臨近春節(jié)，多家銀行近期推出的大額消費貸引起市場關(guān)注。據(jù)了解，往年銀行的消費貸產(chǎn)品一般將額度控制在30萬元以內(nèi)，而今年部分銀行貸款額度審批上限調(diào)整到100萬元至200萬元左右。

中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員楊海平在接受《證券日報》記者采訪時表示，部分銀行推出大額消費信貸產(chǎn)品，旨在以重點產(chǎn)品拓展重點優(yōu)質(zhì)客群。另外，對于銀行而言，大額消費貸對銀行風控業(yè)務(wù)也提出了更高要求。

紛紛推出高額消費貸

近日，多家銀行火熱營銷100萬元至200萬元的大額消費貸產(chǎn)品，主要面向客群有房貸客戶、新市民、高級人才等。而從大額消費貸產(chǎn)品來看，主要分為純信用、抵押兩種，且都需要滿足一定要求的客戶才可以申請，且部分產(chǎn)品的最長貸款期限達到10年。

例如，為滿足高層次人才消費需求，優(yōu)化人才發(fā)展生態(tài)，中國銀行青島分行創(chuàng)新推出“人才消費貸”，該產(chǎn)品純信用，無需抵質(zhì)押擔保，最高授信額度達200萬元。

為了響應(yīng)國家新市民金融服務(wù)需求，農(nóng)業(yè)銀行廣州分行打造“新市民個人信貸服務(wù)專區(qū)”，并上線了最高額度100萬元的“農(nóng)行集團e貸”，貸款期限最長5年，貸款利率年化最低至3.45%（單利）。主要針對政府機關(guān)、事業(yè)單位、上市公司、國企等優(yōu)質(zhì)單位員工；農(nóng)行房貸、貴賓、代發(fā)工資客戶。

另外，中小銀行也在積極布局大額消費貸。例如，江蘇銀行推出的消費貸款產(chǎn)品“卡易貸”最低年化利率3.18%，額度最高100萬元。惠州農(nóng)商銀行推出了“惠銀”消費金融系列產(chǎn)品，包括“卓越貸”“薪易貸”和“惠民消費貸”，額度最高100萬元，最長授信期限為10年，年利率最低可至3.75%。

《證券日報》記者在采訪中了解到，銀行的大額消費貸對于投放人群有較高的門檻，圈定的都是優(yōu)質(zhì)人群，設(shè)定的條件包括公司單位性質(zhì)、個人職務(wù)、收入、個人資產(chǎn)等方面。

警惕風險和隱患

據(jù)記者了解，一般而言，銀行審批的消費貸額度通常在20萬元至30萬元左右。此次多家銀行推出大額且長期的消費貸是機會還是風險？

實際上，對于銀行而言，“大額、長期”的消費貸是一把雙刃劍。楊海平向記者分析稱，由于客戶資質(zhì)、用途等方面的限制，預(yù)計大額度消費信貸產(chǎn)品對消費信貸增量的帶動作用相對有限。

談及各銀行營銷大額消費貸的舉措，星圖金融研究院副院長薛洪言在接受《證券日報》記者采訪時表示，百萬元級別的消費貸不符合消費貸款的基本邏輯，缺乏相應(yīng)的消費場景，不具有普及的可能性。大額消費貸，更多的是一種宣傳噱頭，從實際展業(yè)上看，個人消費貸款單戶最高一般不超過30萬元，真正能申請到百萬元級別貸款的并不多見。

此外，不少業(yè)內(nèi)人士認為，若貸款資金流向違規(guī)領(lǐng)域，則會對銀行長期經(jīng)營質(zhì)效產(chǎn)生影響。“高額消費貸缺乏對應(yīng)的消費場景，資金有可能會流向違規(guī)領(lǐng)域。考慮到消費貸利率明顯低于個人房貸，不少人會選擇借消費貸償還房貸，不僅用途違規(guī)，還會帶來極大的流動性風險，消費貸到期后難以籌集足夠資金，帶來貸款違約風險。”薛洪言告訴記者。

楊海平建議，針對高額度消費信貸，商業(yè)銀行需要著重做好客戶風險評級、第一還款來源分析和用途管理等。

銀行業(yè)內(nèi)人士認為，銀行除了建立完善的貸后管理體系外，還要定期對客戶還款情況進行監(jiān)控和評估。此外，金融管理部門還應(yīng)加快金融科技應(yīng)用，牽頭建立面向全銀行業(yè)的資金用途和流向監(jiān)控平臺，引導(dǎo)信貸資金依法合規(guī)使用，更好地推動金融在服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)揮重要作用。