“你是否方便在元旦前來香港投保，順便在港過圣誕？”近日，香港保險代理人十分活躍，以期在節日期間再撬動一批內地消費者，沖刺年末業績。

受惠于內地旅客重新訪港等因素，香港地區前三季度長期業務新造保單保費同比增長31%。近期，香港保險業再掀營銷“熱潮”，以保費折扣、6%-7%預期利率、多元貨幣等A面為賣點吸引內地訪客。但收益風險、理賠訴訟成本高、分紅類保險退保金在內地兌付難等問題，是赴港投保不能忽視的B面。

港險年末營銷熱，聚焦高收益、多元貨幣、保單拆分等賣點

“相較于前面幾個月，近期我的客戶預約排期更滿了”，多位香港保險代理人向藍鯨財經表述到，其中，臨近“圣誕”，香港保險正在展開的一場全員營銷是主因。

“公司的保費優惠即將在12月31日截止，目前您看中的產品優惠為首年保費可折扣15%，次年折扣7%，如果預繳第二及三年保費，仍有額外折扣”“該產品限時優惠，10年保費繳付期，可享高達27%保費回贈…一次性繳費保費，可享高達7%保費折扣”“新用戶在香港境內經網上約見顧問并成功投保及獲500港元保費回贈”……

不同于內地保險產品在保險費率、宣傳等方面的嚴監管，港險在營銷層面一直大行其道。臨近圣誕和元旦假期，各保險機構以限時保費優惠再度沖擊保費高點。

“港險要求必須本人到港投保，因此暑假、寒假、圣誕等節假日，是內地游客在港投保的高峰期”，一位香港保險代理人告訴藍鯨財經，今年在通關后迎來第一波投保高潮，后在暑假期間，不少家長為孩子來投保儲蓄險。

據香港保險業監管局數據，2023年3季度內地訪客的新造業務保費按季下跌32.9%，但前三季度相關保費仍達468億，占個人業務總額32%。

從險種來看，“儲蓄險和重疾險是最受歡迎的險種”，一位來自香港頭部保險公司的代理人介紹稱，“尤其是儲蓄險，目前6%-7%的利率很有競爭力。”

藍鯨財經注意到，港險目前不少產品將6%、7%等預期利率數據標注在產品利率演示宣傳單頁中。據了解，港險保儲蓄分紅險分為保證收益和非保證收益部分，保證收益通常較低，通常不足1%，非保證收益部分，保險公司會提供預期分紅數據，但每年的實現率并不相同，也無法保證。

“這主要與保險機構的資產配置有關，如今年權益市場表現不佳，市場投資環境不好，那么權益類投資配置較高的保險公司收益實現率就會偏低，演示了高收益卻沒能實現，‘高開低走’下，對消費者打擊很大”，一位香港保險從業人士向藍鯨財經分析道，“但從長線考慮，波動難以避免，也能夠理解，還是要考慮整體的平均實現率。”

收益之外，多元貨幣、保單拆分也是目前港險的重要“賣點”，“來咨詢的客戶，不少是為子女未來留學做準備，因此會比較關注產品的貨幣轉換情況”，某香港代理人向藍鯨財經介紹稱，“多元貨幣計劃是我們的皇牌產品，非常靈活，如某產品，第三周年起可無限次轉化六種保單貨幣；第五周年起無限次分拆保單；還可無限次更換受保人”。

收益風險、分紅險境內兌付難等需謹慎對待

港險吸引內地游客A面的背后，還有投保不便、理賠訴訟成本高、分紅類保險退保金在內地兌付困難等B面。

“之前聽說去香港投保會給安排接機、游玩甚至食宿，但等我咨詢并準備投保后，才發現這些安排門檻相對較高，低保費投保沒有這些服務，等于需要高成本赴港投保，變相抵消了保費的優惠額度”，原準備在元旦假期赴港投保的趙先生向記者表示，現在他準備改期到明年淡季。

在港投保必須本人到場并在香港簽署保險合同，這對于不少消費者是一筆不小的支出成本。而如在境內投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”。“地下保單”既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。

同時，續保、理賠，甚至可能涉及的糾紛與訴訟問題。此前監管曾進行風險提示：內地居民投保香港保險適用香港地區法律。如果發生糾紛，投保人需按照香港地區的法律進行維權訴訟。與內地相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。

還有一重難題，在于目前港險最熱的儲蓄分紅險在內地變現的困境。據此前媒體報道，近年來不乏有消費者表示當分紅屬性保險保單到期或中止，準備取回保單現金總價值時，卻發現款項匯入境內某銀行但被原路退回的情況。

外匯管理局此前回應：根據外匯政策法規，境內居民個人到境外旅行、商務活動以及留學等，購買人身保險（健康保險和意外傷害保險），屬于服務貿易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的；對于居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下交易，尚未開放。

這在一定程度上也意味著，當消費者在內地亟需應急時，無法有效應用在港取得的保單現金總值或理賠款項。

消費者赴港投保，主要關注點在于收益。“但必須注意的是，高收益一定程度上可以與高風險畫等號，7%的收益看似誘人，但其一必須是長線的預期回報，多是100年保單年度的IRR，最初幾年退保會產生較高損失；其二會面臨最終收益不達預期的風險”，一位內地保險業內人士提醒道。

對于赴港投保的消費者，該人士也建議指出，“對于保險這一高專業度的金融產品，消費者需要全面、清晰了解產品屬性、特征、條款，尤其是與內地保險在法律法規、保障范圍等方面的差異，并明晰分紅類產品收益的不確定性和潛在風險。”同時，他指出，“此前曾有不少非法銷售、非法代理香港保險的情況，甚至還出現了不少無牌代理人，需要消費者謹慎辨別，慎重選擇正規保險公司和中介機構。”（石雨）