2024年惠民保產(chǎn)品陸續(xù)上新(完整版)

近期，全國多地陸續(xù)上線2024版惠民保，并開啟新一輪投保通道?！吨袊y行保險報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，與以往一樣，2024版惠民保進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，擴(kuò)大特藥等保障范圍，降低免賠額，增加健康管理等增值服務(wù)。值得一提的是，雖然目前大多數(shù)惠民保還是統(tǒng)一價格，但已有不少地方依據(jù)年齡、出險等狀況收取不同的保費(fèi)。

例如，2024年度山東省德州市的“德州惠民?！卑凑铡耙允斩ㄖА痹瓌t，結(jié)合2022年、2023年兩期收支情況，保費(fèi)調(diào)整為按60歲以下人員79元、60歲及以上人員99元收取，同時在起付線額度、服務(wù)項目、保障內(nèi)容、投保人員范圍等方面進(jìn)一步優(yōu)化。

山東省棗莊市的“棗惠保2024”精準(zhǔn)針對各類人群，繳費(fèi)更細(xì)化，“0-18歲無既往癥人群”保費(fèi)僅49元，報銷比例高至60%，成年人投保需要69元，低風(fēng)險人群繳費(fèi)更低更優(yōu)惠，且部分保障責(zé)任免賠額降至6000元。

2024版“冀惠保”針對三類人群給予一定優(yōu)惠，家庭單（3人及以上）一起投保，其中50歲以下的參保人、投保時小于50周歲的老客戶續(xù)保、6-24歲河北學(xué)生憑著學(xué)生證參保，均可優(yōu)惠10元。

此外，2024年“安徽惠民保”明確，家庭直系成員（3人或以上）參?？上硎軆?yōu)惠，連續(xù)兩年未出險在來年還能進(jìn)一步享受理賠優(yōu)待。同時，企業(yè)為員工團(tuán)體投保，可按規(guī)定在計算企業(yè)應(yīng)納稅所得額時予以稅前扣除。

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，給予年輕人、未出險續(xù)保客戶一定優(yōu)惠，是為了應(yīng)對逆向選擇的潛在挑戰(zhàn)和“死亡螺旋”風(fēng)險。從前幾年情況看，在參保人群方面，惠民保更受老年人歡迎，對年輕人、健康體吸引力較弱，人群結(jié)構(gòu)有持續(xù)惡化風(fēng)險。同時，部分地方惠民保項目參保率出現(xiàn)下降。如此一來，在整個產(chǎn)品體系里，健康人群規(guī)模越來越小，易病人群規(guī)模越來越大，賠付率會隨之升高，而保險公司不得不進(jìn)一步漲價，就會出現(xiàn)“死亡螺旋”。

中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為，惠民保避免“死亡螺旋”的措施包括兩類：第一類是向政府（社保）方向靠近，需要國家醫(yī)保局允許各地開通個人賬戶、擴(kuò)大區(qū)域范圍并提高統(tǒng)籌層次；第二類是向市場（商保）方向靠近，打破均一定價模式，對不同職業(yè)、年齡、健康狀況的群體提供不同價格的產(chǎn)品，實(shí)行產(chǎn)品多樣化。

深化健康管理服務(wù)也是2024版惠民保產(chǎn)品的一個亮點(diǎn)。例如，2024年度“北京普惠健康?！苯】捣?wù)從42項增至49項，新增機(jī)構(gòu)服務(wù)和生活照料兩大類服務(wù)項目，看門診有專人陪同，在家就能享受上門護(hù)理服務(wù)，就醫(yī)后還可享受5次免費(fèi)健康服務(wù)。2024年度“廣州惠民?！碧峁┰呵?、院中、院后等全流程健康管理服務(wù)，服務(wù)項目擴(kuò)增至18項，新增服務(wù)包括就醫(yī)陪診、專病早篩和預(yù)防管理等多項實(shí)用性服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，增加健康管理服務(wù)可提高客戶對惠民保產(chǎn)品的體驗感，特別是對買了惠民保但未出險的健康客戶，可以增強(qiáng)其參保積極性。同時，隨著人們對疾病預(yù)防和健康管理認(rèn)識的日益增強(qiáng)，對保險的要求也從簡單的賠償轉(zhuǎn)向更全面的健康保障。近期，保險公司紛紛加大布局健康管理服務(wù)，推動健康保險與健康管理融合發(fā)展，這些服務(wù)項目也可助力惠民保發(fā)展，增加其市場吸引力。