為落實《上海市堅持對標改革持續打造國際一流營商環境行動方案》（簡稱《7.0版行動方案》）要求，助力率先打造市場化、法治化、國際化一流營商環境，上海農商銀行多措并舉優化“金融生態”，暢通“金融血脈”，引入“金融活水”，助力增強企業內生動力和市場發展活力。

踐行“伙伴銀行”，普惠金融“增量擴面”

去年召開的中央金融工作會議強調，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融等五篇大文章。《7.0版行動方案》在金融服務領域強調“推動實施綠色信貸相關政策”，并提出兩個“增量擴面”——推動普惠小微貸款增量擴面，推動大數據普惠金融應用增量擴面。

“相對更為‘弱小勢單’的民營小微企業，尤其需要得到金融資源的關注和支持。”上海農商銀行相關負責人表示，該行踐行伙伴銀行理念，一方面堅決做到不盲目抽貸、斷貸；另一方面對具備潛力的客戶不懼貸、不惜貸，通過“貸長”“貸多”，提供差異化的金融服務，“看護”企業發展，相伴成長。

與大型企業相比，小微企業底子薄、能力弱、渠道少。除了穩定的資金支持之外，上海農商銀行還積極為企業提供“融智”賦能增值服務，包括搭建客戶政策資源庫“鑫知庫”，協助客戶申報“科技型中小企業”“專精特新”等科技稱號，舉辦產業沙龍活動推動資源撮合，向具有股權融資需求的客戶定向對接投資機構等等。

財務規劃、投資引薦、政策咨詢……上海農商銀行與KY醫療生物科技有限公司之間的合作從最早的貸款不斷衍生。3年來，銀企雙方在存款、貸款、貿金等維度深入合作，助力企業子公司成功獲批上海市“專精特新”中小企業、省級專精特新企業等稱號，并見證企業完成B+輪股權融資。

同時，上海農商銀行積極推廣普惠金融應用，推動普惠業務“辦理線上化、操作流程標準化、要素核定智能化、貸后管理預警化”。如針對小微企業缺乏抵押物的痛點堵點，該行利用大數據分析對工商司法、征信稅務、金融資產等信息進行精準客戶畫像，降低抵押物依賴，不斷完善適應于普惠小微貸款的風險預警監測機制和風險化解處置機制。針對備受各界重視的綠色金融，上海農商銀行將進一步提升對公綠色信貸和個人綠色信貸規模，開拓可持續發展掛鉤貸款、ESG掛鉤貸款、ESG債券等綠色金融產品，助力更多綠色信貸政策在滬落地。

截至2023年末，上海農商銀行普惠小微貸款余額近780億元、貸款客戶超5萬戶，較年初分別增長逾21%和47%。2023年當年為近1200戶小微企業首貸戶發放貸款，當年累計為小微企業發放無還本續貸金額164億元。后續，該行將繼續探索“無貸戶-首貸戶-伙伴客戶”遞進式金融服務路徑，加大非抵押類貸款和中長期貸款投放力度，為不同成長階段的企業提供梯度培育、分層分類的精細化服務。

扎根園區一線，科技金融“專業專營”

科技自立自強離不開金融服務體系的有力支撐，而園區正是上海國際科創中心建設的前沿陣地。《7.0版行動方案》提出，引導園區（樓宇）持續提升專業服務能級，落實高質量孵化器培育政策，提升科技成果轉化效能。

科技創新具有“迭代快、風險高、輕資產”等特征，做好科技金融的前提是“懂行”的專業團隊和“對路”的專業產品。上海農商銀行聚焦科技創新‘源頭活水’，輔以創新金融產品，探索企業全生命周期綜合賦能，先后成立了科技型中小企業融資中心、全市首家科技金融專營支行、首個總行級科技金融事業部，營造“敢貸、愿貸、能貸”的良好氛圍。在賦能服務方面，2018年10月啟動的“鑫動能”戰略新興客戶培育計劃持續迭代優化，在去年升級為以“五專服務+六維賦能”為核心的3.0版。

為了讓科技金融服務更“接地氣”，上海農商銀行去年啟動“園區主辦行”模式，在當年完成158個攻堅園區、47個特色產業園的對接走訪，此外還開展“百園萬企園區直通車”系列活動。經過多年耕耘，該行進一步摸清了全市各大產業園區的“家底”，既為園區內各類型市場主體提供“融資+融智”的一攬子綜合金融服務，也為園區高質量招商引資提供金融支持，推動“帶資源進園區、推服務到企業”，實現“銀-園-企”的發展共促。

GLKX通信科技（上海）股份有限公司屬于集成電路芯片設計行業。該公司此前在上海僅設有一個研發團隊，有意加大在滬投資規模。基于對上海各園區產業政策的長期積淀，上海農商銀行與企業積極對接溝通，推薦落戶方案，爭取優惠政策，并配套金融服務支持，搭建起企業與園區之間的橋梁。最終，促成該企業于2021年將總部整體遷至浦東張江，受益于上海良好的科創氛圍，企業于2023年成功登陸科創板。

此外，為將服務觸達至更早期的科技型企業，上海農商銀行針對在孵企業痛點，發布了“鑫孵貸”專項服務方案，通過專業的服務團隊，專有的服務方案、專項的配套機制及專享的特色產品，為早期科創企業“雪中送炭”。

截至2023年末，上海農商銀行科技型企業貸款余額超925億元，累計服務科技企業近6900戶，規模與戶數均位居全市前列，其中“鑫動能”庫內企業達940家，庫內上市企業達100家。今年，該行將繼續提升“百園萬企”服務能級，形成“一園一策”服務方案，強化支撐特色產業集聚和產業生態培育的服務力度，實現金融供給側和需求側精準對接。

創新產品頻出，無形價值變有形

缺乏抵押物是很多企業“融資難融資貴”的堵點。上海農商銀行建立健全敢貸、愿貸、能貸、會貸長效機制，針對不同的企業特點、需求，推出特色化產品。

如“創業擔保貸款”具有免抵質押物、貸款期限靈活、綜合融資成本低等特色，精準滴灌初創期企業。JDSW醫藥開發有限公司作為一家專攻腫瘤個體化治療性疫苗的創新企業，由于其產品研發尚處早期階段，研發和商業化風險均難以控制，銀行較難給予信貸支持。上海農商銀行基于對行業前景、研發能力等非財務性指標的考量，向企業發放了200萬元創業擔保貸款。

“知識產權質押融資”可以最大化發揮企業的專利資質及研發優勢，推動“知產變資產，專利成紅利”。上海R生物科技股份有限公司是國家級高新技術企業，已申請專利29項，國際專利12項，目前處于高速成長期。上海農商銀行了解到公司經營情況及融資需求后，充分利用上海市融資擔保中心知識產權質押融資擔保業務政策，選用擔保貸款疊加知識產權質押，成功為企業提供500萬元融資，助力企業發展。

“質量貸”是為獲得質量榮譽的企業量身定制的金融服務方案。該方案可將“質量”榮譽轉變為融資增信，授信額度最高可達5億元，貸款專項用于企業加強品牌管理、產品研發、技術改造和轉型升級，為提升企業創新能力和發展活力注入資金支持。包括上海永繼電器股份有限公司、中國石化上海石油化工股份有限公司等都已獲得相關支持，去年9月推出至今，上海農商銀行“質量貸”累計投放規模突破6億元。

內外高效聯動，共建營商生態圈

優化營商環境是個“慢活”，需要細水長流的“恒心”和攜手并肩的“齊心”。《7.0版行動方案》提出，強化政企社學合作共建，建立政企互動、市區聯動、商會協同的常態化、制度化溝通機制。

去年，上海農商銀行攜手政府單位、園區平臺、交易所、科研院所及高校、投資機構、證券公司、中介機構等合作伙伴，共同打造以科技企業為核心的合作生態圈——“鑫生態”，為客戶提供全周期、多層次、差異化的賦能增值服務。

上海ZL半導體科技發展有限公司由于研發投入多且缺少抵質押物，在成立之初難以匹配傳統貸款產品。上海農商銀行綜合考慮企業的科創屬性，聯合上海市中小微政策性融資擔保基金管理中心為其發放了300萬元貸款，成為企業當時在商業銀行的首筆融資。此后企業快速成長，涌現出股權融資需求，該行在去年協助企業對接專業投資機構，助力客戶獲得天使輪投資2000萬元。

除了外部的跨界互動，還有內部的投商行一體化。上海農商銀行通過股加債、信貸+非貸、表內+表外、本行+控股金租+外部的聯動，為客戶提供全生命周期的綜合金融服務。2023年，該行承銷債券金額同比增長31.53%，并購業務規模同比增長34.52%，代理推介業務客戶數同比實現翻番。

探索數據賦能，縮減企業“跑腿成本”

除了降低經營和融資成本，如何實現“數據多跑路、企業少跑腿”也是優化營商環境的重要目標。《7.0版行動方案》中多處強調要優化數字營商環境，如在金融服務中提出“落實綠色融資、擔保交易、電子支付等領域相關監管政策”，在政務服務中提出“強化數據共享，避免重復提交材料，最大限度便企利民”。

事實上，上海是全國最早引入電子證照的區域之一，早在2020年就率先實現電子營業執照與電子印章同步發放。為了最大程度便利企業，上海農商銀行不斷推廣電子證照在金融領域的創新應用，首創通過電子營業執照、電子印章認證方式辦理銀企對賬、賬戶明細查詢的功能，覆蓋企業開戶預約和營業執照有效期自助變更等場景。今年3月，該行“電子證照預約開戶業務”被納入上海市市場監督管理局電子證照小程序，進一步拓展了電子證照業務的辦理渠道。

企業對公賬戶的開戶體驗是營商環境的重要組成部分。上海農商銀行首創智能低柜對公開戶業務模式，實現客戶自助在業務辦理過程中的信息確認、無紙化辦理及實時交互功能，簡化了紙質材料的信息核對及修改流程。該行還支持線上渠道預約申請辦理開戶，客戶可自行通過手機或電腦進行線上預約，目前企業開戶線上渠道預約率已超過90%。

營商環境沒有最好，只有更好，優化營商環境永遠在路上。展望未來，上海農商銀行將充分發揮自身優勢，推進科技金融專營體系建設，擴大普惠金融服務覆蓋面，深化“政園銀企”多方合作機制，拓展數字應用場景，為上海國際金融中心和科創中心建設做出更大貢獻。