“2024年還能有4%的存款利率！感覺打著燈籠都難找，但也怕民營銀行不靠譜，所以把本息控制在了50萬元以內，有存款保險保障能放心些。”遼寧居民小吳告訴中國證券報記者。

在商業銀行全面下調存款利率的背景下，相較于其他銀行，部分民營銀行正因極具競爭力的定存利率而受到儲戶關注，5年期定存利率可達4%，3年期定存利率多在3%以上。

業內人士認為，凈息差優勢是民營銀行在當下仍能以高息利率作為吸客利器的緣由。近年來，民營銀行發展較為迅速，但也面臨著品牌效應較弱、融資渠道較窄、資本實力較弱及抗風險能力較差等壓力。未來，應逐步弱化高息攬儲模式，充分發揮科技優勢，提高場景化獲客能力。

部分存款利率觸達4%

“打聽了一圈，存款利率最高的是民營銀行。而且，在其他家銀行存款往往會送米面糧油，但有些民營銀行會送打車券、京東E卡、奶茶代金券等，挺懂年輕人的。”湖北儲戶王鑫表示，已在武漢眾邦銀行購買了短期定存產品，準備滾動著存。

1月15日，中國證券報記者查閱多家銀行App發現，5年期定期存款里，國有銀行掛牌利率為2.00%，股份制銀行掛牌利率最高為2.30%。民營銀行的遼寧振興銀行利率高達4.00%，福建華通銀行、江西裕民銀行、四川新網銀行、北京中關村銀行等銀行利率均在3.50%以上。

3年期定期存款里，國有銀行掛牌利率為1.95%，股份制銀行掛牌利率最高為2.30%。民營銀行的福建華通銀行利率為3.40%，北京中關村銀行利率為3.20%，江西裕民銀行利率為3.10%，深圳前海微眾銀行、梅州客商銀行、浙江網商銀行等多家銀行利率均為3.00%。

凈息差優勢是主因

當下，存款利率下降趨勢愈加明顯，為何部分民營銀行依舊能以高息利率作為吸客利器？多位業內人士表示，凈息差優勢或為主要原因。

據國家金融監督管理總局發布的數據，2023年三季度，大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行凈息差分別為1.66%、1.81%、1.60%、1.89%，民營銀行凈息差達到了4.21%。

“這主要是由民營銀行業務結構決定的。民營銀行聚焦發展零售信貸，主要為小微企業、個人消費等提供信貸支持，客戶下沉特點明顯，再加上在運營管理中更多依賴金融科技，成本支出較低，使其凈息差較高。”郵儲銀行研究員婁飛鵬說。

上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，不同銀行能給出差異化的存款利率，與其資產負債結構有很大關系。“目前來看，民營銀行多半與傳統銀行存在差異化發展，特別是在資產端。民營銀行的客戶往往是平時較難獲取銀行信貸資源的客戶，所以貸款定價也會相應高一些，從而使其能夠維持較高的存款利率。”曾剛稱。

“除了差異化客群，還得益于數字化所帶來的高效率。民營銀行線下網點相對較少，積極在互聯網端展業，利用科技手段實現業務拓展。盡管前期的科技投入可能不小，但隨著時間推移，其客戶規模不斷擴大，單位的運營成本也會越來越低，而這種高效率、場景化獲客的能力，也為民營銀行提供了獲得更高資產回報的收益空間。”曾剛說。

積極利用科技手段

“近年來，國內的民營銀行在資產規模、經營能力等方面，發展較為迅速。但也面臨著一些困難、壓力。例如，網點覆蓋有限，品牌效應相對較弱，客戶基礎薄弱，融資渠道相對較窄，整體資本實力相對較弱，以及抗風險和經濟波動能力有待加強等。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示。

業內人士建議，未來民營銀行應逐步弱化高息攬儲模式，充分發揮科技優勢，拓展場景化獲客。在周茂華看來，維持過高、不合理的存款利率勢必增加銀行自身經營成本，壓實進一步讓利實體經濟空間。同時，對正常存款市場競爭秩序也會構成干擾。

婁飛鵬認為，民營銀行作為新成立的機構，體制機制靈活，資產負債結構清晰簡單，對金融科技有較多應用，但是風險管理經驗積累并不足。后續，民營銀行需要聚焦自身戰略定位，用好信息科技進步帶來的便利，發揮自身優勢服務經濟社會發展。

民營銀行正在努力嘗試。中國證券報記者從微眾銀行獲悉，該行正通過AI大模型能力，提升金融服務質效。微眾銀行構建了垂直領域大模型，依托大語言模型的文本處理能力，提升科技金融服務的精準度和滿意度。以信貸融資為例，微眾銀行通過大模型分析不同科創企業的信貸需求和規模，以線上廣告數字化方式，提高服務覆蓋廣度。