幫助老人翻身，以防褥瘡產生。

“之前老人的小腿已經萎縮，沒有力量，腳也是腫的，經過一段時間的護理，腫脹已經慢慢消退。”老人的家人對上門護理服務的效果十分滿意。

我國進入老齡化社會以來，像林家金一樣的失能老人數量不斷增多。為了滿足這些失能老人的護理需求，我國于2016年開始建立長期護理保險制度。截至2023年6月底，長護險參保人數突破1.7億人，累計超200萬人享受待遇。

根據長護險制度試點規(guī)定，長護險基金按比例支付護理服務機構和護理人員費用，基金支付水平總體控制在70%左右。具體享受待遇條件和支付比例，由試點地區(qū)確定。

在福州，該市職工醫(yī)療保險的參保人員，凡是長期處于重度失能狀態(tài)，經評估符合長護險待遇支付條件的，都可享受長護險待遇，并可選擇機構護理或居家護理服務，每人每月可享受1800元護理服務待遇，由長護險基金和個人按比例分擔。

福州市醫(yī)保局副局長陳政愛向《金融時報》記者介紹，在待遇水平方面，福州市與其他試點城市相比處于中等偏上水平，基金支付水平總體上控制在70%左右的基礎上，向居家護理傾斜。在長護險經辦服務方面，4家商業(yè)保險公司為主承辦機構，它們通過聯(lián)合體形式進行資源整合，形成優(yōu)勢互補。

記者走訪調研了解到，目前，全國范圍內絕大部分試點城市的長護險項目都由商業(yè)保險公司承辦。保險公司承擔失能評估、護理巡查、護理機構審核、上門回訪、項目稽核等大量工作，形成與政府之間的多樣化合作模式，承辦效果獲得政府、參保群眾和社會的廣泛認可。

對于長護險這項惠民政策，選擇居家護理的失能人員家屬普遍感嘆“照護好了”，選擇機構護理的失能人員家屬也感到“負擔輕了”。“長護險政策好，護理有人情味，真是辦到了我們心坎兒里！”受訪家屬對記者表示。

“居住環(huán)境好，生病有人管”

中央金融工作會議提出的“切實加強重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質金融服務”，正是發(fā)展普惠金融的題中應有之義，而農村老年人群是重點服務對象之一。

“解決養(yǎng)老問題，最艱巨的任務仍然在農村。”中國老齡科學研究中心老齡戰(zhàn)略與政策研究所副所長、副研究員方彧近日在接受記者采訪時表示，第七次人口普查數據顯示，我國農村老齡化水平明顯高于城鎮(zhèn)，加之我國農村本身就面臨居民收入水平較低、公共服務水平相對落后等問題，農村養(yǎng)老面臨較大挑戰(zhàn)。

西部地區(qū)是我國占地面積最大、困難人口最多和經濟發(fā)展水平相對較低的地區(qū)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農村養(yǎng)老服務融合發(fā)展的推進，西部欠發(fā)達地區(qū)農村老年人的養(yǎng)老問題也獲得更多關注。

記者近日來到距離延安市70多公里的寶塔區(qū)麻洞川鄉(xiāng)趙臺村，這里溝壑縱橫，交通不便，信息閉塞。全村現有123戶409人。其中，70歲以上老年人有92人。空巢老人養(yǎng)老難成為當地積蓄已久的問題。

延安市金融辦主任楊劍君告訴《金融時報》記者，一些老人的子女們在城市謀生，沒有經濟實力接父母進城生活，還有一些老人因“人老不離故土”的觀念和生活習慣等原因，拒絕隨子女進城生活，獨居老人十分普遍。

2013年夏天，連續(xù)幾個月的大雨沖塌了趙臺村40多孔老窯洞，導致幾十位老人無家可歸。在麻洞川鄉(xiāng)政府及多方努力下，趙臺村利用廢棄的舊學校修建了一所自助式養(yǎng)老院。

商業(yè)保險公司具有豐富的養(yǎng)老社區(qū)管理經驗、照護經驗和技術優(yōu)勢，可以幫助偏遠山區(qū)提升硬件水準和服務能力，為當地養(yǎng)老服務做有益補充。2018年，泰康保險集團通過“溢彩公益計劃”捐贈100萬元，給互助幸福院擴建了10孔窯洞。

說起生活現狀，今年88歲的米大爺十分滿足地告訴記者，“比起十幾年前住的黃土窯洞，新窯洞設施配備齊全，居住環(huán)境好，生病有人管，生活太舒服了。”

有業(yè)內人士認為，互助式養(yǎng)老打破了完全依靠政府的養(yǎng)老模式，解決了老年人的基本生活需求、醫(yī)療需求和社交需求，為農村養(yǎng)老提供了一種新方式，讓更多老人安享快樂、幸福的晚年。

據記者了解，為加大農村保險保障服務供給，近年來，多家保險機構深入鄉(xiāng)村開展公益項目，為農村老人提供意外傷害等保險保障產品以及適老化服務，并著重為老年人普及金融保險知識，增強其風險防范意識。

“住在養(yǎng)老社區(qū)，像背靠一棵大樹”

為了滿足人們多元化的養(yǎng)老需求，越來越多的保險機構爭相切入養(yǎng)老產業(yè)，通過機構養(yǎng)老、居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老等多種形式，布局“保險+服務+養(yǎng)老”業(yè)務鏈。

“我有高血壓、高血脂，一到晚上就害怕，多虧醫(yī)護人員的貼身服務。”“住在養(yǎng)老社區(qū)里，讓我覺得自己背靠著一棵大樹，感覺特別安心和踏實。”記者實地走訪多家保險公司的養(yǎng)老社區(qū)發(fā)現，對于多病共存的老年人來說，有醫(yī)生、醫(yī)院在身邊時刻提供診療、健康管理、居家安全監(jiān)測等服務，會讓他們的晚年生活更有安全感。

作為最早布局“保險+養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務的險企，泰康保險集團目前已在32個城市布局37個養(yǎng)老社區(qū)，有20家社區(qū)已經投入運營，全國在住居民超1萬人。

中國人壽壽險公司則選擇以“城心”機構養(yǎng)老為主，“城郊”機構養(yǎng)老、居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老共同推進的多層次養(yǎng)老模式，目前，主要目標是在部分城市快速形成健康養(yǎng)老服務供給能力，為客戶提供全生命周期的養(yǎng)老產品和服務。

順應“9073”的養(yǎng)老格局，中國平安聚焦居家養(yǎng)老服務體系建設，著眼于老人的看護和健康需求，如健康管理、小病、大病等場景以及多項個性化需求，提供高品質的居家養(yǎng)老服務。

中國保險行業(yè)協(xié)會數據顯示，截至2022年底，商業(yè)保險機構的養(yǎng)老社區(qū)項目數量已達到105個。積極應對人口老齡化的當下，我國養(yǎng)老產業(yè)將迎來大發(fā)展機遇期，保險機構需要繼續(xù)走好差異化發(fā)展之路，把養(yǎng)老產品與服務做到老年人的心坎上，做好養(yǎng)老金融這篇大文章。