“你是否方便在元旦前來香港投保，順便在港過圣誕？”近日，香港保險代理人十分活躍，以期在節(jié)日期間再撬動一批內(nèi)地消費者，沖刺年末業(yè)績。

受惠于內(nèi)地旅客重新訪港等因素，香港地區(qū)前三季度長期業(yè)務(wù)新造保單保費同比增長31%。近期，香港保險業(yè)再掀營銷“熱潮”，以保費折扣、6%-7%預(yù)期利率、多元貨幣等A面為賣點吸引內(nèi)地訪客。但收益風(fēng)險、理賠訴訟成本高、分紅類保險退保金在內(nèi)地兌付難等問題，是赴港投保不能忽視的B面。

港險年末營銷熱，聚焦高收益、多元貨幣、保單拆分等賣點

“相較于前面幾個月，近期我的客戶預(yù)約排期更滿了”，多位香港保險代理人向藍(lán)鯨財經(jīng)表述到，其中，臨近“圣誕”，香港保險正在展開的一場全員營銷是主因。

“公司的保費優(yōu)惠即將在12月31日截止，目前您看中的產(chǎn)品優(yōu)惠為首年保費可折扣15%，次年折扣7%，如果預(yù)繳第二及三年保費，仍有額外折扣”“該產(chǎn)品限時優(yōu)惠，10年保費繳付期，可享高達(dá)27%保費回贈…一次性繳費保費，可享高達(dá)7%保費折扣”“新用戶在香港境內(nèi)經(jīng)網(wǎng)上約見顧問并成功投保及獲500港元保費回贈”……

不同于內(nèi)地保險產(chǎn)品在保險費率、宣傳等方面的嚴(yán)監(jiān)管，港險在營銷層面一直大行其道。臨近圣誕和元旦假期，各保險機(jī)構(gòu)以限時保費優(yōu)惠再度沖擊保費高點。

“港險要求必須本人到港投保，因此暑假、寒假、圣誕等節(jié)假日，是內(nèi)地游客在港投保的高峰期”，一位香港保險代理人告訴藍(lán)鯨財經(jīng)，今年在通關(guān)后迎來第一波投保高潮，后在暑假期間，不少家長為孩子來投保儲蓄險。

據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)，2023年3季度內(nèi)地訪客的新造業(yè)務(wù)保費按季下跌32.9%，但前三季度相關(guān)保費仍達(dá)468億，占個人業(yè)務(wù)總額32%。

從險種來看，“儲蓄險和重疾險是最受歡迎的險種”，一位來自香港頭部保險公司的代理人介紹稱，“尤其是儲蓄險，目前6%-7%的利率很有競爭力?！?/p>

藍(lán)鯨財經(jīng)注意到，港險目前不少產(chǎn)品將6%、7%等預(yù)期利率數(shù)據(jù)標(biāo)注在產(chǎn)品利率演示宣傳單頁中。據(jù)了解，港險保儲蓄分紅險分為保證收益和非保證收益部分，保證收益通常較低，通常不足1%，非保證收益部分，保險公司會提供預(yù)期分紅數(shù)據(jù)，但每年的實現(xiàn)率并不相同，也無法保證。

“這主要與保險機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)配置有關(guān)，如今年權(quán)益市場表現(xiàn)不佳，市場投資環(huán)境不好，那么權(quán)益類投資配置較高的保險公司收益實現(xiàn)率就會偏低，演示了高收益卻沒能實現(xiàn)，‘高開低走’下，對消費者打擊很大”，一位香港保險從業(yè)人士向藍(lán)鯨財經(jīng)分析道，“但從長線考慮，波動難以避免，也能夠理解，還是要考慮整體的平均實現(xiàn)率。”

收益之外，多元貨幣、保單拆分也是目前港險的重要“賣點”，“來咨詢的客戶，不少是為子女未來留學(xué)做準(zhǔn)備，因此會比較關(guān)注產(chǎn)品的貨幣轉(zhuǎn)換情況”，某香港代理人向藍(lán)鯨財經(jīng)介紹稱，“多元貨幣計劃是我們的皇牌產(chǎn)品，非常靈活，如某產(chǎn)品，第三周年起可無限次轉(zhuǎn)化六種保單貨幣；第五周年起無限次分拆保單；還可無限次更換受保人”。

收益風(fēng)險、分紅險境內(nèi)兌付難等需謹(jǐn)慎對待

港險吸引內(nèi)地游客A面的背后，還有投保不便、理賠訴訟成本高、分紅類保險退保金在內(nèi)地兌付困難等B面。

“之前聽說去香港投保會給安排接機(jī)、游玩甚至食宿，但等我咨詢并準(zhǔn)備投保后，才發(fā)現(xiàn)這些安排門檻相對較高，低保費投保沒有這些服務(wù)，等于需要高成本赴港投保，變相抵消了保費的優(yōu)惠額度”，原準(zhǔn)備在元旦假期赴港投保的趙先生向記者表示，現(xiàn)在他準(zhǔn)備改期到明年淡季。

在港投保必須本人到場并在香港簽署保險合同，這對于不少消費者是一筆不小的支出成本。而如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”?！暗叵卤巍奔炔皇軆?nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

同時，續(xù)保、理賠，甚至可能涉及的糾紛與訴訟問題。此前監(jiān)管曾進(jìn)行風(fēng)險提示：內(nèi)地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。

還有一重難題，在于目前港險最熱的儲蓄分紅險在內(nèi)地變現(xiàn)的困境。據(jù)此前媒體報道，近年來不乏有消費者表示當(dāng)分紅屬性保險保單到期或中止，準(zhǔn)備取回保單現(xiàn)金總價值時，卻發(fā)現(xiàn)款項匯入境內(nèi)某銀行但被原路退回的情況。

外匯管理局此前回應(yīng)：根據(jù)外匯政策法規(guī)，境內(nèi)居民個人到境外旅行、商務(wù)活動以及留學(xué)等，購買人身保險（健康保險和意外傷害保險），屬于服務(wù)貿(mào)易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的；對于居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下交易，尚未開放。

這在一定程度上也意味著，當(dāng)消費者在內(nèi)地亟需應(yīng)急時，無法有效應(yīng)用在港取得的保單現(xiàn)金總值或理賠款項。

消費者赴港投保，主要關(guān)注點在于收益?！暗仨氉⒁獾氖?，高收益一定程度上可以與高風(fēng)險畫等號，7%的收益看似誘人，但其一必須是長線的預(yù)期回報，多是100年保單年度的IRR，最初幾年退保會產(chǎn)生較高損失；其二會面臨最終收益不達(dá)預(yù)期的風(fēng)險”，一位內(nèi)地保險業(yè)內(nèi)人士提醒道。

對于赴港投保的消費者，該人士也建議指出，“對于保險這一高專業(yè)度的金融產(chǎn)品，消費者需要全面、清晰了解產(chǎn)品屬性、特征、條款，尤其是與內(nèi)地保險在法律法規(guī)、保障范圍等方面的差異，并明晰分紅類產(chǎn)品收益的不確定性和潛在風(fēng)險?！蓖瑫r，他指出，“此前曾有不少非法銷售、非法代理香港保險的情況，甚至還出現(xiàn)了不少無牌代理人，需要消費者謹(jǐn)慎辨別，慎重選擇正規(guī)保險公司和中介機(jī)構(gòu)?！保ㄊ辏?/p>