于泳

日前，多家頭部保險(xiǎn)公司公布了2023年度理賠報(bào)告。從數(shù)據(jù)上看，不少保險(xiǎn)公司賠付金額創(chuàng)下新高，理賠時(shí)效也有很大提升，部分公司的自助理賠時(shí)效甚至以“秒”為單位計(jì)算。

這樣的理賠成績(jī)單，一方面是保險(xiǎn)公司數(shù)字化水平提升的必然結(jié)果，人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的廣泛應(yīng)用不僅提高了保險(xiǎn)理賠的效率，還改善了消費(fèi)者的理賠體驗(yàn)。另一方面說明保險(xiǎn)行業(yè)“減震器”和“穩(wěn)定器”的功能發(fā)揮得更加充分。值得一提的是，近年來以大病保險(xiǎn)、惠民保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等為代表的普惠保險(xiǎn)的覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。按照保本微利的經(jīng)營(yíng)策略，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品在扣除必要的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用外，始終保持著較高的賠付水平，為保障公眾的身體健康和財(cái)產(chǎn)安全起到了重要作用。

從保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況來看，越來越多的公司開始主動(dòng)披露賠付數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司整體償付能力充足率保持穩(wěn)定。來自國(guó)家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)也顯示，截至2023年三季度末保險(xiǎn)業(yè)償付能力保持充足。另外，優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)能夠提升消費(fèi)者滿意度，增強(qiáng)客戶黏性，有助于保險(xiǎn)公司擴(kuò)大市場(chǎng)份額，進(jìn)而提升品牌形象，吸引更多潛在客戶，促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。

對(duì)消費(fèi)者而言，“安心賠”有助于“放心買”。賠付水平的不斷提高，一定程度上有利于扭轉(zhuǎn)一些人對(duì)于“保險(xiǎn)都是騙人的”固有印象。市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)也顯示，越來越多的年輕消費(fèi)者開始在互聯(lián)網(wǎng)上選購(gòu)保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等成為年輕消費(fèi)者的首選產(chǎn)品。不過，從理賠報(bào)告的數(shù)據(jù)來看，不少消費(fèi)者在重大疾病、住院醫(yī)療等方面的保障水平還有缺口。在保險(xiǎn)行業(yè)跑馬圈地的時(shí)代，曾有個(gè)別保險(xiǎn)公司為了做大保費(fèi)規(guī)模，讓消費(fèi)者購(gòu)買了不適合的產(chǎn)品，進(jìn)而產(chǎn)生了不少的理賠糾紛。近年來，隨著保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提質(zhì)步伐加快，頭部險(xiǎn)企不斷加強(qiáng)銷售、核保、理賠的全鏈條管理，部分領(lǐng)域的投訴已經(jīng)有所下降。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，防范化解風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)的永恒主題。對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)行業(yè)來說，看清和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)是最重要的一步。透過理賠數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司能夠?qū)Ω黝愶L(fēng)險(xiǎn)有更全面的認(rèn)識(shí)，為將來更加科學(xué)合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，科學(xué)厘定產(chǎn)品費(fèi)率提供了最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)底座。

不過，已經(jīng)公布的理賠數(shù)據(jù)也并非盡善盡美。例如，近年來的網(wǎng)紅產(chǎn)品百萬醫(yī)療險(xiǎn)仍存在高保額低賠付率問題，也有保險(xiǎn)公司報(bào)喜不報(bào)憂，只公布總賠付金額或者最高賠付案例，對(duì)于部分短期產(chǎn)品的賠付率等數(shù)據(jù)語焉不詳。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，保險(xiǎn)理賠的數(shù)據(jù)公開是行業(yè)發(fā)展的進(jìn)步，如何進(jìn)一步提高理賠數(shù)據(jù)的披露質(zhì)量，進(jìn)而促進(jìn)保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到核保理賠全鏈條變革，真正實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)姓保”的目標(biāo)，還需久久為功。