半島全媒體記者王天書

近日,有消費(fèi)者投訴稱,自己在辦理光大銀行信用卡后遭遇了“隱形”年費(fèi)、辦理分期后被收取高額手續(xù)費(fèi)等一連串問題。除消費(fèi)者投訴外,光大銀行罰單不斷,半年內(nèi)吃下多張百萬罰單。在內(nèi)控問題暴露的同時(shí),光大銀行2023年業(yè)績(jī)表現(xiàn)低迷,營(yíng)收凈利“雙降”。業(yè)績(jī)公布后更是股價(jià)“閃崩”。資產(chǎn)質(zhì)量方面,其撥備覆蓋率低于業(yè)內(nèi)整體水平。

　　市民投訴

“隱形”的信用卡年費(fèi)多

分期手續(xù)費(fèi)竟比利息高

“辦理光大銀行信用卡時(shí),業(yè)務(wù)員沒有提前告知我有年費(fèi),另外,在被光大銀行客服人員勸說下辦理了分期以后,我不但沒有享受到客服所說的提額待遇,反而被降額了。”近日,孫先生(化名)投訴稱,自己在辦理光大銀行信用卡時(shí)遇到了一連串問題。

2019年,光大銀行人員上門辦理信用卡,在面對(duì)孫先生“沒有學(xué)歷、能力不行”等顧慮時(shí),業(yè)務(wù)員告訴孫先生“年齡夠就可以辦理”。“業(yè)務(wù)員在表格里給我填了本科學(xué)歷,職位是公司經(jīng)理并月入2萬,開辦了信用卡。”孫先生說。但是直至信用卡辦理成功后,業(yè)務(wù)員才告訴孫先生需要收取年費(fèi)。“業(yè)務(wù)員說如果我不使用,信用卡需要收取一定的年費(fèi),但只要一年內(nèi)刷幾筆就沒有了。”孫先生使用后感覺還可以,便在日常消費(fèi)中使用。但一段時(shí)間后,光大銀行客服人員通過電話勸說孫先生辦理信用卡分期。“客服經(jīng)常給我打電話,說分期沒有利息,收一點(diǎn)手續(xù)費(fèi),而且可以提額。”但是,孫先生辦理分期后卻并沒有提額,反而被降額。而且據(jù)孫先生介紹,光大銀行信用卡的手續(xù)費(fèi)較高,“比起收取利息來說,光大銀行信用卡分期的手續(xù)費(fèi)其實(shí)更高。”

姜女士(化名)也遭遇了“隱形”的信用卡年費(fèi)。“光大銀行私自隨意扣年費(fèi),沒有任何通知,且辦卡的時(shí)候沒有告知有年費(fèi),現(xiàn)在每年扣我1200元的年費(fèi),扣了好幾年了。”姜女士說。

4月8日,記者就孫先生與姜女士?jī)晌幌M(fèi)者的投訴內(nèi)容咨詢了光大銀行服務(wù)熱線95595,客服人員記錄問題后表示會(huì)有專人聯(lián)系答復(fù)。4月9日,光大銀行信用卡中心的工作人員聯(lián)系到記者,表示針對(duì)消費(fèi)者反映的問題,因涉及客戶個(gè)人隱私等,需要消費(fèi)者本人致電服務(wù)熱線,才能根據(jù)其賬戶的實(shí)際情況進(jìn)行解答。

　　罰單不斷

半年內(nèi)“喜提”多張百萬罰單

貸款業(yè)務(wù)違規(guī)成“家常便飯”

孫先生等反映的問題只是冰山一角,綜合光大銀行投訴量以及頻收巨額罰單等情況,其內(nèi)控問題暴露明顯。“貸款業(yè)務(wù)違規(guī)”也成為光大銀行“重災(zāi)區(qū)”。

2024年1月4日,國(guó)家金融監(jiān)管總局吉林監(jiān)管局(以下簡(jiǎn)稱“吉林監(jiān)管局”)發(fā)布吉金罰決字〔2023〕38號(hào)行政處罰決定書,中國(guó)光大銀行股份有限公司長(zhǎng)春分行因貸前調(diào)查不盡職、貸款資金支付管理不合規(guī)、貸后管理不到位、違規(guī)辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)承兌、貼現(xiàn)資金管理不到位等“五宗罪”,遭罰款高達(dá)420萬元。吉林監(jiān)管局同日公布的其余8張罰單中,處罰對(duì)象涉及光大銀行多位支行行長(zhǎng)及客戶經(jīng)理等,對(duì)其主要違法違規(guī)事實(shí)給予警告處罰。次日,金融監(jiān)管部門再次公布光大銀行12張罰單。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局新疆監(jiān)管局、青島監(jiān)管局公布行政處罰決定書內(nèi)容,光大銀行青島分行等多家分支機(jī)構(gòu)因部分個(gè)人零售類貸款資金用途不合規(guī)、發(fā)放不符合規(guī)定用途的流動(dòng)資金貸款等違法違規(guī)事實(shí),合計(jì)被處以罰款255萬元。其中,青國(guó)金罰決字〔2023〕30號(hào)行政處罰信息公開表顯示,中國(guó)光大銀行股份有限公司青島分行因個(gè)人貸款資金違規(guī)流入證券市場(chǎng)被罰款人民幣40萬元,處罰日期2023年12月27日。

近期,光大銀行依然罰單不斷。3月9日,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的甬金罰決字〔2024〕28號(hào)行政處罰信息公開表顯示,光大銀行寧波分行因授信管理不審慎,被國(guó)家金融監(jiān)管總局寧波監(jiān)管局依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條罰款30萬元。

大小罰單不斷,光大銀行的投訴量在股份制銀行中同樣“名列前茅”。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局公布的《關(guān)于2023年第一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示,2023年第一季度,光大銀行投訴量達(dá)3045件,占股份制商業(yè)銀行投訴總量的10.5%,在股份制銀行中位列第三；個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴量為525件,占自身投訴總量的17.2%,在股份制銀行位列第五；信用卡業(yè)務(wù)投訴量為2312件,占自身投訴總量的75.9%,在股份制銀行位列第二。

此外,光大銀行還因信用卡業(yè)務(wù)被多次投訴。黑貓投訴平臺(tái)顯示,截至4月9日,涉及光大銀行達(dá)10208條,信用卡業(yè)務(wù)成“重災(zāi)區(qū)”,涉及隨意降額、暴力催收、虛假宣傳等。

　　年報(bào)透視

歸母凈利潤(rùn)連增勢(shì)頭戛然而止

18年來首次營(yíng)收凈利“雙降”

2005年~2022年,光大銀行歸母凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)連續(xù)17年保持增長(zhǎng)。而2023年的業(yè)績(jī)下滑,標(biāo)志著光大銀行17連增的勢(shì)頭就此停止。

3月27日晚間,光大銀行發(fā)布2023年年度報(bào)告(以下簡(jiǎn)稱“年報(bào)”)。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,2023年,光大銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1456.85億元,同比下降3.92%。其中,利息凈收入同比下降5.43%至1074.80億元,手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比下降11.39%至236.98億元；期內(nèi)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)410.76億元,同比下降8.80%,凈利潤(rùn)降幅超過營(yíng)業(yè)收入降幅；歸屬于股東凈利潤(rùn)為407.92億元,同比下降8.96%。對(duì)于凈利潤(rùn)下降,光大銀行在年報(bào)中解釋稱,“主要是為夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量管控基礎(chǔ),加大撥備計(jì)提力度,計(jì)提資產(chǎn)減值損失同比增長(zhǎng)2.96%。”對(duì)于凈利潤(rùn)降幅快于營(yíng)收降幅,光大銀行行長(zhǎng)王志恒在3月28日召開的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示,“在營(yíng)收整體降幅3.92%的情況下,凈利潤(rùn)下降8.96%的主要因素是信用減值的撥備增加了16.77億元。”他解釋稱,“這樣做的目的主要是為了夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量的基礎(chǔ),同時(shí)也嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)分類新規(guī),進(jìn)一步加強(qiáng)了存量風(fēng)險(xiǎn)的處置,這些措施對(duì)短期的盈利能力確實(shí)產(chǎn)生了一定影響,但是對(duì)長(zhǎng)期的盈利能力是一個(gè)更根本的保障。2023年四季度加大了撥備計(jì)提的力度。”

在當(dāng)前銀行業(yè)“低息差、低利潤(rùn)、低增長(zhǎng)”的新環(huán)境下,股份行的日子并不好過。根據(jù)東興證券研報(bào),2023年商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.4萬億,同比增長(zhǎng)3.2%；增速較前三季度上升1.6pct。具體來看,國(guó)有行、股份行、城商行、農(nóng)商行凈利潤(rùn)同比增速分別為+1.77%、-3.67%、+14.79%、+14.78%；環(huán)比變動(dòng)+0.01pct、-1.84pct、+6.59pct、-149.82pct。股份行業(yè)績(jī)下滑最為明顯。作為股份行一員的光大銀行,業(yè)績(jī)同樣低迷。2023年是其18年來首次出現(xiàn)營(yíng)收凈利“雙降”,也是連續(xù)第2年出現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入下滑。2022年,光大銀行營(yíng)業(yè)收入由2021年的1527.51億元降至1516.32億元；2023年,進(jìn)一步下降至1456.85億元。

港股、A股股價(jià)“閃崩”

行長(zhǎng)王志恒緊急“滅火”

在公布2023年年報(bào)的同時(shí),光大銀行也公布了2023年度利潤(rùn)分配方案,擬向全體普通股股東派發(fā)現(xiàn)金股息,每10股派1.73元(稅前),現(xiàn)金股息總額合計(jì)102.22億元。但低迷的業(yè)績(jī)表現(xiàn)使得投資者紛紛“用腳投票”。年報(bào)發(fā)布后次日,光大銀行港股、A股股價(jià)均出現(xiàn)大幅下跌。其中,A股股價(jià)一度跌9%,港股股價(jià)一度下調(diào)13%。光大銀行行長(zhǎng)王志恒在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上緊急“滅火”,表示“我早上看到資本市場(chǎng)對(duì)光大銀行的反饋,我想跟大家講,我們的經(jīng)營(yíng)基本面是穩(wěn)定的,也沒有應(yīng)該披露而沒有披露的重大風(fēng)險(xiǎn)事件,請(qǐng)大家放心。對(duì)光大銀行的未來我們是充滿信心的,我想大家對(duì)此也不必過度擔(dān)心、過度解讀。”截至3月28日收盤,光大銀行A股股價(jià)報(bào)3.12元/股,跌7.14%,在42家A股上市銀行中,跌幅居首。

業(yè)績(jī)發(fā)布后,也有多家券商下調(diào)了光大銀行的盈利預(yù)測(cè)。其中,國(guó)信證券表示,結(jié)合近期LPR下調(diào)、公司撥備計(jì)提力度增加等因素下調(diào)光大銀行盈利預(yù)測(cè),預(yù)計(jì)2024年~2025年凈利潤(rùn)386億元、387億元(前期預(yù)測(cè)值481億元、501億元)。

與此同時(shí),在2023年度利潤(rùn)分配方案中,光大銀行表示擬分配普通股現(xiàn)金股息總額為人民幣102.22億元,占合并報(bào)表中歸屬于本行股東凈利潤(rùn)的25.06%,占合并報(bào)表中歸屬于本行普通股股東凈利潤(rùn)的28.41%,低于30%。對(duì)此,光大銀行解釋此項(xiàng)舉措有三點(diǎn)考量,一是商業(yè)銀行資本內(nèi)生積累存在不確定性。行內(nèi)需進(jìn)一步加強(qiáng)資本內(nèi)源補(bǔ)充,以應(yīng)對(duì)外部經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn),提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。二是更好地滿足資本監(jiān)管政策要求。三是保障該行長(zhǎng)期健康穩(wěn)定發(fā)展。

　　不良貸款余額增加28億元

撥備覆蓋率低于業(yè)內(nèi)整體水平

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,資產(chǎn)規(guī)模方面,2023年末光大銀行資產(chǎn)總額6.77萬億元,同比增長(zhǎng)7.50%；貸款和墊款本金總額3.79萬億元,比上年末同比增長(zhǎng)6.01%,其中普惠金融、綠色、制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、科技型企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等領(lǐng)域貸款均實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)；存款余額4.09萬億元,比上年末增加1773.60億元,增長(zhǎng)4.53%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面,截至報(bào)告期末,光大銀行不良貸款余額474.76億元,比上年末增加28.02億元；不良貸款率1.25%,與上年末持平；關(guān)注類貸款率1.84%,逾期貸款率1.95%,撥備覆蓋率181.27%。截至2023年末,商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金余額增加4768億元,撥備覆蓋率為205.1%。光大銀行撥備覆蓋率低于商業(yè)銀行整體水平。