2024年惠民保產品陸續上新(完整版)

近期，全國多地陸續上線2024版惠民保，并開啟新一輪投保通道。《中國銀行保險報》記者梳理發現，與以往一樣，2024版惠民保進一步優化產品設計，擴大特藥等保障范圍，降低免賠額，增加健康管理等增值服務。值得一提的是，雖然目前大多數惠民保還是統一價格，但已有不少地方依據年齡、出險等狀況收取不同的保費。

例如，2024年度山東省德州市的“德州惠民保”按照“以收定支”原則，結合2022年、2023年兩期收支情況，保費調整為按60歲以下人員79元、60歲及以上人員99元收取，同時在起付線額度、服務項目、保障內容、投保人員范圍等方面進一步優化。

山東省棗莊市的“棗惠保2024”精準針對各類人群，繳費更細化，“0-18歲無既往癥人群”保費僅49元，報銷比例高至60%，成年人投保需要69元，低風險人群繳費更低更優惠，且部分保障責任免賠額降至6000元。

2024版“冀惠保”針對三類人群給予一定優惠，家庭單（3人及以上）一起投保，其中50歲以下的參保人、投保時小于50周歲的老客戶續保、6-24歲河北學生憑著學生證參保，均可優惠10元。

此外，2024年“安徽惠民保”明確，家庭直系成員（3人或以上）參保可享受優惠，連續兩年未出險在來年還能進一步享受理賠優待。同時，企業為員工團體投保，可按規定在計算企業應納稅所得額時予以稅前扣除。

相關業內人士表示，給予年輕人、未出險續保客戶一定優惠，是為了應對逆向選擇的潛在挑戰和“死亡螺旋”風險。從前幾年情況看，在參保人群方面，惠民保更受老年人歡迎，對年輕人、健康體吸引力較弱，人群結構有持續惡化風險。同時，部分地方惠民保項目參保率出現下降。如此一來，在整個產品體系里，健康人群規模越來越小，易病人群規模越來越大，賠付率會隨之升高，而保險公司不得不進一步漲價，就會出現“死亡螺旋”。

中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，惠民保避免“死亡螺旋”的措施包括兩類：第一類是向政府（社保）方向靠近，需要國家醫保局允許各地開通個人賬戶、擴大區域范圍并提高統籌層次；第二類是向市場（商保）方向靠近，打破均一定價模式，對不同職業、年齡、健康狀況的群體提供不同價格的產品，實行產品多樣化。

深化健康管理服務也是2024版惠民保產品的一個亮點。例如，2024年度“北京普惠健康保”健康服務從42項增至49項，新增機構服務和生活照料兩大類服務項目，看門診有專人陪同，在家就能享受上門護理服務，就醫后還可享受5次免費健康服務。2024年度“廣州惠民保”提供院前、院中、院后等全流程健康管理服務，服務項目擴增至18項，新增服務包括就醫陪診、專病早篩和預防管理等多項實用性服務。

業內人士認為，增加健康管理服務可提高客戶對惠民保產品的體驗感，特別是對買了惠民保但未出險的健康客戶，可以增強其參保積極性。同時，隨著人們對疾病預防和健康管理認識的日益增強，對保險的要求也從簡單的賠償轉向更全面的健康保障。近期，保險公司紛紛加大布局健康管理服務，推動健康保險與健康管理融合發展，這些服務項目也可助力惠民保發展，增加其市場吸引力。