“對于年輕人來說，商業養老金是非常合適的養老儲備選擇。”近日，來自北京的姜女士告訴《中國銀行保險報》記者。今年5月，她購買了一份商業養老金產品，為養老保障做補充。目前來看，該產品起購金額較低，收益率不錯，最重要的是流動性較高，如果急需用錢，可以先取出持續賬戶里的錢，等資金充裕了再存入。

2022年12月1日，原銀保監會發布《關于開展養老保險公司商業養老金業務試點的通知》（以下簡稱《通知》），自2023年1月1日起，在北京、上海、江蘇等10個省（市）開展商業養老金業務試點，期限暫定一年。

自試點以來，人保養老、國壽養老、太平養老、國民養老等4家參與試點的專業養老險公司推出多款產品，并研發養老規劃服務系統，加強與銀保、互聯網渠道合作，持續提升業務的可得性。

據了解，商業養老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創新性個人商業養老金融業務，是第三支柱養老保險的組成部分，對個人養老金制度發展具有支持和補充的作用。

按照《通知》要求，近一年來，試點養老保險公司扎實推進產品設計、系統開發、投資管理、渠道建設、運營服務等工作，通過為個人建立信息管理賬戶，提供不同期限、風險、流動性等特征的商業養老金產品配置。

其中，國壽養老充分考慮賬戶屬性、產品功能、受眾群體、風險水平等因素，自主研發上線個人養老規劃服務系統。該公司相關負責人介紹，截至目前，已發行7款商業養老金產品，存量規模超18億元。

國民養老、人保養老、太平養老等公司也上線多款商業養老金產品。國民養老黨委書記、總經理黃濤表示，商業養老金是創新型試點項目，特別是在產品形態方面有別于傳統保險、理財產品和公募基金，不僅做到了資產配置更加靈活，也能夠最大化地保障客戶利益。

從產品形態上看，“鎖定+持續”雙賬戶是商業養老金業務的一大特點。此外，產品繳存靈活、起購金額較低，且領取靈活度較高，兼顧鎖定養老資金長期投資和個人不同年齡階段流動性的雙重需要。

記者梳理已上線的商業養老金產品發現，客戶每筆繳費按比例分配到鎖定、持續兩個賬戶中，不過，不同年齡段鎖定賬戶的最低分配比例有所不同，最低為5%。

值得一提的是，為促進商業養老金供給擴圍增面，試點養老險公司在做好自營平臺的基礎上，加強與銀行、互聯網等渠道合作。

例如，國壽養老持續深化數字技術賦能，開展與互聯網金融平臺的合作。目前，該公司產品已上線騰訊理財通等平臺，充分利用互聯網平臺覆蓋面廣、觸達率高的優勢，為廣大客戶提供更加方便、快捷、安全的養老金融產品和服務。

國民養老與銀行合作發力商業養老金，通過優化產品、銷售、賬戶服務流程，為客戶創造更大價值。截至目前，該公司商業養老金產品已上線招商銀行、交通銀行、光大銀行手機APP。

“商業養老金產品上線后整體運作平穩、收益良好，為消費者提供了多元養老產品圖譜。”相關業內人士表示，商業養老金業務具有兩大優勢：一是通過養老規劃服務進行消費者教育，讓其早日養成養老儲備習慣；二是具有普惠性，產品申贖靈活，與新市民適配性較高。未來，應通過深化渠道合作，推動金融服務惠及更多人民群眾，進一步提升商業養老金產品和服務的可得性和便利性。

相關公司也表示，后續將嚴格落實國家政策要求，持續豐富產品供給、提升服務品質，不斷滿足老齡人群金融保險服務需求，讓更多更好的商業養老金產品進入尋常百姓家。