“2024年還能有4%的存款利率！感覺(jué)打著燈籠都難找，但也怕民營(yíng)銀行不靠譜，所以把本息控制在了50萬(wàn)元以?xún)?nèi)，有存款保險(xiǎn)保障能放心些。”遼寧居民小吳告訴中國(guó)證券報(bào)記者。

在商業(yè)銀行全面下調(diào)存款利率的背景下，相較于其他銀行，部分民營(yíng)銀行正因極具競(jìng)爭(zhēng)力的定存利率而受到儲(chǔ)戶(hù)關(guān)注，5年期定存利率可達(dá)4%，3年期定存利率多在3%以上。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，凈息差優(yōu)勢(shì)是民營(yíng)銀行在當(dāng)下仍能以高息利率作為吸客利器的緣由。近年來(lái)，民營(yíng)銀行發(fā)展較為迅速，但也面臨著品牌效應(yīng)較弱、融資渠道較窄、資本實(shí)力較弱及抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差等壓力。未來(lái)，應(yīng)逐步弱化高息攬儲(chǔ)模式，充分發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，提高場(chǎng)景化獲客能力。

部分存款利率觸達(dá)4%

“打聽(tīng)了一圈，存款利率最高的是民營(yíng)銀行。而且，在其他家銀行存款往往會(huì)送米面糧油，但有些民營(yíng)銀行會(huì)送打車(chē)券、京東E卡、奶茶代金券等，挺懂年輕人的。”湖北儲(chǔ)戶(hù)王鑫表示，已在武漢眾邦銀行購(gòu)買(mǎi)了短期定存產(chǎn)品，準(zhǔn)備滾動(dòng)著存。

1月15日，中國(guó)證券報(bào)記者查閱多家銀行App發(fā)現(xiàn)，5年期定期存款里，國(guó)有銀行掛牌利率為2.00%，股份制銀行掛牌利率最高為2.30%。民營(yíng)銀行的遼寧振興銀行利率高達(dá)4.00%，福建華通銀行、江西裕民銀行、四川新網(wǎng)銀行、北京中關(guān)村銀行等銀行利率均在3.50%以上。

3年期定期存款里，國(guó)有銀行掛牌利率為1.95%，股份制銀行掛牌利率最高為2.30%。民營(yíng)銀行的福建華通銀行利率為3.40%，北京中關(guān)村銀行利率為3.20%，江西裕民銀行利率為3.10%，深圳前海微眾銀行、梅州客商銀行、浙江網(wǎng)商銀行等多家銀行利率均為3.00%。

凈息差優(yōu)勢(shì)是主因

當(dāng)下，存款利率下降趨勢(shì)愈加明顯，為何部分民營(yíng)銀行依舊能以高息利率作為吸客利器？多位業(yè)內(nèi)人士表示，凈息差優(yōu)勢(shì)或?yàn)橹饕颉?/p>

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2023年三季度，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行凈息差分別為1.66%、1.81%、1.60%、1.89%，民營(yíng)銀行凈息差達(dá)到了4.21%。

“這主要是由民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)決定的。民營(yíng)銀行聚焦發(fā)展零售信貸，主要為小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)等提供信貸支持，客戶(hù)下沉特點(diǎn)明顯，再加上在運(yùn)營(yíng)管理中更多依賴(lài)金融科技，成本支出較低，使其凈息差較高。”郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬說(shuō)。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，不同銀行能給出差異化的存款利率，與其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)有很大關(guān)系。“目前來(lái)看，民營(yíng)銀行多半與傳統(tǒng)銀行存在差異化發(fā)展，特別是在資產(chǎn)端。民營(yíng)銀行的客戶(hù)往往是平時(shí)較難獲取銀行信貸資源的客戶(hù)，所以貸款定價(jià)也會(huì)相應(yīng)高一些，從而使其能夠維持較高的存款利率。”曾剛稱(chēng)。

“除了差異化客群，還得益于數(shù)字化所帶來(lái)的高效率。民營(yíng)銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，積極在互聯(lián)網(wǎng)端展業(yè)，利用科技手段實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展。盡管前期的科技投入可能不小，但隨著時(shí)間推移，其客戶(hù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，單位的運(yùn)營(yíng)成本也會(huì)越來(lái)越低，而這種高效率、場(chǎng)景化獲客的能力，也為民營(yíng)銀行提供了獲得更高資產(chǎn)回報(bào)的收益空間。”曾剛說(shuō)。

積極利用科技手段

“近年來(lái)，國(guó)內(nèi)的民營(yíng)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)能力等方面，發(fā)展較為迅速。但也面臨著一些困難、壓力。例如，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋有限，品牌效應(yīng)相對(duì)較弱，客戶(hù)基礎(chǔ)薄弱，融資渠道相對(duì)較窄，整體資本實(shí)力相對(duì)較弱，以及抗風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)能力有待加強(qiáng)等。”光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示。

業(yè)內(nèi)人士建議，未來(lái)民營(yíng)銀行應(yīng)逐步弱化高息攬儲(chǔ)模式，充分發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，拓展場(chǎng)景化獲客。在周茂華看來(lái)，維持過(guò)高、不合理的存款利率勢(shì)必增加銀行自身經(jīng)營(yíng)成本，壓實(shí)進(jìn)一步讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)空間。同時(shí)，對(duì)正常存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序也會(huì)構(gòu)成干擾。

婁飛鵬認(rèn)為，民營(yíng)銀行作為新成立的機(jī)構(gòu)，體制機(jī)制靈活，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)清晰簡(jiǎn)單，對(duì)金融科技有較多應(yīng)用，但是風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)積累并不足。后續(xù)，民營(yíng)銀行需要聚焦自身戰(zhàn)略定位，用好信息科技進(jìn)步帶來(lái)的便利，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

民營(yíng)銀行正在努力嘗試。中國(guó)證券報(bào)記者從微眾銀行獲悉，該行正通過(guò)AI大模型能力，提升金融服務(wù)質(zhì)效。微眾銀行構(gòu)建了垂直領(lǐng)域大模型，依托大語(yǔ)言模型的文本處理能力，提升科技金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和滿(mǎn)意度。以信貸融資為例，微眾銀行通過(guò)大模型分析不同科創(chuàng)企業(yè)的信貸需求和規(guī)模，以線(xiàn)上廣告數(shù)字化方式，提高服務(wù)覆蓋廣度。