雖然頭頂“重慶市三八紅旗手”“2021十大重慶經濟年度人物”的榮譽和光環，卻是一位平和、務實的女性，這就是馬上消費金融股份有限公司（下稱“馬上消費”）總經理郭劍霓。

加入馬上消費之前，她已經在一家外資消費金融公司工作八年，是創始人之一，兼任CFO。郭劍霓認為，消費金融在金融體系中屬于零售金融末端最細小的部分，工作強度和細致度比其他金融板塊高很多，大家都比較辛苦。

郭劍霓堅信消費金融模式可以在中國走通，并且是“一番有意義的事業”。這是她不畏辛勞、躬身在消費金融行業十八年之久的信念。她認為，消費金融向移動終端、線上化發展的趨勢不會變，消費金融公司需要持續提升技術能力、產品能力和數據決策能力。

堅定信念沉浸下去

第一份外資消費金融的工作需要花費郭劍霓很多精力，首先驗證消費金融可以在中國市場推行，并將其發展下去；其次要向他人介紹并解釋消費金融，說服其他合作伙伴理解和接受；“實際上爬坡過程非常辛苦，整個過程與創業相似”。

郭劍霓的孩子已經上大學，在她看來，目前不需要為孩子分配過多時間，基本上工作單位到家里“兩點一線”，沒有太多生活、家庭和工作沖突的困擾。作為籌備成員加入馬上消費之后，郭劍霓感受到的不單單是辛苦。

郭劍霓直言，還有“之前完全沒有想到的痛苦，沒有系統、模型、數據人才和客戶，所有事物包括一個小的報銷流程，都需要從零開始，在籌備期甚至資本金都沒有到位，難度和挑戰程度非常大。許多男性沒有熬住選擇離開，太辛苦了。”

從業經歷和女性的韌性，讓郭劍霓一路披荊斬棘，“驗證每個細節”，她堅信消費金融模式可以在中國走通。她認為創業或者做一份事業，首先需要有成功的信念，其次不要害怕。

“還必須放下身段，你需要全身心投入所有細致的工作。我認為自己已經沉浸到了最底層，并且會了解公司的每個‘螺絲釘’。不沉浸到最底層，我認為無法探索出方向，也無法堅定地向前走。”郭劍霓說道。

“想做一番有意義的事業”，這是郭劍霓不看中薪酬待遇，從外資企業跳槽到馬上消費，又將“自己揉碎放入塵埃中”的信念。她覺得消費金融主要服務零售金融的長尾客群，這部分人群多數沒有得到金融服務，將消費金融模式在中國推行是有意義的事情，外企能做得很好，本土企業也能做好。

沒有“富爸爸”持續創新創業

今年是郭劍霓加入馬上消費的第十個年頭。自營業務在她的帶隊下，實現快速發展，馬上消費如今穩居持牌消費金融機構頭部行列。郭劍霓分享了三個管理“秘訣”：首先需要讓同事清晰理解公司的戰略目標，并將其拆解成落地實現的路徑。

其次是以數據支撐做專業決策，馬上消費不是“銀行系”消費金融機構，在郭劍霓看來，“沒有‘富爸爸’，不能依靠別人，自己要養活自己。因此，從開始營業起，公司發展就是以業務為導向，以數據支撐進行專業決策。從獲客到風險決策、客戶經營、貸后管理都有數據支撐，再做專業決策就不難了。”

最重要的一點是以機制推動內部創新。郭劍霓認為，創新是公司不斷走強并且向前發展的核心動力。“我們每年都會接收幾十個公司級的攻關項目和創新型項目，這些項目都會進行評審，由高管團隊和專家團隊共同參加，設立評審機制，結項之后公司也會進行評審，并會給予團隊一定的獎金，用機制推動內部創新。”

記者了解到，馬上消費除基礎盤業務之外，有多個創新項目，在不斷創新過程中摸索出業務，成功后會逐漸擴大規模。郭劍霓表示，“即使失敗也沒有問題，因為這些項目不會影響我們的基礎盤”。

伴隨整個消費金融市場的發展步伐，“我們抓住機遇，夯實了基礎。目前公司無論是經營業績、客戶體量，還是技術能力，已經位于行業頭部。雖然面臨各種挑戰，但是我們已經形成公司的經營壁壘，不僅能夠服務自己，還能夠服務同業合作伙伴。”郭劍霓信心滿滿地說。

持續投入AI探索數字消費金融賽道

移動互聯網的迅速發展，使得消費金融從線下展業轉向線上，如今互聯網、物聯網以及空間產品都已經出現，人們的購買習慣、社交習慣、生活習慣和行為習慣都在發生變化。特別是在AI（人工智能）技術爆發的年代，技術的演變將更快改變人們的生活方式。

郭劍霓透露：“未來將持續投入AI，進一步提升經營效率和客戶服務質量。人工智能是當前最大的技術革命，這是大家的共識，也是一個方向，要把握技術方向。中國企業在通用大模型的研發上或許沒有優勢，但在垂直應用領域肯定能夠做出很多成果。”

“整體而言，消費金融向移動終端、線上化發展的趨勢不會變。”郭劍霓表示,因此必須保持開放心態，消費金融機構需要擁有良好的治理體系，讓團隊能夠持續地保持活力，持續了解新的市場動態并且持續創新，持續跟隨市場發展，不能走錯一步。如果走錯任何一步，沒有趕上市場節奏，就會被淘汰。

郭劍霓判斷，消費金融的金融屬性并沒有改變。本質依然是發放貸款、收回貸款，今后的發展更重要的是未來的商業行為、老百姓的社交和娛樂行為向哪個方向發展。如果這些業態發生變化，消費金融的業態也會發生變化。

郭劍霓認為，消費金融行業目前的發展勢頭很好，從客戶角度來看，消費金融的可得性非常強。對于機構而言，獲客是一個非常困難的問題，打造消費場景也是一大難題。為此，要持續朝兩個方向努力：一是通過數字技術持續壓降成本，為目標客群提供更優惠的產品服務，滿足龐大的普惠人群的金融服務需求。

二是拓展消費場景。郭劍霓表示：“一方面是將自己的平臺建設得更加有用戶粘性，目前我們自營產品的注冊用戶實現快速增長；另一方面，也希望和有消費場景的大平臺合作，實現互利共贏。”