增強小微內(nèi)生動力，伴隨企業(yè)成長

以綜合服務支持2100多萬家小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，累計發(fā)放小微貸款6.7萬億元，普惠小微貸款余額突破7000億元……

16年來，民生銀行始終保持專注，聚焦小微企業(yè)需求，不斷迭代升級小微金融產(chǎn)品服務，用心用情為小微企業(yè)播撒“及時雨”、鋪設“成長路”，與廣大小微企業(yè)發(fā)展同頻共振。

因需而變創(chuàng)新破局小微融資

面對復雜多變的外部形勢，深耕汽車配件經(jīng)營20余年的張應平感受到了沖擊。

張應平經(jīng)營著一家以燃油車配件為主的汽配小店，無論是順應市場需求擴大產(chǎn)品范圍，還是應對經(jīng)營模式的變化，流動資金緊張一度成為制約她進一步發(fā)展的難題。

民生銀行西安分行小微客戶經(jīng)理龐濤在一次走訪中了解到張應平的困境，主動向她推薦了“民生惠”貸款。

“龐經(jīng)理介紹說，可以在手機上測額度、申請試試。沒想到，我一測自己的小店竟然能申請到100萬元的額度，更沒想到的是，做了提款操作，不到3個小時款就到賬了，利率也很合適。”回憶起這筆貸款的辦理過程，張應平仍有些激動，也正是這筆貸款，讓她在這個冬天真切感受到了政策和銀行產(chǎn)品帶給小微企業(yè)的溫度。

據(jù)了解，“民生惠”信用貸款額度上限為300萬元，額度期限最長5年。“民生銀行之所以敢為小微企業(yè)發(fā)放這么高額度的信用貸款，這要歸功于‘民生惠’應用了金融科技對客戶的多維度精準畫像，相對于以往的線上產(chǎn)品，‘民生惠’大數(shù)據(jù)來源更加豐富多元，包括企業(yè)稅務、工商、司法及部分行業(yè)特色數(shù)據(jù)等，可根據(jù)客戶實際情況一次性為其匹配更高的授信額度。”民生銀行西安分行小微產(chǎn)品經(jīng)理梁越鵬介紹道。

作為支持實體經(jīng)濟發(fā)展的重要金融力量，在這條服務小微企業(yè)的道路上，民生銀行持續(xù)創(chuàng)新服務小微企業(yè)的渠道和方式，積極探索解決小微企業(yè)貸款難的新途徑和新方法，為小微企業(yè)融資尋求新路子、總結新經(jīng)驗、作出新貢獻。

在數(shù)字化時代，越來越多的“張應平”們渴望得到數(shù)字化、便利化、快捷化的金融服務。為了讓小微企業(yè)更好地“省錢”、更高效地“掙錢”，支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展，民生銀行聚焦解決客戶痛點，圍繞“場景、信用、線上、數(shù)智”四項服務，于近期發(fā)布了“民生小微服務升級方案”。

在場景方面，民生銀行推出了“蜂巢計劃”，為特定經(jīng)營場景的小微客戶定制差異化服務方案，讓小微場景金融定制，更進一步；在線上方面，民生銀行推出了民生小微App3.0，打造“小微企業(yè)的專屬口袋銀行”，讓小微專屬移動金融，更進一步；在數(shù)智方面，民生銀行推出了“民生e家”，圍繞人力、財務、經(jīng)營三大領域，為中小微企業(yè)提供人事管理、薪稅管理、一站式代發(fā)、賬戶管理、自主記賬、快遞物流、員工福利等方面的數(shù)字化管理工具，助力小微企業(yè)數(shù)字化轉型，更進一步。

民生銀行小微客戶經(jīng)理走訪小微企業(yè)。

一企一策賦能特色細分產(chǎn)業(yè)

針對各行各業(yè)的小微企業(yè)特色，民生銀行深耕細分領域，因行業(yè)施策，不斷提升特色化經(jīng)營能力。

科技型中小企業(yè)技術含量高、創(chuàng)新能力強，是具有活力和潛力的創(chuàng)新主體。近年來，民生銀行以“民生所能”服務“企業(yè)所需”，充分發(fā)揮資金和政策支持作用，加大對高新技術企業(yè)和科技型中小企業(yè)培育力度，推動科技型企業(yè)創(chuàng)新活力進一步釋放。

安徽某數(shù)據(jù)技術有限公司便是受益企業(yè)之一。

這是一家從事衛(wèi)星遙感大數(shù)據(jù)應用、高精地圖生產(chǎn)的省級高新技術、專精特新企業(yè)。為了拓展業(yè)務寬度，企業(yè)急需資金建設衛(wèi)星資源應用中心。由于科技型中小企業(yè)普遍具有“輕資產(chǎn)、高成長、高風險”的特征，企業(yè)快速發(fā)展的背后同樣受制于流動資金短缺的困境。

通過前期的服務對接，在了解到企業(yè)融資需求后，民生銀行宣城分行主動聯(lián)系企業(yè)，多次上門服務，在調(diào)查了解企業(yè)經(jīng)營模式和財務安排后，向企業(yè)推薦民生銀行小微科創(chuàng)企業(yè)授信產(chǎn)品“星火擔保貸”，并為企業(yè)定制專屬融資方案。

“科技型中小企業(yè)大多面臨實物資產(chǎn)較少、經(jīng)營場所為租賃、股權結構較復雜等情況，導致普遍銀行融資較難且額度較低，民生銀行圍繞企業(yè)在融資中的痛點和難點，加大金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新力度。”民生銀行宣城分行相關負責人分析道，“‘星火貸’是民生銀行針對科技型小微企業(yè)推出的專項產(chǎn)品，主要通過考量企業(yè)的經(jīng)營情況、研發(fā)能力、商業(yè)化進展以及上下游合作情況等進行綜合授信，具有額度大、利率低、擔保方式靈活等特點。”

為更好更快地服務該企業(yè)，民生銀行宣城分行與企業(yè)積極配合，在安徽省科技融資擔保公司、宣城經(jīng)開區(qū)金融辦等大力支持下，仔細梳理了擔保政策與企業(yè)經(jīng)營的邏輯關系，及時提供了所需材料，順利拿到擔保公司授權和經(jīng)開區(qū)金融辦推薦函。在最后提款環(huán)節(jié)，面對企業(yè)實體在宣城、實控人在香港、公證處和擔保公司在合肥的復雜局面，民生銀行宣城分行多次趕赴政府部門、擔保公司、企業(yè)商討溝通，最終敲定了綜合實施方案，合規(guī)有效解決了企業(yè)面簽合同及簽約擔保公司等難題，讓企業(yè)如期拿到500萬元“星火擔保貸”周轉資金。

“那段時間我在香港出差回不來，企業(yè)亟需資金周轉，還好民生銀行給想了辦法。”安徽某數(shù)據(jù)技術有限公司負責人來到民生銀行宣城分行，送上一封情真意切的感謝信，以表達民生銀行對企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營、建設發(fā)展等方面的大力支持和幫助。

諸如此類溫暖的場景，在民生銀行不斷上演。正是一次次為客戶提供細致、貼心的服務，讓客戶真正感受到了民生銀行傳遞的溫暖和真情。

與企同行穿越周期伴企成長

緩解中小微企業(yè)融資難題，是一項非常復雜的系統(tǒng)工程、長期工程，不僅需要“直達”實體經(jīng)濟的新工具，還需要著眼于長遠，解決中小微金融服務供給結構性失衡的問題。

民生銀行服務小微企業(yè)已經(jīng)有16年的時間，以客戶為中心、伴企業(yè)同行，已經(jīng)融入了民生銀行日常經(jīng)營管理中。

“當我還在批發(fā)市場創(chuàng)業(yè)的時候，民生銀行就一直是我生意上的好伙伴。”申強實業(yè)董事長嚴林博回憶起初到廣州時的經(jīng)歷說，“民生銀行的樂收銀刷卡機，成本低、效率高，當時專業(yè)市場里幾乎每戶都裝一臺。”

2002年，嚴林博來到了廣州——當時國內(nèi)最大的美妝用品的交易集散地。在跟著親戚前輩在專業(yè)市場學習過程中，他發(fā)現(xiàn)了國內(nèi)染發(fā)市場對高品質(zhì)產(chǎn)品的需求巨大，于是成立了申強。一路走來，申強實業(yè)從批發(fā)零售到生產(chǎn)加工，從專業(yè)市場到租建廠房，創(chuàng)業(yè)需要的是聚沙成塔、集腋成裘。隨著申強實業(yè)企業(yè)規(guī)模和產(chǎn)品市場的擴大，生產(chǎn)場地成為了企業(yè)發(fā)展的重大制約，如何在保持品質(zhì)卓越的同時，實現(xiàn)更大規(guī)模化的生產(chǎn)，是申強實業(yè)面臨的難題。

因此，嚴林博決定要購買屬于自己的廠房。對嚴林博這樣的民企老板而言，工廠的選址建設對于企業(yè)的發(fā)展至關重要，一旦確定下來，他們就希望能夠長期經(jīng)營。

在當時，廣州有1000多家持有許可證的化妝品公司，但由于廣州的工業(yè)用地比較稀缺，大部分都是租賃廠房使用。“我?guī)缀跖鼙榱苏麄€廣東省每個城市，尋找合適的生產(chǎn)基地，因為這關系到企業(yè)的持續(xù)成長和市場的競爭力。在此時，民生銀行這個老朋友又一次幫助了我。”嚴林博說。

民生銀行基于對申強實業(yè)多年的了解，向嚴林博推薦了位于清遠英德的產(chǎn)業(yè)園。這個產(chǎn)業(yè)園定位是服務聚集在廣州北部的化妝品及其配套產(chǎn)業(yè)集群。為了解決生產(chǎn)中處理污水等問題，園區(qū)還投入數(shù)千萬建設了園區(qū)專屬的污水處理廠，同時為入駐企業(yè)提供物流、用工等一站式配套服務。嚴林博在多次實地考察后，覺得園區(qū)非常符合申強實業(yè)的定位和需求，決定在這里定制購買廠房。

“民生銀行為我提供了一站式的廠房購置服務，方案設置的每月還款甚至比我之前租廠房還便宜，讓我在不占用日常資金的情況下?lián)碛辛藢儆谧约旱膹S房，這是我們企業(yè)成長中又一個正確的選擇。”嚴林博感嘆道。

目前，申強實業(yè)年產(chǎn)值過億元，70%的產(chǎn)品在國內(nèi)銷售，30%遠銷多個國家地區(qū)。嚴林博的目標是讓申強實業(yè)成為國內(nèi)染發(fā)膏行業(yè)首家上市公司，而擁有自己的工廠就是實現(xiàn)目標的第一步。“與民生銀行的合作不僅僅是金融、財務上的，我認為更是一種經(jīng)營價值觀和理念的融合。”嚴林博說道。

有夢，便有回響。嚴林博的創(chuàng)業(yè)故事只是民生銀行陪伴小微企業(yè)的成長縮影。16年來，民生銀行小微金融用實際行動詮釋了“陪伴是最長情的告白，相守是最溫暖的承諾”。未來，民生銀行也將繼續(xù)優(yōu)化升級小微金融服務，陪伴著每一個小微企業(yè)主實現(xiàn)心中所想。

王曼中國新聞周刊