“一些AI應(yīng)用真的不能小看。AIGC技術(shù)我們也有關(guān)注，倘若未來能廣泛應(yīng)用，應(yīng)該能很好地提升客戶服務(wù)效率，節(jié)省銀行運(yùn)營成本。”一位銀行總行人士一邊打開手機(jī)中的AI軟件，一邊饒有興致地對中國證券報(bào)記者說。

金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)“老生常談”卻又無法回避的話題。2023年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，各家銀行對金融科技投入“真金白銀”，其中僅六家國有大行2023年投入金額就超過1200億元。

無論是去年ChatGPT、文心一言、星火大模型等橫空出世，還是今年以來Sora、Kimi的驚艷亮相，層出不窮的科技應(yīng)用，未來將如何促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展？而今年開始實(shí)行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表，金融機(jī)構(gòu)如何運(yùn)用這一新的契機(jī)？

帶動(dòng)效率提升

金融科技的應(yīng)用不僅帶動(dòng)服務(wù)效率、辦公效率提升，也拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的距離

談起金融科技的幫助，“效率提升”是一個(gè)關(guān)鍵詞。

中國證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，效率提升既體現(xiàn)在對公、零售服務(wù)環(huán)節(jié)里，也體現(xiàn)在信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶服務(wù)等一件件具體事件之內(nèi)，甚至落到查詢一家企業(yè)的過往信息、調(diào)取一個(gè)客戶的資金交易之中。

“在總行新一代科技系統(tǒng)支持下，我們能夠迅速調(diào)動(dòng)多個(gè)輔助模塊，無需像以前一樣，借助很多外部系統(tǒng)、軟件、網(wǎng)站的支持，處理企業(yè)信貸審批的效率提升了很多?！币患页巧绦兄行虚L對中國證券報(bào)記者表示。

零售客戶數(shù)量多、交易頻繁，以大數(shù)據(jù)、人工智能為基礎(chǔ)的技術(shù)能很快帶動(dòng)效率提升?！氨热缥覀兊南到y(tǒng)可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和已經(jīng)購買的產(chǎn)品推薦產(chǎn)品，提高服務(wù)客戶精準(zhǔn)度，也能方便客戶自主挑選理財(cái)產(chǎn)品。雖然并不總是完全匹配，但總比大海撈針要強(qiáng)得多?！币晃还煞菪兄锌蛻艚?jīng)理說。

事實(shí)上，金融科技的應(yīng)用不僅帶動(dòng)服務(wù)效率、辦公效率提升，也拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的距離，進(jìn)而成為金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)核心競爭力。

“我們所在的地區(qū)地理范圍比較廣，經(jīng)濟(jì)不是很發(fā)達(dá)，銀行網(wǎng)點(diǎn)少，如果每次辦理業(yè)務(wù)都要親自去銀行，得花費(fèi)大量時(shí)間，我們的項(xiàng)目貸款等不起。而銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型就很好地解決了這些問題?！币晃晃鞑康貐^(qū)上市公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人說，公司在選擇合作銀行時(shí)，不僅會(huì)考慮資金成本，也會(huì)考慮其數(shù)字化應(yīng)用程度。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域同樣如此。一位保險(xiǎn)代理公司人士表示，金融科技對保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售和保險(xiǎn)理賠服務(wù)的效率提升都起到了很大幫助?！艾F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都可以通過線上化自動(dòng)理賠，甚至幾秒鐘就可以完成。再比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，可以利用無人機(jī)、紅外線等技術(shù)對農(nóng)田情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測?！?/p>

做好業(yè)務(wù)協(xié)同

金融科技的威力、魔力可能就在其中，做得好可能帶動(dòng)業(yè)務(wù)增長，而存在漏洞可能會(huì)造成直接的資金損失

近期熱播的電視劇《城中之城》出現(xiàn)了這樣的案例：某銀行支行許多客戶為了獲得更高的授信額度，虛報(bào)自己的資產(chǎn)等級，騙過了銀行審查系統(tǒng)；一些信用卡用戶通過循環(huán)操作在短時(shí)間內(nèi)獲取巨額信用卡積分，用于兌換有價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)，造成了銀行的大額損失。

其中可能存在影視效果的成分，但金融科技的威力、魔力可能就在其中，做得好可能帶動(dòng)業(yè)務(wù)增長，而存在漏洞可能會(huì)造成直接的資金損失。在業(yè)內(nèi)人士看來，長遠(yuǎn)來看，金融科技能帶動(dòng)業(yè)務(wù)協(xié)同，甚至?xí)蔀榻鹑跈C(jī)構(gòu)的一項(xiàng)核心業(yè)務(wù)，因此在做業(yè)務(wù)時(shí)要跳出簡單的“金融產(chǎn)品”邏輯。

金融科技能夠促進(jìn)普惠金融的落地。“以往科技水平落后的時(shí)候，銀行服務(wù)大企業(yè)和小企業(yè)付出的人力成本、運(yùn)營成本是相同的，但帶來的利潤可能天差地別，這就導(dǎo)致銀行偏愛大企業(yè)、大業(yè)務(wù)，對小企業(yè)有所忽視。但金融科技的應(yīng)用使得我們服務(wù)成本降低，辦公效率大幅提升，服務(wù)半徑也大大提升?！币晃怀巧绦兄行虚L對中國證券報(bào)記者表示。

在一位股份行總行某處室負(fù)責(zé)人看來，金融機(jī)構(gòu)在做業(yè)務(wù)的時(shí)候，要跳出產(chǎn)品、服務(wù)的邏輯，金融科技可以作為一個(gè)新業(yè)務(wù)邏輯的起點(diǎn)?！胺墙鹑陬惖姆?wù)甚至比金融服務(wù)更加重要，比如我們?yōu)楹献骰锇橥瞥龅囊惶卓萍枷到y(tǒng)，就是一套很好的依靠場景拓展客戶的工具，幫助我們從企業(yè)端拓展到個(gè)人客戶端。為建造這套系統(tǒng)，我們每年投入數(shù)千萬元級別的成本?！?/p>

近期，興業(yè)銀行董事長呂家進(jìn)在2023年度業(yè)績說明會(huì)上提到：“興業(yè)銀行經(jīng)歷了從‘砸鍋賣鐵也要辦科技’，到‘?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型是生死存亡之戰(zhàn)’的理念轉(zhuǎn)變。”他表示，前期興業(yè)銀行圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型做了大量基礎(chǔ)性、先導(dǎo)性、戰(zhàn)略性工作，目前到了向數(shù)字化要效益的新階段。

據(jù)了解，目前數(shù)字員工的應(yīng)用已經(jīng)快速帶動(dòng)金融各項(xiàng)工作。清華五道口金融學(xué)院副院長張曉燕介紹，工商銀行的人工智能（AI）數(shù)字員工將服務(wù)效率提高5倍，從人工服務(wù)每位用戶需要8分鐘，縮短到數(shù)字員工服務(wù)每位用戶僅需1.5分鐘。浦發(fā)銀行“財(cái)智機(jī)器人”能為用戶自動(dòng)分析和總結(jié)市場現(xiàn)狀，推薦個(gè)性化理財(cái)建議和產(chǎn)品。

金融機(jī)構(gòu)重金投入

各家銀行在2023年繼續(xù)砸入大量“真金白銀”。六家國有大行金融科技投入共計(jì)1228.22億元

去年以來，ChatGPT、文心一言、星火大模型、Sora、Kimi等層出不窮，牽動(dòng)著不少金融機(jī)構(gòu)的神經(jīng)。從各家金融機(jī)構(gòu)的表態(tài)和金融科技投入中可見一斑。

去年，百信銀行、新網(wǎng)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、郵儲(chǔ)銀行、泰康保險(xiǎn)、北京人壽等金融機(jī)構(gòu)宣布接入百度“文心一言”，招商銀行還就AIGC視頻創(chuàng)作能力提升項(xiàng)目進(jìn)行公開招標(biāo)。交通銀行表示，正在探索AIGC前沿技術(shù)，組建GPT大模型專項(xiàng)研究團(tuán)隊(duì)。浙商銀行表示，已經(jīng)設(shè)立數(shù)字創(chuàng)作中心(AIGCCenter)，打造一批有浙銀辨識(shí)度和行業(yè)競爭力的重大數(shù)字化應(yīng)用。

各家銀行也針對金融科技調(diào)整了組織架構(gòu)。如工商銀行2023年設(shè)立了總行科技金融中心，初步形成總分支網(wǎng)點(diǎn)四級聯(lián)動(dòng)專業(yè)服務(wù)體系。建設(shè)銀行試點(diǎn)業(yè)務(wù)IT產(chǎn)品經(jīng)理制，推動(dòng)敏捷協(xié)同與業(yè)技融合，提升集團(tuán)研發(fā)質(zhì)效與科技合力。興業(yè)銀行設(shè)立了數(shù)字運(yùn)營部，探索數(shù)字運(yùn)營新模式，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化到生產(chǎn)力的躍升。

從2023年報(bào)數(shù)據(jù)看，各家銀行在2023年繼續(xù)砸入大量“真金白銀”。六家國有大行金融科技投入共計(jì)1228.22億元，同比增長5.38%。股份行也毫不示弱，招商銀行、中信銀行科技投入規(guī)模分別達(dá)到141.26億元、121.53億元；中信銀行、民生銀行科技投入增速高達(dá)38.9%、27.19%。

在2023年業(yè)績發(fā)布會(huì)上，中信銀行董事長方合英提到，為打造“領(lǐng)先的數(shù)字化銀行”科技基座，在近年來“舉全行之力加大科技投入和人才儲(chǔ)備”，近五年中信銀行平均科技投入增幅達(dá)20%，全行科技人員占比近10%，總行科技人員近五年年均增長38%。

如何彌補(bǔ)缺口

不少銀行的金融科技未能顯著帶動(dòng)客戶服務(wù)能力提升，而部分中小銀行還存在經(jīng)費(fèi)、人才、能力不足等問題

雖然金融科技受到廣泛重視，但金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍有很長的路要走，目前不少銀行的金融科技未能顯著帶動(dòng)客戶服務(wù)能力提升，而部分中小銀行還存在經(jīng)費(fèi)、人才、能力不足等問題，這都需要金融機(jī)構(gòu)一一求解。

“數(shù)字化的成本是巨大的，但收益并不能立刻顯現(xiàn)，這導(dǎo)致部分銀行對金融科技投入比較保守?！币晃还煞菪锌傂腥耸勘硎荆壳般y行業(yè)金融科技的投入力度仍有待加強(qiáng)。而在AI大模型具體應(yīng)用上，一位外資銀行信息科技部負(fù)責(zé)人告訴中國證券報(bào)記者，AI應(yīng)用面向公眾使用需要考慮監(jiān)管規(guī)則、數(shù)據(jù)安全等因素，目前更適合對內(nèi)使用。

“在實(shí)際操作中，還有很多非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，目前沒有辦法通過數(shù)字化系統(tǒng)填入。人工填寫數(shù)據(jù)的情況一定是存在的，金融科技系統(tǒng)需要逐步完善?！币晃毁Y管行業(yè)人士對中國證券報(bào)記者說。

對于如何提升金融科技能力，人才始終是逃不開的話題。波士頓咨詢公司董事總經(jīng)理、全球資深合伙人何大勇稱，銀行業(yè)在構(gòu)建AIGC過程中，短期內(nèi)靠創(chuàng)新能力，中期靠獨(dú)有的數(shù)據(jù)將大模型調(diào)節(jié)得更加精準(zhǔn)可靠，而從長期來看則需要依靠人才的培養(yǎng)。

眼下，作為五篇大文章之一，數(shù)字金融備受重視，也給很多金融機(jī)構(gòu)帶來更多信心。中國人壽集團(tuán)董事長白濤建議，大力支持?jǐn)?shù)字金融發(fā)展，應(yīng)建立健全公共數(shù)據(jù)集中開放共享等法律法規(guī)，明確數(shù)據(jù)合規(guī)流轉(zhuǎn)實(shí)施細(xì)則，兼顧安全性與流通性，支持金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，為充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用、促進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展創(chuàng)造更好條件。

而今年以來開始實(shí)施的數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表有望為金融機(jī)構(gòu)挖掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值、豐富金融產(chǎn)品類型提供幫助。中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員楊濤撰文表示，數(shù)據(jù)資產(chǎn)要發(fā)揮更大經(jīng)濟(jì)價(jià)值，需要實(shí)現(xiàn)從實(shí)物資產(chǎn)到金融資產(chǎn)的跨越，后者涉及定價(jià)問題，而且是基于被認(rèn)可、可抵押、能產(chǎn)生未來現(xiàn)金流的金融市場“交易共識(shí)”。由此，能否被金融市場所接受，是數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資本，進(jìn)而帶來更廣泛價(jià)值創(chuàng)造的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。