3月25日，招商銀行（600036.SH）披露2023年度報告（A股），顯示該行全年營業收入達3391.23億元，同比小幅下降1.64%；歸母凈利潤1466.02億元，同比增長6.22%。

在銀行業經營挑戰加大的趨勢下，招行財務指標保持穩中有進、進中向好，如期在打造價值銀行的開局之年，交出了一份高質量的業績答卷。多項指標體現出該行資產質量保持穩定、利潤及業務規模平穩增長、經營結構優勢明顯。

三大能力建設，護航穩中有進

2023年，招行服務實體經濟的力度進一步強化，資產負債規模穩步發展。截至年末，總資產達11.03萬億元，較上年末增長8.77%；總負債為9.94萬億元，較上年末增長8.25%。

在業務規模穩步發展的同時，招行三大能力建設步入深水區，為全年經營業績保持穩中有進打下堅實基礎。風險管理能力方面，資產質量總體向好，不良貸款率0.95%，在保持低位的情況下，較上年末下降0.01個百分點。招行對逾期貸款仍然采取審慎的資產分類標準，不良貸款與逾期90天以上貸款的比值為1.34。撥備覆蓋率維持高位，達437.70%，風險抵補能力依然強健。

財富管理能力方面，招行客群基礎不斷夯實。2023年該行強化支付結算客戶向財富管理客戶的升級，財富產品持倉客戶數增至5137.95萬戶，較上年末增長19.13%。在“招商銀行TREE資產配置服務體系”下進行資產配置的客戶達911.45萬戶，較上年末增長12.15%。

金融科技能力方面，數字化轉型縱深推進。招行公司口徑下全年信息科技投入達141.26億元，占全行營業收入的4.59%。截至上年末，該行累計立項金融科技創新項目3800個，累計上線項目3062個。年報顯示，招行“系統全面上云工程”獲得中國人民銀行金融科技發展獎一等獎。

招行董事長繆建民在年報致辭中談及數字化時提到，“招行要打造以智能銀行為核心的新的護城河”。據年報披露，該行正加快從“線上招行”邁向“智慧招行”，主動擁抱大語言模型的確定性機會，積極開展大語言模型建設和應用，包括引入千億參數大模型、自研百億參數大模型等。

四大業務均衡協調發展，實現輕重結合

從收入結構看，招行表現仍保持均衡，非利息凈收入在營業收入中占比保持在36.70%，與上年持平，殊為不易，體現出該行做強做好重資本業務、做優做大輕資本業務的戰略定力。

分拆業務板塊，零售金融板塊體系化優勢進一步凸顯。作為戰略主體的零售金融貢獻度保持高位，對營業收入、稅前利潤的貢獻占比均超過55%。零售客群保持較快增長，服務零售客戶數達到1.97億戶，較上年末增長7.07%。其中，金葵花及以上客戶數為464.06萬戶，較上年末增長12.00%。

在公司口徑下，招行零售客戶存款余額達3.31萬億元，較上年末增長12.13%。零售貸款余額達3.37萬億元，較上年末增長8.49%。零售貸款占該行貸款和墊款的54.71%，比例超過“半壁江山”，并較上年末上升0.35個百分點。其中，個人住房貸款業務雖受房地產市場調整轉型影響，但招行持續重點支持居民剛性和改善性住房需求，業務余額僅較上年末略降0.22%，仍穩定在1.38萬億元；同時，在做好風控管理和保持資產質量穩定的前提下，招行主動調整業務結構，加大對小微貸款、消費貸款的投放力度，零售小微貸款余額、消費貸款余額分別較上年末增長19.08%、49.11%。

公司金融特色化優勢持續強化。在公司口徑下，截至上年末，招行公司客戶數達到282.06萬戶，較上年末增長11.66%；新開戶48.19萬戶，貢獻日均存款1727.44億元。公司客戶存款余額達4.56萬億元，較上年末增長5.52%；公司貸款余額2.32萬億元，較上年末增長10.70%。其中，科技、綠色、普惠、制造業等重點領域貸款增速均顯著高于該行貸款增速。

投行與金融市場、財富管理與資產管理等輕資本業務加快發展。投行與金融市場板塊持續做專做新，并購貸款、債券承銷、債券交易、票據業務、資產托管等細分領域均位居市場前列，商業承兌匯票貼現量、托管規模均居行業第一。財富管理與資產管理板塊做大做強，零售財富產品持倉客戶數為5137.95萬戶，較上年末增長19.13%。資產管理業務總規模合計達4.48萬億元，較上年末增長1.59%。

通過零售金融、公司金融、投行與金融市場、財富管理與資產管理四大板塊業務的全面融合，飛輪效應正在招行逐步形成，推動其管理零售客戶總資產(AUM)和公司客戶融資總量(FPA)的持續增長，相關規模分別突破13萬億元、5.5萬億元，增速分別為9.88%、8.44%。

五大價值創造，邁向高質量發展

作為頭部股份制銀行，2023年年初，招行在鞏固零售銀行、輕型銀行的戰略成效基礎上，提出打造價值銀行的戰略目標。其內涵就包括不片面追求單一價值，而是圍繞客戶、員工、股東、合作伙伴、社會等五大方向，追求多元價值創造。

年報披露了招行過去一年的相關進展。股東價值方面，該行保持了資本內生、高現金分紅。資本繼續內生增長，高級法下核心一級資本充足率為13.73%，比上年末提升0.05個百分點。資本充足率為17.88%，比上年末提升0.11個百分點。ROAA為1.39%，ROAE繼續保持在16%以上，為16.22%。該行董事會建議向普通股股東每股派發現金分紅1.972元（含稅）。

客戶價值方面，招行圍繞重點領域不斷推動客群擴面，充分滿足客戶信貸融資需求，持續加大對實體經濟的服務支持力度，“五篇大文章”取得了初步成效，科技企業貸款、綠色貸款、普惠型小微企業貸款余額分別較上年末增長44.95％、26.00％、18.56％。同時，招行以“人+數字化”提升服務的廣度、深度、溫度、精準度，加強消費者權益保護。“天秤”守護交易安全，有效幫助客戶攔截電信詐騙，將非持卡人偽冒及盜用金額比例降低至千萬分之0.1。

合作伙伴價值方面，招行不斷擴大財富生態“朋友圈”，截至上年末，財富開放平臺“招財號”累計入駐的資管機構已增至152家。

員工價值方面，招行加大人才招聘力度，全年招聘逾萬人，并持續健全人才培訓培養體系，已連續13年入圍智聯招聘“年度最佳雇主”10強榜單。

社會價值方面，招行不斷踐行ESG理念，發展綠色金融、推進自身運營的綠色轉型、支持民生改善、完善金融服務，多項工作獲得外部良好評價，在明晟（MSCI）ESG評級獲得A級，在中央單位定點幫扶工作成效評價中連續3年被評為最優等級。

“2023年招商銀行歷經挑戰洗禮，在董事會的堅強領導下，在各級政府、監管部門、廣大客戶、投資者、合作伙伴和社會各界的大力支持下，努力為各方創造更大價值，取得了來之不易的經營成績，守住了客戶、市場份額和資產質量的基本盤，彰顯了可持續發展的韌性，展現了11萬招行人的戰斗力和凝聚力。”行長王良在年報致辭中如此說道。他提到，招行將與時代同頻、與中國式現代化同向，保持戰略定力，繼續探索打造金融高質量發展新模式。

2024年，招行提出將堅持管理和創新雙輪驅動，一方面嚴格管理、降本增效，提升內涵集約式發展水平；另一方面，守正創新，緊抓中國式現代化的巨大機遇，把握科技進步浪潮，圍繞實體經濟和民生需求，在科技創新、產品創新、業務創新、模式創新、管理創新上力爭突破，打造更多細分領域新優勢。