財(cái)聯(lián)社1月10日訊第四套生命表征求意見(jiàn)的消息一出，牽動(dòng)著市場(chǎng)關(guān)注的目光，大家最關(guān)心的莫過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的變動(dòng)了。

據(jù)財(cái)聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獲悉，近日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)向各人身險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司下發(fā)《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2023）》（以下簡(jiǎn)稱“2023版生命表”）的征求意見(jiàn)稿并征集意見(jiàn)。據(jù)了解，2023版生命表包括全國(guó)經(jīng)驗(yàn)生命表3張、大灣區(qū)專屬經(jīng)驗(yàn)生命表3張、單一生命體表1張。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)第四屆理事會(huì)相關(guān)理事對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，與2016年發(fā)布的第三套生命表對(duì)比，2023版生命表的一大變化是保險(xiǎn)人群的死亡率明顯下降，預(yù)期壽命有所提高。如果使用2023版生命表為人身險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，保障類的壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)將會(huì)更加便宜，而對(duì)于覆蓋長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的養(yǎng)老類年金險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)則會(huì)略微上漲。

人身險(xiǎn)生命表再迎修訂：保障類產(chǎn)品將降價(jià)、長(zhǎng)壽養(yǎng)老類年金險(xiǎn)漲價(jià)

“生命表”又叫“死亡表”或“死亡率表”，是對(duì)相當(dāng)數(shù)量的人口自出生（或一定年齡）開(kāi)始，直至這些人口全都去世為止的生存與死亡記錄。其對(duì)人身險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)及法定責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提有著重要影響。

據(jù)了解，我國(guó)最早的一套生命表是《生命表1990-1993》。此后，為順應(yīng)人口死亡率與預(yù)期壽命的變化趨勢(shì)，基本每10年就會(huì)修訂一次生命表。

2005年12月19日，原保監(jiān)會(huì)正式公布《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2000-2003）》，這是我國(guó)的第二套經(jīng)驗(yàn)生命表。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在使用的《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010-2013）》，這是我國(guó)的第三套經(jīng)驗(yàn)生命表。

業(yè)內(nèi)人士介紹，與第三套經(jīng)驗(yàn)生命表相比，2023版生命表的一大變化是死亡發(fā)生率大幅降低20%左右。具體來(lái)看，以非養(yǎng)老業(yè)務(wù)一表為例，平均來(lái)看，2023版生命表各年齡段男性死亡率只有第三套的78.5%，女性只有72.4%。

而以養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表為例，2023版生命表的死亡發(fā)生率只有舊版發(fā)生率的80%。

從預(yù)期壽命看，第四套生命表的預(yù)期壽命也較第三套有所提高，大多在2歲左右。以CL1(2023)表為例，用于健康險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)與杠桿壽險(xiǎn)定價(jià)，男性預(yù)期壽命為78.4歲，提高2歲，女性預(yù)期壽命為84.5歲，提高2.8歲。

以CL2(2023)表為例，用于增額壽險(xiǎn)與非養(yǎng)老年金類型的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)定價(jià)，男性預(yù)期壽命為82.1歲，提高1.7歲，女性預(yù)期壽命為87.9歲，提高2.5歲。

以CL3(2023)表為例，用于長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)高的養(yǎng)老年金定價(jià)，男性預(yù)期壽命為85歲，提高1.9歲，女性預(yù)期壽命為90.6歲，提高2.5歲。

“如果使用新版的生命表為保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類的產(chǎn)品保費(fèi)會(huì)更加便宜，而對(duì)于覆蓋長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的養(yǎng)老類年金險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)則會(huì)略微上漲。”業(yè)內(nèi)人士表示，相應(yīng)的，對(duì)人身險(xiǎn)公司而言，保障類產(chǎn)品的責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提會(huì)減少，而年金類產(chǎn)品的準(zhǔn)備金計(jì)提則會(huì)相應(yīng)增加，這對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力與業(yè)務(wù)引導(dǎo)都會(huì)產(chǎn)生影響。

大灣區(qū)專屬壽險(xiǎn)保費(fèi)將低于全國(guó)版，險(xiǎn)企將系統(tǒng)梳理人身險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)生率使用情況

生命表是壽險(xiǎn)業(yè)的基石和核心基礎(chǔ)設(shè)施，自1693年人類第一張生命表誕生起，已有400多年的歷史。可以說(shuō)生命表的發(fā)展演變史就是一部壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展史，沒(méi)有生命表就沒(méi)有現(xiàn)代壽險(xiǎn)業(yè)。

據(jù)悉，2023版生命表包括全國(guó)經(jīng)驗(yàn)生命表3張、大灣區(qū)專屬經(jīng)驗(yàn)生命表3張、單一生命體表1張。

3張全國(guó)經(jīng)驗(yàn)生命表，分別為非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表男女表，簡(jiǎn)稱CL1(2023)；非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表男女表，簡(jiǎn)稱CL2(2023);養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表男女表，簡(jiǎn)稱CL3(2023)。

3張大灣區(qū)專屬經(jīng)驗(yàn)生命表，分別為非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表男女表(大灣區(qū)專屬參考)，簡(jiǎn)稱CL4（2023）；非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表男女表(大灣區(qū)專屬參考)，簡(jiǎn)稱CL5(2023)。養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表男女表(大灣區(qū)專屬參考)，簡(jiǎn)稱CL6(2023)。

其中，大灣區(qū)專屬經(jīng)驗(yàn)生命表基于出單且被保險(xiǎn)人或投保人常駐于廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地9市的保單和理賠數(shù)據(jù)編制。

相比全國(guó)版本低，大灣區(qū)專屬生命表的死亡發(fā)生率只有全國(guó)版本的80%。在精算視覺(jué)創(chuàng)始人牟劍群看來(lái)，這也意味著如果和舊版的生命表對(duì)比，大灣區(qū)的專屬生命表相當(dāng)于直接在死亡率上打了6-7折。因此，大灣區(qū)以后專屬的壽險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)比全國(guó)版本更加便宜，凸顯了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在大灣區(qū)的戰(zhàn)略導(dǎo)向。

牟劍群表示：“2023版生命表征求意見(jiàn)稿開(kāi)始征求意見(jiàn)，同樣也意味著監(jiān)管部門已經(jīng)開(kāi)始著手管控死差損風(fēng)險(xiǎn)。之前監(jiān)管部門下調(diào)人身險(xiǎn)產(chǎn)品3.5%預(yù)定利率與推行報(bào)行合一，管控的分別是利差損與費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)，如今看起來(lái)死差損的風(fēng)險(xiǎn)也一樣會(huì)受到監(jiān)管，監(jiān)管力度的確是在不斷收嚴(yán)的。”

據(jù)悉，2023版生命表擬用于規(guī)范人身險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和評(píng)估等工作，征求意見(jiàn)稿提出，各人身險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)現(xiàn)有人身保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)生率的使用情況進(jìn)行梳理，并將對(duì)相關(guān)產(chǎn)品定價(jià)、法定責(zé)任準(zhǔn)備金影響的測(cè)試結(jié)果于1月22日前反饋至中國(guó)精算師協(xié)會(huì)。