車貸新規顯效銀行、汽車金融公司入局記者實探“0首付”成色幾何
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小采
銀行
“5年0息，舊車抵首付，限時金融置換政策！”4月25日，中國證券報記者來到北京海淀區特斯拉品牌某體驗店，醒目的營銷廣告牌引起記者注意。該店營銷人員小崔告訴記者：“新增購車能做到3年0息，昨天還推出‘0首付’購車活動，對接平安銀行、微眾銀行、招商銀行等。”“0首付”“0利息”“0元換新”……據中國證券報記者調研，包括廣汽埃安、一汽豐田、東風本田等在內的多個汽車廠家正攜手金融機構，推出各類貸款購車優惠活動，其背后與中國人民銀行、國家金融監督管理總局4月印發的《關于調整汽車貸款有關政策的通知》息息相關。在諸多政策利好作用下，汽車市場價格戰已從汽車價格蔓延至汽車貸款產品，繼汽車金融公司后，商業銀行也悄然入局。本報記者張佳琳“0首付”購車“我們是純0利息，貸款沒有一點費率，也沒有其他手續費用，是廠家補貼，新增購車也能做到3年0息貸款，4月份才有的活動。對接招商銀行、平安銀行、微眾銀行、中國銀行、建設銀行等。”小崔說。當記者問及ModelY車型時，小崔熱情地向記者介紹了特斯拉剛剛推出的“0元季”活動。“現在這款車是24.99萬元，有‘0首付’和‘0利息’兩種貸款方案。0首付的話，5年月供4722元；0利息的話，首付7.99萬元，置換5年0息貸款。但‘0首付’和‘0利息’不能同時享受。”記者調研發現，當前聯合金融機構推出“0首付”“0利息”的車企并非特斯拉一家，廣汽埃安、一汽豐田、東風本田、奔馳等車企均于近期推出類似優惠政策。北京一汽豐田某4S店銷售人員告訴中國證券報記者，該店4月份推出的優惠貸款政策包括最高8年0首付，36期0利率，1年0利息等。“0首付，支持6-8年長期限貸款，等額等息。0利率，需交40%首付，三年可0息貸款。二者不可同時申請。”北京西城區沃爾沃品牌某體驗店銷售人員小蘇向記者表示：“貸款購車，不僅可以比全款購車便宜1萬元，而且還能做到免息貸款。一般是分期貸款5年，第一年免利息。車主可在1年后提前還款，此時還款沒有違約金，所以相當于變相的分期0利息。”車貸新規顯效汽車廠家攜手金融機構，推出包括“0首付”“0利息”“0元換新”等在內的優惠活動背后，與4月出臺的“車貸新規”息息相關。招聯首席研究員董希淼告訴記者，“車貸新規”明確自用汽車貸款（包括燃油汽車和新能源汽車）發放比例由金融機構確定，最高可達100%，進一步提高居民借助貸款購買汽車的能力。根據此前規定，自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例分別為80%、85%。車貸新規的實施無疑降低了消費者購車門檻，讓消費者能夠享受到真正意義上的“0首付”。事實上，在汽車市場，“0首付”購車并非新鮮事。但此前往往有嚴格的特定條件限制，并且廠家或金融機構可能會通過提高貸款利率、手續費用等方式平衡收益和風險。“過去所謂的‘0首付’購車活動，雖然對消費者而言是‘0首付’，但實際上是汽車廠家或者下屬的汽車金融公司承擔了首付款，其他金融機構仍然有首付款要求。新規明確貸款比例由金融機構自主確定，如果最高貸100%，那么對消費者和金融機構而言，都是真正意義上的‘0首付’。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者。董希淼表示：“0首付”意味著最高可全額貸款，汽車金融公司信貸要求相對寬松，此前出現過打擦邊球的“0首付”現象。而銀行普遍比較謹慎，“0首付”案例較少。在董希淼看來，“0利息”可能有兩種情況，一種是對購車客戶不收取利息，由廠家進行補貼；另一種是“利改費”，表面上宣傳“零利”，實際上仍要收一定比例的手續費。記者調研過程中確實遇到推出免息政策卻要收取手續費的情況。某傳統油車品牌4S店營銷人員向記者表示：“近期才推出的免息政策，但建議客戶根據貸款金額和貸款年限選擇貸款方案。以貸款8萬元為例，雖然分期2年免息，但有分期手續費3000元。”汽車市場“價格戰”正酣在諸多政策利好作用下，汽車市場迎來激烈的“價格戰”。當前，部分車企以價換量搶占市場份額，車市降價頻繁。4月以來，已有超10個新能源汽車品牌宣布降價。除了車企競爭激烈，汽車金融市場競爭也在悄然升溫。董希淼告訴記者，從供給主體看，提供汽車消費金融服務的主要有商業銀行（汽車貸款、信用卡購車分期）、汽車金融公司（汽車貸款）等金融機構以及其他平臺（如小貸公司）。4月17日，據中國一汽官網消息，一汽汽車金融有限公司全面調整汽車貸款首付比例，推出0首付金融產品。0首付金融方案涵蓋一汽紅旗、一汽奔騰、一汽豐田、一汽大眾、一汽奧迪等品牌。此外，東風汽車金融有限公司、天津長城濱銀汽車金融有限公司、奇瑞徽銀汽車金融股份有限公司、大眾汽車金融（中國）有限公司等均于近期“官宣”上線“0首付”金融產品。中國證券報記者調研發現，商業銀行也在陸續入局這場汽車金融“價格戰”。例如，作為特斯拉的合作銀行，平安銀行工作人員告訴記者：“昨天才通知的‘0首付’活動，今天不少客戶就來咨詢了。購車客戶需要先通過銀行系統申請，如果是符合貸款要求的客戶，后臺就會彈出‘0首付’標識，后續就可以繼續申請走流程。此前其他車企也有0首付貸款，但是沒有大力去推，原因在于銀行需要承擔的資金壓力較大，風險也較大。現在政策開出這個口子，所以對客戶的要求會高一些。”談及費率，上述工作人員向記者表示，“長續航版ModelY，如果沒有舊車置換，費率應該是1.6%，舊車置換的費率則會降低0.4個百分點左右。”江蘇銀行一位工作人員向記者表示，該行推出信用卡汽車分期“0首付”活動。新能源汽車分期費率為0.16%，還款方式為等額本息，提前還款會有違約金。招商銀行信用卡中心官網顯示，將于5月23日啟用新版《招商銀行專享消費分期信用卡購車分期業務協議》。新版協議將還款模式從等本等息調整為等額本息。長期來看，有助于消費者節省更多利息成本。提振汽車消費“雖然咬咬牙也能夠實現全款購車，但考慮到資金流動性問題，況且現在還有0息購車的優惠政策，所以選擇分期購車。”北京某品牌4S店內，一位剛剛提車的車主告訴記者。“‘車貸新規’出臺對消費者無疑是利好，有助于降低消費者購車門檻和成本，助力消費升級，提升消費者獲得感。促進大宗消費需求回暖，釋放汽車消費市場需求潛力，助力消費和內需穩步恢復。同時，汽車銷售和經營改善，有助于促進汽車創新發展。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴記者。在周茂華看來，相比政策直接補貼，“車貸新規”可以發揮金融杠桿作用、發揮市場資源配置作用，有助于提升政策刺激效果與可持續性。婁飛鵬也表示，“車貸新規”可以充分發揮市場力量的作用，給金融機構和消費者更大的選擇權，既支持鼓勵汽車消費又讓市場自主選擇。談及“車貸新規”的主要亮點，董希淼認為，除了明確自用汽車貸款發放比例由金融機構確定，還有鼓勵金融機構適當減免汽車“以舊換新”過程中提前結清貸款產生的違約金，有助于降低居民通過“以舊換新”購買新車的負擔，提振居民汽車消費的意愿和能力。此外，針對此前汽車貸款領域騙貸行為較多等現象，“車貸新規”要求加強汽車貸款全流程管理，嚴防貸款資金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用風險。董希淼表示，消費者購車時要根據自身能力選擇合適的車型和貸款，不能因“0首付”“0利息”而盲目借貸，不能超出個人償還能力去借高額貸款，要把自己的債務水平控制在可負擔范圍之內。在董希淼看來，金融機構應加大產品和服務創新力度，進一步豐富汽車消費金融產品類型，促進汽車消費金融更加普惠化。如根據不同地區、不同客群需求，因地制宜提供定制化信貸產品，精準地滿足市場需求，提升客戶體驗。還可以配合消費品“以舊換新”政策，推出二手汽車、新能源汽車等專屬貸款產品，更好地滿足客戶需求。同時，保險公司應加大車險產品創新，區別對待家庭自用汽車和營運汽車，妥善解決家庭自用的新能源汽車保費高、投保難等問題，化解新能源汽車消費“最后一公里”難題。相關部門可以出臺針對新能源車險的優惠政策如向保險公司提供適當補貼以及數據支撐，為保險公司產品創新提供支持服務。
