今年7月底8月初，華北、黃淮等地出現極端降雨，引發洪澇和地質災害，導致了大量房屋受損，由此引發人們對房屋風險的關注。

《金融時報》記者注意到，今年以來，北京、上海、天津等地紛紛上線城市定制普惠型家財險。據不完全統計，目前已有10多款產品相繼落地。如何運用保險手段為家庭財產進行“備份”？小眾的家財險會成為剛需嗎？

主打“保險+服務”

顧名思義，家財險是一種保障家庭財產的保險產品，通常至少保障兩類風險，即房屋主體和附屬財產。房屋主體主要是保障因火災、爆炸、臺風、暴雨、泥石流等造成的房屋損失，而附屬財產通常包括上述災害下的室內財產損失。

普惠型家財險具有保費低、保額高、保障全的特點。家財險每年的保費從幾十元到數百元不等，主流產品一般只需要一兩百元，保額便能達到百萬元。例如，上海推出的城市定制普惠型家庭財產綜合保險“滬家?！?，普惠版保費每年89元/戶，保額120萬元；城市版每年189元/戶，保額230萬元。

對于長期不溫不火的家財險近來備受關注，業內人士認為，傳統的家財險主要標的是房屋主體及室內設施，只有標的受損才能進行賠償，而無論是自然受災還是人為傷害，房屋受損的頻次很低，導致用戶對財產險缺少黏性，也更容易忽視家庭財產的保障需求。

2022年3月，原銀保監會、中國人民銀行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，提出優化新市民安居金融服務，推廣家庭財產保險，增強新市民家庭抵御財產損失風險能力。至此，家財險開始加速流入市場，并推出了“保險+服務”的新模式。

緊急開鎖、馬桶疏通、水管漏水……目前上線的普惠型家財險大多采用了“保險+服務”的模式，一些產品還可提供管道疏通、電路維修、漏水排查、開鎖、油煙機拆洗、24小時在線醫療問診、家庭責任法律咨詢、適老化改造建議等服務。

多地試水

11月20日，河南省舉辦“河南惠家保”發布會，首批試點工作在鄭州、商丘兩地開展。圍繞家庭常見風險，“河南惠家?！痹O計了覆蓋家庭財產損失、水管破裂、第三者責任、火災意外、出行意外的“一攬子”保險方案。分級設置99元、189元的普惠版、尊享版兩款方案。其中，189元尊享版在保障居民人身財產安全的同時，進一步提高保險金額，將保障范圍擴展至家庭成員資金賬戶安全，同時增加緊急開鎖、馬桶疏通等服務。

多地推出的城市定制普惠型家財險，被業界稱為家財險版“惠民?！?。繼2022年7月全國首個政府指導下城市普惠家財險產品“蓉家保”上線以來，8月，上海上線“滬家?！保暇┌l布“金陵好房?！?，北京推出“京城好房?！薄诖饲埃貞c、昆明、寧波等地也陸續推出普惠型家財險。

潛力十足

家財險雖然是小眾保險，但已開始展現出強勁的增長勢頭。數據顯示，2020年、2021年家庭財產保險保費收入均為90多億元，2022年，猛增至164億元，同比增長67%。

今年以來，多地上線普惠型家財險，人們的家財險需求也持續釋放。金融監管總局陜西監管局數據顯示，陜西省推出的“秦家保”自9月上線以來，已累計為2萬戶西安住房提供約600億元風險保障，有效防范了人民群眾人身財險損失風險。

給“家”買保險會成為趨勢嗎？在業內人士看來，目前家財險在國內市場的滲透率還比較低，隨著中國住房市場進入高質量發展期、居民對于居住安全的關注上升，家財險未來市場潛力巨大。城市定制普惠型家財險有望提升居民對家財險的關注，預計居民對家財險的購買意愿將得到持續提升。

為了進一步優化普惠型家財險發展，業內人士建議，未來應在投保流程的便捷化、產品責任的差異化、理賠流程的簡化等方面下功夫，滿足消費者對風險保障服務的新期盼。（孫榕）