當(dāng)前，首批成立的民營銀行已進入第十個發(fā)展年頭。依賴數(shù)字技術(shù)發(fā)展起來的數(shù)字銀行已經(jīng)在金融系統(tǒng)形成了“鯰魚效應(yīng)”。

面對科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融這“五篇大文章”，與主流銀行相比，經(jīng)歷了初創(chuàng)階段的各家民營銀行已逐漸找到自身的成長路徑和發(fā)展節(jié)奏，正充分利用數(shù)字技術(shù)改變銀行業(yè)務(wù)流程、運營模式及服務(wù)效率，實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)不受時間、地域限制的線上化。

其中，成立已經(jīng)7年的新網(wǎng)銀行，利用數(shù)字化手段走通了技術(shù)立行的道路，并且遵循“兩個只做”原則——只做依靠技術(shù)能夠管控風(fēng)險的業(yè)務(wù)，只做主流銀行不能充分服務(wù)的客群，成功實現(xiàn)資產(chǎn)突破千億元。

截至2023年末，新網(wǎng)銀行資產(chǎn)總額1029.3億元，2023年全年，營業(yè)收入54.9億元，凈利潤10.1億元。資產(chǎn)總額、營業(yè)收入和凈利潤均同比實現(xiàn)兩位數(shù)增長。

新網(wǎng)銀行的破局之路，或許能從一個側(cè)面反映做好“五篇大文章”需要哪些基本功。

數(shù)字金融是基礎(chǔ)

這一批民營銀行成立于數(shù)字技術(shù)大發(fā)展的時代，隨著技術(shù)不斷進步，民營銀行的產(chǎn)品和風(fēng)控也在不斷升級換代，緊緊抓住技術(shù)變革帶來的新機遇。

從最開始的大數(shù)據(jù)、云計算到如今應(yīng)用越發(fā)成熟的區(qū)塊鏈和人工智能，金融業(yè)是新技術(shù)應(yīng)用落地相對較快的領(lǐng)域，民營銀行則是銀行中新技術(shù)應(yīng)用落地較快的代表。通過近十年的發(fā)展，他們已經(jīng)將數(shù)字化技術(shù)武裝到業(yè)務(wù)的各個細節(jié)。

新網(wǎng)銀行堅持以業(yè)務(wù)經(jīng)營為核心，實現(xiàn)了科技與業(yè)務(wù)深度融合，打造了發(fā)展數(shù)字金融的堅實基礎(chǔ)。目前，新網(wǎng)銀行融合運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建智能風(fēng)控、智能反欺詐、智能營銷等數(shù)字應(yīng)用，形成了全在線、全實時、全客群的數(shù)字金融服務(wù)能力。通過打造“好人貸”“好商貸”“好企e貸”“好業(yè)貸”“好車貸”等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，新網(wǎng)銀行的服務(wù)惠及全國的新市民、個體工商戶和小微企業(yè)，躬身踐行金融工作的政治性、人民性。

從具體應(yīng)用來看，通過搭建敏捷的信息科技系統(tǒng)和精準的在線實時風(fēng)控體系，信貸業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)實時響應(yīng)，個人業(yè)務(wù)審批時長20秒以內(nèi)，B端業(yè)務(wù)審批時長10分鐘以內(nèi)。

這些成果的取得，依賴于信息科技建設(shè)的投入。比如，新網(wǎng)銀行構(gòu)建了層次化的數(shù)據(jù)架構(gòu)體系，支持非結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化、流式數(shù)據(jù)等差異化數(shù)據(jù)的處理，提供包括實時、準實時、T+1和歷史交易的全方位數(shù)據(jù)服務(wù)，充分運用機器學(xué)習(xí)技術(shù)，深度挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)含的巨大價值，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的深度應(yīng)用，讓數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

此外，這些成果的取得，也有賴于開放能力的建設(shè)。比如，新網(wǎng)銀行基于開放平臺打造了面向移動互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)圈，向場景方和合作金融機構(gòu)開放金融服務(wù)能力和科技能力，針對不同類別互聯(lián)網(wǎng)場景、不同銀行的特點，將業(yè)務(wù)元素抽象化、信貸流程標準化后，通過組件化的形式對外輸出，分別在資產(chǎn)端和資金端建立開放平臺，以滿足不同業(yè)務(wù)渠道和銀行快速接入、批量接入，又能個性化定制的目標。

普惠金融是目標

“在數(shù)字中國的基座上，金融機構(gòu)向千萬量級的小微企業(yè)批量化提供云授信的技術(shù)條件已趨于成熟。”新網(wǎng)銀行行長江海表示。這是新網(wǎng)銀行立志于發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)，也是將服務(wù)萬千小微企業(yè)定為目標的底氣。

民營銀行成立之初，就被賦予了利用機制靈活等優(yōu)勢服務(wù)中小微企業(yè)的使命。但是面對中小微融資難、融資貴的世界性難題，技術(shù)或許比機制更有效。這也正是民營銀行發(fā)展起來的重要原因。

作為民營銀行第一梯隊成員，新網(wǎng)銀行成立以來，懷揣普惠金融初心，發(fā)揮“四千”精神，累計發(fā)放數(shù)字普惠貸款超過3億筆，通過各類數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，惠及全國的新市民、個體工商戶和小微企業(yè)，在一定程度上化解了中小微企業(yè)融資的普惠金融問題。

當(dāng)前，新網(wǎng)銀行已經(jīng)全面實現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理入口在線化、業(yè)務(wù)審批流程智能化和業(yè)務(wù)運營全流程數(shù)字化。新網(wǎng)銀行致力于“讓客戶不跑路，讓數(shù)據(jù)多跑路”，以實現(xiàn)客戶足不出戶，即可享受云端“隨叫隨到”服務(wù)的目標。

有了數(shù)字技術(shù)的加持，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”也成了現(xiàn)實。尤其是對地處偏遠的山區(qū)客戶來說，“足不出村”就能享受到銀行便捷的服務(wù)，有效解決了農(nóng)村市場地域偏遠的問題。

近到辦公室樓下的街邊小店，遠到“生命禁區(qū)”的西藏羌塘國家級自然保護區(qū)，合理的融資需求都能得到滿足。技術(shù)支撐了一個又一個理想得以實現(xiàn)，新網(wǎng)銀行也陪伴千千萬萬草根創(chuàng)業(yè)者一路前行。截至2023年末，新網(wǎng)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額208.16億元，較年初增速達103.70%。

綠色金融是底色

數(shù)字銀行甫一成立，便帶著綠色金融的底色面世。

首先，數(shù)字技術(shù)本身即具有明顯的綠色特征和效能屬性。根據(jù)世界經(jīng)濟論壇評估結(jié)果，使用數(shù)字技術(shù)可以減少至少15%的碳排放。通過賦能產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和個人生活方式變革，數(shù)字技術(shù)能夠有效促進經(jīng)濟社會向綠色低碳發(fā)展轉(zhuǎn)變。

尤其是數(shù)字技術(shù)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用，一方面提高了銀行自身的數(shù)字化程度，促進銀行提高經(jīng)營效率，降低碳排放。另一方面，讓銀行客戶以零接觸方式獲得便捷的金融服務(wù)，大大減少通過線下模式獲取服務(wù)所產(chǎn)生的碳排放。

新網(wǎng)銀行堅持技術(shù)立行，是全國第二家獲得高新技術(shù)企業(yè)認證的銀行機構(gòu)，截至2023年12月底，新網(wǎng)銀行累計申請專利超過530項。新增申請量排名全球銀行前列，先后承擔(dān)多項人工智能相關(guān)重大專項課題。

其次，創(chuàng)設(shè)綠色信貸產(chǎn)品、傳遞ESG理念是綠色金融的重要方式。新網(wǎng)銀行將“永久碳中和”作為綠色發(fā)展目標，并于2022年完成歷史經(jīng)營活動碳排放中和處理，建成國內(nèi)首家碳中和法人銀行。

與此同時，新網(wǎng)銀行與世界銀行集團國際金融公司在成都市地方金融監(jiān)督管理局指導(dǎo)下，聯(lián)合高盛“巾幗圓夢”啟動“綠色與普惠金融協(xié)同發(fā)展項目”成都試點。項目計劃2年內(nèi)實現(xiàn)綠色信貸余額約10億元，服務(wù)女性中小微企業(yè)5萬家，爭取將ESG理念通過數(shù)字信貸的載體傳遞給每一個創(chuàng)業(yè)者。

科技和養(yǎng)老是未來

從未來發(fā)展來看，科技創(chuàng)新推動發(fā)展和人口逐漸呈現(xiàn)老齡化是兩個顯而易見的趨勢，因為科技金融和養(yǎng)老金融也是金融機構(gòu)必須著力的兩大文章。

對于民營銀行而言，為科技創(chuàng)新企業(yè)提供金融服務(wù)和針對老年人群體提供適老化服務(wù)，既是機遇也是挑戰(zhàn)。

機遇在于趨勢如此，唯有擁抱趨勢，才有穩(wěn)定發(fā)展、持續(xù)經(jīng)營的資本。挑戰(zhàn)在于相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)能力還存在一定的短板，只有補足短板才能抓住機遇。

目前，新網(wǎng)銀行已經(jīng)在這兩塊業(yè)務(wù)上有初步調(diào)研探索。比如，在支持中小微企業(yè)發(fā)展時，支持創(chuàng)新型企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期發(fā)展。再比如，在相關(guān)金融服務(wù)中，進行適老化服務(wù)改進，方便老年人更好地使用新網(wǎng)銀行的產(chǎn)品。

江海認為，民營銀行作為中國金融系統(tǒng)中的一部分，理應(yīng)發(fā)揮好先天優(yōu)勢和發(fā)展優(yōu)勢，將中央金融工作會議精神落到實處，努力做好“五篇大文章”，助力數(shù)字銀行建設(shè)，助力金融強國建設(shè)。