“輕點手機APP，貸款很快就能審批發(fā)放。”近日，不少消費金融機構(gòu)負責(zé)人告訴記者，春節(jié)期間，消費金融公司借助線上化渠道優(yōu)勢，為用戶持續(xù)提供不間斷金融服務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來，優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的背后離不開金融科技賦能。近年來，數(shù)字化展業(yè)已經(jīng)成為消費金融行業(yè)的大趨勢。但是，金融科技也伴隨風(fēng)險和挑戰(zhàn)。如何更好運用金融科技促消費？記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。

加大促消費力度

“節(jié)日經(jīng)濟”成為消費金融發(fā)力的重點環(huán)節(jié)。近年來，消費金融機構(gòu)主動適應(yīng)、把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革大趨勢，深化運用人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等科技手段，不斷加大金融科技方面的資金與人力投入，擴大消費金融服務(wù)廣度和深度。

為更好地服務(wù)消費者，消費金融機構(gòu)以減費讓利的方式加大促消費力度。比如，春節(jié)期間，招聯(lián)金融推出“開門紅”活動，在招聯(lián)APP“吉祥高照，搶好券”活動板塊，受邀用戶有機會獲得包括年化利率券、借款券等優(yōu)惠券，為消費者提供實實在在的福利。中原消費金融則在自營APP內(nèi)上線“開福袋贏百萬”讓利活動。截至2月17日，活動吸引2.1萬名用戶參加，優(yōu)惠券和免息券為用戶減免超百萬元息費。

中原消費金融總經(jīng)理周文龍表示，數(shù)字化、智能化是消費金融機構(gòu)經(jīng)營的重要理念與支撐，通過讓利用戶，釋放消費潛力，進一步推動居民消費升級，對促進實體經(jīng)濟增長具有積極意義。

值得注意的是，大模型成為消費金融行業(yè)優(yōu)化服務(wù)的亮點之一。記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家消費金融機構(gòu)積極運用大模型，招聯(lián)智鹿、天鏡大模型主要應(yīng)用于智能營銷、智能客服等業(yè)務(wù)場景。“從消費金融行業(yè)的大模型看，更側(cè)重技術(shù)能否滲透到消費信貸業(yè)務(wù)的‘毛細血管’中，實現(xiàn)數(shù)據(jù)真正賦能信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。”樂信科技首席技術(shù)官陸勇表示，大模型通過深度學(xué)習(xí)算法，可以更高效地進行數(shù)據(jù)分類、計算，有助于實現(xiàn)客群的精細化服務(wù)。

消費金融機構(gòu)為何密集發(fā)力金融科技？中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示，消費金融公司往往以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和智能IT系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以網(wǎng)絡(luò)渠道實現(xiàn)無地域限制、24小時無節(jié)假日的自動響應(yīng)，運用生物識別技術(shù)，完成在線身份驗證和反欺詐識別，通過自動化的信用評估模型和數(shù)據(jù)分析工具，能夠快速處理大量貸款申請，使貸款隨時審批發(fā)放，極大地提高了消費信貸的審批效率。

“消費金融行業(yè)已進入存量競爭時代，獲客成本逐年推高，通過金融科技能力的運用，一方面可以擴大消費金融機構(gòu)服務(wù)半徑，為白領(lǐng)、新市民等更多用戶提供個性化金融服務(wù)方案；另一方面，數(shù)字化可以構(gòu)建全鏈條數(shù)字運營能力，降低企業(yè)成本。”海爾消費金融副總經(jīng)理韓祥永表示，目前，多家消費金融構(gòu)建了覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的數(shù)字化運營能力，從效率提升、成本控制、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面實現(xiàn)降本增效。

消費金融公司從首批啟動北京、上海等城市試點起到試點范圍擴至全國，截至目前，發(fā)展已有31家，服務(wù)客群人數(shù)已經(jīng)突破3億人次，資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，為恢復(fù)和擴大消費需求作出了積極貢獻。

歐陽日輝表示，隨著金融科技在消費金融領(lǐng)域的應(yīng)用，消費金融服務(wù)突破了傳統(tǒng)銀行客戶定位的限制，能夠服務(wù)更廣泛的客戶群體，尤其是那些傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的長尾客群，從而將目標(biāo)群體由高凈值客群轉(zhuǎn)向廣大中低端消費群體，擴大服務(wù)覆蓋面，使更多的長尾客群享受到便捷的消費金融服務(wù)，以此滿足多層次消費金融需求。

延伸金融服務(wù)觸角

隨著用戶對線上借貸行為的認知與接受程度加深，提升了線上消費信貸業(yè)務(wù)滲透率，消費信貸市場規(guī)模快速增長。專家表示，消費金融機構(gòu)應(yīng)突出線上消費信貸優(yōu)勢，不斷延伸和下沉金融服務(wù)觸角。

歐陽日輝表示，線上消費信貸業(yè)務(wù)根植于“金融+場景+科技”的整合，消費金融公司應(yīng)充分運用科技能力提升消費信貸的觸達能力，不斷強化業(yè)務(wù)下沉力度，充分發(fā)揮在激發(fā)消費潛力、促進消費升級、實現(xiàn)普惠金融等方面的積極作用。

國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》提出，突出消費金融公司專業(yè)化、特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能。“馬上消費金融下沉拓展至三四線城市和縣城、農(nóng)村地區(qū)。下一步，消費金融機構(gòu)將以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為突破口，不斷探索金融服務(wù)模式和場景，不斷延伸金融服務(wù)觸角，打造集差異化定位、線上化獲客、智能化風(fēng)控等于一體的普惠金融發(fā)展新模式。”馬上消費金融副總經(jīng)理孫磊表示。

“消費金融機構(gòu)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入分析客戶數(shù)據(jù)，有助于挖掘更多消費場景。”中國銀行研究院研究員杜陽表示，消費金融機構(gòu)推動服務(wù)下沉要不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，可以與各類場景結(jié)合，如購物、旅游、教育等，推出定制化的消費信貸產(chǎn)品。此外，還可利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、移動支付等手段，實現(xiàn)線上線下融合，拓寬消費信貸的應(yīng)用場景。

切實防控金融風(fēng)險

金融科技的發(fā)展和應(yīng)用為消費金融公司帶來新機遇，但消費金融公司在使用金融科技過程中應(yīng)重視并采取有效措施預(yù)防相應(yīng)的風(fēng)險。

國家金融監(jiān)督管理總局日前發(fā)布的《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》提出，消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立與信息系統(tǒng)運行管理模式相匹配的信息科技風(fēng)險管理體系。因此，消費金融公司在防范信息科技風(fēng)險方面，要加強信息科技風(fēng)險和信息安全管理，實現(xiàn)對公司信息科技風(fēng)險的有效識別、計量、監(jiān)測和控制，才能促進公司安全、持續(xù)、穩(wěn)健運營。

杜陽表示，為有效防控風(fēng)險，消費金融公司要加強流動性管理。比如，合理配置資產(chǎn)和負債，確保消費金融公司具備充足的流動性，以應(yīng)對可能的風(fēng)險。此外，從數(shù)據(jù)安全角度看，“消費金融機構(gòu)要強化數(shù)據(jù)安全與用戶隱私保護，確保用戶數(shù)據(jù)的安全存儲和傳輸，遵循相關(guān)法律法規(guī)，加強對敏感信息的保護。”北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記兼會長許澤瑋表示，接下來，消費金融機構(gòu)還要注重運用好金融科技手段，如大數(shù)據(jù)、人工智能等，對用戶信用進行評估，提高信用審核準(zhǔn)確性，以此提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

守住風(fēng)險底線，是一切金融工作的前提，也是金融服務(wù)實體經(jīng)濟的根本保障。消費金融公司發(fā)力金融科技應(yīng)用與創(chuàng)新，也要始終把合法合規(guī)擺在重要位置，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管要求相匹配。歐陽日輝表示，消費金融公司是受監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管的行業(yè)，監(jiān)管為確保消費金融行業(yè)的健康發(fā)展制定了一系列的監(jiān)管規(guī)定及政策，在進行金融科技應(yīng)用、創(chuàng)新和服務(wù)過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，確保金融服務(wù)和產(chǎn)品的合法性和合規(guī)性。