2023年，人身險行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深化，產(chǎn)品與服務(wù)不斷深化融合，通過大病保險、普惠保險、長期護理保險、第三支柱養(yǎng)老保險等改革創(chuàng)新，深入推動醫(yī)療、康復(fù)、護理、養(yǎng)老等服務(wù)供給與需求有效對接，不斷滿足人民群眾“幼有所育、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、弱有所扶”的迫切現(xiàn)實需求。展望2024年，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國人身險行業(yè)依舊處于重要戰(zhàn)略機遇期，具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

健康險持續(xù)惠民生

聚焦普惠保險重點領(lǐng)域，商業(yè)健康險產(chǎn)品持續(xù)擴容，對老年人、兒童和新市民等特定人群的保障力度進一步加大。

多地2024年度“惠民保”的投保工作已于近日告一段落。作為政府指導(dǎo)、商業(yè)化運作的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，“惠民?！迸c基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助“三重制度保障”同頻共振，有效助推多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。

多地“惠民?！睂⒗夏耆?、既往癥人群、新市民人群納入保障范圍，并持續(xù)在保障人群、保障范圍、便捷理賠等方面迭代升級，著力緩解因病致貧返貧問題，充分體現(xiàn)普惠型商業(yè)健康險保障民生作用。以北京普惠健康保為例，在2022年參保的350萬人中，60歲以上參保人超過了110萬人，新市民超16萬人?！敖刂?023年三季度末，北京普惠健康保已有超過8萬人次參保人發(fā)生大額醫(yī)療支出并獲得賠款?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人在2024年度北京普惠健康保線上發(fā)布會上表示，獲賠最多的是一名白血病患者，賠付63萬元；獲賠年齡最大的是一名103歲骨折患者，年齡最小的是一名1歲白血病幼兒。

經(jīng)過近年來的快速發(fā)展，“惠民保”正站在轉(zhuǎn)型升級的“十字路口”，部分地區(qū)出現(xiàn)參保率下降、夸大宣傳等問題。為保障“惠民保”業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局和國家醫(yī)療保障局近日聯(lián)合向各地分局和保險公司下發(fā)《關(guān)于平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的通知（征求意見稿）》，提出各地醫(yī)保部門應(yīng)當(dāng)有條件地向保險公司提供部分醫(yī)保數(shù)據(jù)，用于“惠民?！北ｋU責(zé)任設(shè)計和厘定保險費率；鼓勵將“惠民?！痹O(shè)計為費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險；鼓勵用人單位用足用好稅收優(yōu)惠政策，為員工購買定制醫(yī)療保險。

在熱鬧的“惠民?！睒I(yè)務(wù)之外，健康險市場仍面臨同質(zhì)化困境，產(chǎn)品創(chuàng)新遭遇瓶頸，在滿足群眾多樣化、多層次的健康保障需求方面存在不足。去年以來，有關(guān)長期護理保險、稅優(yōu)健康險等險種的利好政策相繼出臺。2023年3月份，為提升長期護理保險供給能力，原銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》，自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，試點期限暫定兩年。2023年7月份，為推動適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險惠及更多人民群眾，監(jiān)管部門印發(fā)《關(guān)于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》，將適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險產(chǎn)品范圍擴大至醫(yī)療保險、長期護理保險和疾病保險等商業(yè)健康保險主要險種。

養(yǎng)老服務(wù)協(xié)同發(fā)力

通過發(fā)揮資金、客戶、品牌、渠道、隊伍等優(yōu)勢，保險業(yè)深度參與和整合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，通過提供健康促進、疾病預(yù)防、慢病管理、康復(fù)護理等健康管理配套服務(wù)，切實改善老年人健康狀況以提升生活質(zhì)量。

冬日里，與北京友誼醫(yī)院隔街相望的大家保險“友誼社區(qū)”認(rèn)知癥照護專區(qū)內(nèi)暖意融融，每個認(rèn)知癥老人的房門口都有一個陳列老人專業(yè)背景和愛好的“記憶盒子”，房間裝飾也盡量還原老人熟悉的生活環(huán)境，從嗅覺、聽覺、觸覺等方面重復(fù)老人對自我身份的認(rèn)知記憶，延緩認(rèn)知癥發(fā)展；在上海的中國太平養(yǎng)老社區(qū)“梧桐人家”健身房內(nèi)，老人們使用適老化健身器材“舉鐵”，年輕的健身教練在旁邊提供輔助指導(dǎo)；在中國人壽旗下首個醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型養(yǎng)老社區(qū)“天津樂境”，老人們樂此不疲地參與豐富的興趣課程與社團活動……2023年，養(yǎng)老社區(qū)成為保險企業(yè)服務(wù)的發(fā)力點，大家保險、中國人壽、太平人壽、中國太保、泰康保險等保險公司都落地了新的養(yǎng)老社區(qū)。

“保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)，能夠較好地與保險主業(yè)聯(lián)動并形成服務(wù)閉環(huán)，如借助在保險領(lǐng)域的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，幫助客戶做好健康管理、養(yǎng)老儲蓄與規(guī)劃?！贝蠹冶ｋU集團董事長何肖鋒表示，公司聚焦“醫(yī)療、康復(fù)、護理”三個核心服務(wù)領(lǐng)域能力建設(shè)，初步構(gòu)建起全場景長者醫(yī)療服務(wù)能力和全周期康復(fù)服務(wù)體系框架，專屬管家、生活照護服務(wù)也得到持續(xù)迭代升級。“今后，我們還會不斷加強社區(qū)運營、專業(yè)服務(wù)等方面的能力建設(shè)，提高管理水平?！焙涡やh說。

養(yǎng)老金融不僅是國家多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系的重要組成部分，也是國家養(yǎng)老保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的堅強后盾。隨著老齡化程度的不斷加深，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)將迎來更大的發(fā)展空間?！氨ｋU業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計、長期資金管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合上具有獨特優(yōu)勢，如何發(fā)揮好這些優(yōu)勢，是做好養(yǎng)老金融大文章的關(guān)鍵。”中國人壽副總裁趙國棟表示。

作為第三支柱養(yǎng)老保險的重要組成部分，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點于2023年1月1日在北京、上海、江蘇等10個地區(qū)率先開展。“公司已形成包括年金、終身壽險、個人養(yǎng)老金、商業(yè)專屬養(yǎng)老產(chǎn)品等在內(nèi)的全養(yǎng)老產(chǎn)品體系，可以最大限度滿足不同群體養(yǎng)老保險需求。”趙國棟介紹，截至去年末，中國人壽集團旗下養(yǎng)老險公司實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老金存量規(guī)模79億元，有效賬戶數(shù)34萬戶。

專家建議，今后應(yīng)不斷加強養(yǎng)老產(chǎn)品創(chuàng)新，研發(fā)繳費方式、養(yǎng)老金給付等更為靈活的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，滿足日益增長的養(yǎng)老保險市場需求，特別是將進一步加大針對新業(yè)態(tài)、新市民養(yǎng)老需求的產(chǎn)品研發(fā)。同時，著力提升老年人風(fēng)險定價能力，通過加強與醫(yī)院、醫(yī)保局以及健康管理第三方的合作溝通，推動數(shù)據(jù)資源共享應(yīng)用，同時深入分析慢病、高齡、失能等老年特殊人群的年齡、疾病分布等畫像信息，持續(xù)提高精準(zhǔn)定價和風(fēng)險管理能力，拓展可承保人群，讓風(fēng)險保障惠及更多老年人群。

平衡穩(wěn)增長和防風(fēng)險

瑞士再保險瑞再研究院近日發(fā)布的一份報告顯示，2023年中國人身險市場顯著回暖，前三季度名義保費同比增長12%；壽險預(yù)定利率的調(diào)整，帶動了壽險業(yè)務(wù)的銷售?！霸诰用袷杖朐鏊贉睾突厣?、消費信心持續(xù)改善、政府加大增強社會保障能力、保險業(yè)積極推進供給側(cè)改革與產(chǎn)品創(chuàng)新的背景下，瑞再研究院認(rèn)為人身險市場將在未來幾年延續(xù)企穩(wěn)向好態(tài)勢?！比鹗吭俦ｋU中國區(qū)總裁及中國區(qū)再保險首席執(zhí)行官孔奕豐說。

與此同時，主要銷售渠道面臨不同發(fā)展困難，行業(yè)持續(xù)復(fù)蘇的基礎(chǔ)仍不牢固。中國人壽壽險公司戰(zhàn)略規(guī)劃部發(fā)布的分析報告顯示，在行業(yè)隊伍轉(zhuǎn)型大背景下，個險渠道短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)隊伍規(guī)模下行態(tài)勢，銷售隊伍核心人力未獲得根本突破，依靠產(chǎn)品由重疾轉(zhuǎn)向儲蓄型，以及年期由10年轉(zhuǎn)向3年期、5年期帶來的產(chǎn)能提升難以持續(xù)。銀保渠道在費用新規(guī)下面臨重新與銀行談判、重新洗牌的局面。

為防范行業(yè)風(fēng)險、引導(dǎo)費用管控、產(chǎn)品監(jiān)管、銷售行為等健康規(guī)范發(fā)展，監(jiān)管部門2023年以來出臺了一系列制度。中國人壽壽險公司戰(zhàn)略規(guī)劃部認(rèn)為，長期來看將有利于行業(yè)持續(xù)健康規(guī)范發(fā)展，但短期內(nèi)會帶來重新適應(yīng)、合規(guī)成本和壓力上升的問題。

“回望2023年，中國人保在全力服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展全局的同時，取得了穩(wěn)中向好、穩(wěn)中提質(zhì)的發(fā)展成績?！敝袊吮＜瘓F戰(zhàn)略部主要負(fù)責(zé)人張寶輝表示，2023年前11個月，中國人保實現(xiàn)保費收入6134.16億元，同比增長7.33%；提供風(fēng)險保障金額達到3292.96萬億元；賠付支出3614.82億元，同比增長13.9%。分板塊看，壽險年度原保費收入重返千億元區(qū)間。

展望2024年，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為保險業(yè)將持續(xù)向好，依然處于重要的戰(zhàn)略機遇期。張寶輝說：“我們的信心源自國家支持保險業(yè)發(fā)展的政策導(dǎo)向，中央金融工作會議強調(diào)發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器的功能作用，明確提出做好‘五篇大文章’，保險將成為各級政府政策‘工具箱’的重要手段?！敝袊疟I(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理楊明剛表示，將加大對養(yǎng)老、醫(yī)療、健康相關(guān)領(lǐng)域“走出去”的承保支持，發(fā)揮保險業(yè)長期資金優(yōu)勢，積極參與健康、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，做好養(yǎng)老金融大文章。