福州市社會(huì)福利院是該市唯一一家參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）的公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，目前收住老人234位。福州市社會(huì)福利院院長(zhǎng)甘蔚銘告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，長(zhǎng)期以來，護(hù)理服務(wù)的缺失成為社會(huì)保障的一塊短板，而長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)剛好補(bǔ)上了這塊短板。這項(xiàng)制度不僅為參保人減輕了家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還讓老人享受到定制化的專業(yè)護(hù)理服務(wù)。

我國(guó)人口老齡化規(guī)模大、程度深、速度快，導(dǎo)致社會(huì)與家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)加重，發(fā)展建設(shè)養(yǎng)老金融刻不容緩。《金融時(shí)報(bào)》記者在多地調(diào)研采訪中了解到，近年來，保險(xiǎn)公司通過多種方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展，探索在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上以適當(dāng)方式將長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任和養(yǎng)老金領(lǐng)取安排與老年人照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)有效銜接，讓老年人“老有所依、老有所養(yǎng)”。

“照護(hù)好了，負(fù)擔(dān)輕了”

記者來到福州市林家金老人家中時(shí)，護(hù)理員正在為他做手臂按摩。據(jù)其家人介紹，老人因患腦萎縮、高血壓、糖尿病等疾病導(dǎo)致重度失能，長(zhǎng)期癱瘓?jiān)诖玻庾R(shí)也是時(shí)而清醒時(shí)而糊涂。

照護(hù)老人的護(hù)理員鄭燕珍告訴記者，因?yàn)殚L(zhǎng)期臥床的重度失能老人血壓和血糖不穩(wěn)定，所以她每次上門服務(wù)都會(huì)先給老人測(cè)血壓和血糖。然后，她會(huì)按照制定好的護(hù)理服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行工作，如幫助老人翻身，以防褥瘡產(chǎn)生。

“之前老人的小腿已經(jīng)萎縮，沒有力量，腳也是腫的，經(jīng)過一段時(shí)間的護(hù)理，腫脹已經(jīng)慢慢消退。”老人的家人對(duì)上門護(hù)理服務(wù)的效果十分滿意。

我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)以來，像林家金一樣的失能老人數(shù)量不斷增多。為了滿足這些失能老人的護(hù)理需求，我國(guó)于2016年開始建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。截至2023年6月底，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)參保人數(shù)突破1.7億人，累計(jì)超200萬人享受待遇。

根據(jù)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)規(guī)定，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金按比例支付護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)和護(hù)理人員費(fèi)用，基金支付水平總體控制在70%左右。具體享受待遇條件和支付比例，由試點(diǎn)地區(qū)確定。

在福州，該市職工醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員，凡是長(zhǎng)期處于重度失能狀態(tài)，經(jīng)評(píng)估符合長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇支付條件的，都可享受長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇，并可選擇機(jī)構(gòu)護(hù)理或居家護(hù)理服務(wù)，每人每月可享受1800元護(hù)理服務(wù)待遇，由長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金和個(gè)人按比例分擔(dān)。

福州市醫(yī)保局副局長(zhǎng)陳政愛向《金融時(shí)報(bào)》記者介紹，在待遇水平方面，福州市與其他試點(diǎn)城市相比處于中等偏上水平，基金支付水平總體上控制在70%左右的基礎(chǔ)上，向居家護(hù)理傾斜。在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)方面，4家商業(yè)保險(xiǎn)公司為主承辦機(jī)構(gòu)，它們通過聯(lián)合體形式進(jìn)行資源整合，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

記者走訪調(diào)研了解到，目前，全國(guó)范圍內(nèi)絕大部分試點(diǎn)城市的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目都由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦。保險(xiǎn)公司承擔(dān)失能評(píng)估、護(hù)理巡查、護(hù)理機(jī)構(gòu)審核、上門回訪、項(xiàng)目稽核等大量工作，形成與政府之間的多樣化合作模式，承辦效果獲得政府、參保群眾和社會(huì)的廣泛認(rèn)可。

對(duì)于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)這項(xiàng)惠民政策，選擇居家護(hù)理的失能人員家屬普遍感嘆“照護(hù)好了”，選擇機(jī)構(gòu)護(hù)理的失能人員家屬也感到“負(fù)擔(dān)輕了”。“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策好，護(hù)理有人情味，真是辦到了我們心坎兒里！”受訪家屬對(duì)記者表示。

“居住環(huán)境好，生病有人管”

中央金融工作會(huì)議提出的“切實(shí)加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”，正是發(fā)展普惠金融的題中應(yīng)有之義，而農(nóng)村老年人群是重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象之一。

“解決養(yǎng)老問題，最艱巨的任務(wù)仍然在農(nóng)村。”中國(guó)老齡科學(xué)研究中心老齡戰(zhàn)略與政策研究所副所長(zhǎng)、副研究員方彧近日在接受記者采訪時(shí)表示，第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村老齡化水平明顯高于城鎮(zhèn)，加之我國(guó)農(nóng)村本身就面臨居民收入水平較低、公共服務(wù)水平相對(duì)落后等問題，農(nóng)村養(yǎng)老面臨較大挑戰(zhàn)。

西部地區(qū)是我國(guó)占地面積最大、困難人口最多和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低的地區(qū)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)融合發(fā)展的推進(jìn)，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題也獲得更多關(guān)注。

記者近日來到距離延安市70多公里的寶塔區(qū)麻洞川鄉(xiāng)趙臺(tái)村，這里溝壑縱橫，交通不便，信息閉塞。全村現(xiàn)有123戶409人。其中，70歲以上老年人有92人。空巢老人養(yǎng)老難成為當(dāng)?shù)胤e蓄已久的問題。

延安市金融辦主任楊劍君告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，一些老人的子女們?cè)诔鞘兄\生，沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)力接父母進(jìn)城生活，還有一些老人因“人老不離故土”的觀念和生活習(xí)慣等原因，拒絕隨子女進(jìn)城生活，獨(dú)居老人十分普遍。

2013年夏天，連續(xù)幾個(gè)月的大雨沖塌了趙臺(tái)村40多孔老窯洞，導(dǎo)致幾十位老人無家可歸。在麻洞川鄉(xiāng)政府及多方努力下，趙臺(tái)村利用廢棄的舊學(xué)校修建了一所自助式養(yǎng)老院。

商業(yè)保險(xiǎn)公司具有豐富的養(yǎng)老社區(qū)管理經(jīng)驗(yàn)、照護(hù)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以幫助偏遠(yuǎn)山區(qū)提升硬件水準(zhǔn)和服務(wù)能力，為當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老服務(wù)做有益補(bǔ)充。2018年，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)通過“溢彩公益計(jì)劃”捐贈(zèng)100萬元，給互助幸福院擴(kuò)建了10孔窯洞。

說起生活現(xiàn)狀，今年88歲的米大爺十分滿足地告訴記者，“比起十幾年前住的黃土窯洞，新窯洞設(shè)施配備齊全，居住環(huán)境好，生病有人管，生活太舒服了。”

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互助式養(yǎng)老打破了完全依靠政府的養(yǎng)老模式，解決了老年人的基本生活需求、醫(yī)療需求和社交需求，為農(nóng)村養(yǎng)老提供了一種新方式，讓更多老人安享快樂、幸福的晚年。

據(jù)記者了解，為加大農(nóng)村保險(xiǎn)保障服務(wù)供給，近年來，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入鄉(xiāng)村開展公益項(xiàng)目，為農(nóng)村老人提供意外傷害等保險(xiǎn)保障產(chǎn)品以及適老化服務(wù)，并著重為老年人普及金融保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

“住在養(yǎng)老社區(qū)，像背靠一棵大樹”

為了滿足人們多元化的養(yǎng)老需求，越來越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相切入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，通過機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老等多種形式，布局“保險(xiǎn)+服務(wù)+養(yǎng)老”業(yè)務(wù)鏈。

“我有高血壓、高血脂，一到晚上就害怕，多虧醫(yī)護(hù)人員的貼身服務(wù)。”“住在養(yǎng)老社區(qū)里，讓我覺得自己背靠著一棵大樹，感覺特別安心和踏實(shí)。”記者實(shí)地走訪多家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)發(fā)現(xiàn)，對(duì)于多病共存的老年人來說，有醫(yī)生、醫(yī)院在身邊時(shí)刻提供診療、健康管理、居家安全監(jiān)測(cè)等服務(wù)，會(huì)讓他們的晚年生活更有安全感。

作為最早布局“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)目前已在32個(gè)城市布局37個(gè)養(yǎng)老社區(qū)，有20家社區(qū)已經(jīng)投入運(yùn)營(yíng)，全國(guó)在住居民超1萬人。

中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司則選擇以“城心”機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為主，“城郊”機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老共同推進(jìn)的多層次養(yǎng)老模式，目前，主要目標(biāo)是在部分城市快速形成健康養(yǎng)老服務(wù)供給能力，為客戶提供全生命周期的養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)。

順應(yīng)“9073”的養(yǎng)老格局，中國(guó)平安聚焦居家養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，著眼于老人的看護(hù)和健康需求，如健康管理、小病、大病等場(chǎng)景以及多項(xiàng)個(gè)性化需求，提供高品質(zhì)的居家養(yǎng)老服務(wù)。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目數(shù)量已達(dá)到105個(gè)。積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的當(dāng)下，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將迎來大發(fā)展機(jī)遇期，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要繼續(xù)走好差異化發(fā)展之路，把養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)做到老年人的心坎上，做好養(yǎng)老金融這篇大文章。